High-Fee 401 (k) Sopiva työnantajalle, kallis sinulle

Jonathan Broadbent

Lisätietoja Jonathanista Sivustollamme Kysy neuvoa

Työelämän eläkejärjestelyissä, kuten 401 (k), on paljon liikkuvia osia. Et ehkä tunnista tätä tosiasiaa, koska yritykset, jotka valvovat näitä suunnitelmia, tekevät siitä kaikki saumattomiksi. Mutta jos luet yhden näistä maksuilmoituksen ilmoituksista, jotka ilmestyvät noin kerran vuodessa, saatat yllättyä nähdä, kuinka monta ihmistä ja yritystä on mukana.

Tämä ei välttämättä ole huono asia, mutta se on jotain, jota joku pitäisi hallita.

Kun luet "Osallistujapalkkioilmoituksesi" kautta, näet luetelluista palveluista luettelon, mukaan lukien kirjanpito, vartiointi, välittäjä tai neuvonantaja, vero ja tarkastus. Jokainen maksaa sinulle jotain suunniteltujen tilejä koskevien maksujen muodossa.

Jälleen tämä ei ole välttämättä huono asia. Monet palvelut ovat välttämättömiä ja jopa lakisääteisiä. Jotkut palkkiot saattavat kuitenkin olla siellä ilman hyvää syytä, ja on täysin mahdollista, että maksuja voitaisiin alentaa. Vasemmat, kiistämättömät, liialliset tai tarpeettomat maksut voivat vaikuttaa suoraan eläkkeelle jäämiseen ja elämäntapaan, jolla on varaa eläkkeelle.

Kohtuullisten maksujen merkitys

Palkkaneuvotteluissa on kompromissi. Työnantaja haluaa (tai, jos se kiinnittää huomiota, pitäisi haluavat) mahdollisimman korkean palvelun tasoa mahdollisimman alhaiseen hintaan. Joka kerran, sen pitäisi kohdistaa jokaiseen palveluntarjoajaan suunnitelmaansa arvioida uudelleen palveluja ja maksuja. Miksi? Koska useimmat palveluntarjoajat maksetaan suunnitelman koon mukaan. Tämä tarkoittaa sitä, että kun suunnitelman kokonaisarvo kasvaa, he tekevät enemmän rahaa. Jos tämä tosiasia jätetään huomiotta pitkään, ne päätyvät tekemään huomattavasti enemmän rahaa saman työn tekemiseen.

Puhumatta yksityiskohtia siitä, miten maksuneuvottelut tapahtuvat, puhumme niiden vaikutuksesta eläkkeelle siirtymisvalmiuteen.

Kukaan ei väitä, että alhaisemmilla maksuilla on muuta kuin myönteistä hyötyä sinulle ja muille, jotka säästävät eläkkeelle suunnitelmassa. Kaikki muut asiat ovat samat, alentamalla huoltopalkkioita. Voit lyhentää aikaa, jolloin sinun täytyy työskennellä (ja tallentaa) menestymään onnistuneesti. Tämä ei tarkoita, että kaiken pitäisi olla niin halpaa kuin mahdollista; se tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että maksut, jotka maksat, ovat kohtuullisesti suunniteltujen palvelujen mukaisia.

Joten mitä jos työnantajasi ei välitä tarpeeksi suunnitellun palkkion laskemiseksi tai hänellä ei ole tarvittavia tietoja, jotka vaikuttavat suunnitelmaan hyvällä tavalla? Tämä tapahtuu joskus. Ensiluokkainen esimerkki: eläkejärjestelyt, jotka "myydään suoraan". Tämä tarkoittaa sitä, että suuri yritys, yleensä sijoitusrahasto tai vakuutusyhtiö, tarjoaa kaiken suunnitelman osia. Palveluntarjoaja yhdistää kaikki palvelut yhteen, pienentää omia kustannuksiaan aina kun se on mahdollista ja veloittaa yhtä paljon kuin se voi päästä pois. On epätodennäköistä, että joku kädellä taistelee heitä maksuista, joita he maksavat. Tämä johtaa usein vuosien lisäkustannuksiin, jos työntekijöiden tilejä ei ole voitu luopua, jos tehokas neuvottelu olisi tapahtunut. Palveluntarjoajat myös usein lataavat suunnitelmia omilla tuotteillaan ja palveluillaan, mikä tekee heistä entistä enemmän rahaa.

Huonot niput eivät ole tinkiä

Harjoittelemattomalle silmälle nämä "niputetut" palveluntarjoajat saattavat tuntua edullisilta, kunnes huomaat, että he usein veloittavat maksua omien sijoitustuotteidensa hallinnoimisesta, joilla on maksuja itse, ja sitten myydä muitakin asioita työntekijöille ja huolehtia erilaisista lisämaksuista.

Meillä oli erinomainen esimerkki tästä äskettäin, kun autsimme suunnitelmaan, josta veloitettiin maksu kaikista varoista (joka palveluntarjoaja laski painettaessa). Suurin osa suunnitelman mukaisista investoinneista oli palveluntarjoajan oma tarjonta; plus, palveluntuottaja oli laiminlyönyt työntekijän osaksi sen oma tavoite päivämäärä varat ja veloittaa kuka tahansa, joka halusi ylimääräistä apua ylimääräinen 1% maksu. Myös muita maksuja kerroksia oli.

Mukana olevat suunnitelmat eivät ole pahoja, mutta on aina hyvä kysyä, kuinka objektiivisia ja oikeudenmukaisia ​​he ovat kanssasi. Selvitä, ovatko maksetut maksut kohtuulliset ja taistele parhaan mahdollisen palveluvalikoiman ansiosta.

Katso myös tarkkaan suunnitelmasi neuvonantajaa. Työeläkejärjestelmien toteuttaminen on hankalaa liiketoimintaa ja hyvin erikoistunutta rahoituskuria. Jos yrityksen omistajan henkilökohtainen pörssimyyjä on myös sinun suunnitelmasi neuvonantaja, yrityksenne joku kyseenalaistaa tämän suhteen. Jos vakuutusasiamies tai joku pankkisi pankissa on myös suunnittelija, on mahdollista, että sinulla ei ole objektiivista kannattajaa nurkassa.

Suuri osa työnantajista ottaa velvollisuutensa vakavasti, keskittyen täysin yhteen parhaiden mahdollisten suunnitelmien laatimiseen. Yhä useammat yritykset ovat jopa havainneet, että tämä lähestymistapa auttaa heitä useilla pitkällä aikavälillä. Esimerkiksi yrityksen terveydenhuollon kustannuksia voidaan alentaa, kun työntekijät voivat siirtyä eläkkeelle tavanomaisessa iässä, eikä työaikaa pitempään korvaamaan säästöjä, jotka ylittävät liialliset maksut.

Jotkut työnantajat eivät välitä niin paljon. He voisivat yksinkertaisesti sallia suunnitelman pysäköidä jonnekin kätevästi eikä kiinnittää huomiota maksuihin.

Jos menet koko urasi ilman kiinteää kannattajaa kulmassa, sinun pitäisi odottaa joutuvansa tekemään ylimääräisiä vuosia erottaakseen eron.Valitettavasti, kun sinun 401 (k) suunnitelma koskee, ei ole mitään tekemistä. Tulet olemaan yhtä onnistunut kuin kaikkien näiden säästövuosien yhdistelmä.

Kuva iStockin kautta.

https: //

Saatat myös pitää:

Eläkejärjestely Ripe for Revolution?

Viimeaikaiset kaupungit ovat menettäneet eläkkeelle siirtymisen säästöt

Avain onnistuneeseen eläkesuunnitteluun

Kohdepäivän rahastojen verhon takana