Maksaako liian paljon taloudellisia neuvoja?

Sijoitusten hallinta voi maksaa vain 0,25 prosenttia salkun arvosta vuosittain. Silti monet ihmiset maksavat vielä yhden prosentin tai jopa enemmän taloudellisen neuvonnan puolesta.

Olipa kyse hyvistä käytännöistä, se riippuu siitä, mitä he saavat vaihdossa. Spoilerihälytys: Monet pitäisi saada paljon enemmän tai maksaa paljon vähemmän.

Taloudellisella neuvonnalla voi olla paljon erilaisia ​​palveluja, jotka kuuluvat pääasiassa kahteen leiriin:

• Investointien hallinta, johon kuuluu oikean yhdistelmän varastot, joukkovelkakirjat ja käteisvarat.
• Taloussuunnittelu, johon voi kuulua kaikki budjetoinnin neuvonnasta kiinteistösuunnitteluun.

" Lue lisää: Mikä on taloudellinen neuvonantaja ja miten valita

Kokonaisvaltaiset rahoitussuunnittelijat ovat perinteisesti toimittaneet sekä sijoitus- ja suunnittelupalveluja, jotka usein veloittavat prosenttiosuuden asiakkaidensa varoista. Yrityksen julkaisusta Inside Information -tiedonannossa hiljattain tekemä tutkimus lähes tuhannesta rahoitussuunnittelijasta totesi, että mitä suurempi salkku on, sitä pienempi prosenttiosuus asiakkaista on maksettu. Keskimääräinen vuosimaksu oli 1% salkkujen ollessa miljoona dollaria tai vähemmän, ja sijoittui 0,5% salkkuihin, joiden arvo oli 5 miljoonaa dollaria ja 10 miljoonaa dollaria. Tutkimuksessa keskityttiin riippumattomiin neuvonantajiin, jotka yleensä veloittavat maksuja, eivätkä välittäjät tai vakuutusasiamiehet, jotka ovat usein palkkioita palkkioista.

Robo-neuvojat ovat halvempia, mutta niillä on rajoituksia

Yhtälön sijoitushallinnan osa on se, mitä robo-neuvonantajat ovat purkaneet, jotka ovat automatisoituja palveluja, jotka investoivat tietokonealgoritmien mukaisesti.

Nämä digitaaliset neuvonantajat, joihin kuuluvat startupit Betterment ja Wealthfront sekä Vanguardin, Fidelityn ja Schwabin tarjoamat palvelut, veloittavat yleensä noin 0,25% salkun arvosta. Jotkut palvelut yhdistävät automatisoidut sijoitukset ja pääsevät rahoitussuunnittelijoille. Esimerkiksi Vanguard Personal Advisor Services maksaa 0,3% sijoitustoiminnasta ja puhelimen käyttöoikeuden ihmisneuvonantajalle, kun taas Bettermentin samankaltainen premium-palvelu maksaa 0,4%.

Kysymysten esittäminen ei kuitenkaan ole sama kuin saada täydellinen taloussuunnittelu.

Kattava suunnittelija tyypillisesti haastattelee asiakkaita selvittämään taloudelliset tavoitteensa, kuinka paljon he ovat velkaa ja omistavia (niiden saldoilmoitus), kuinka paljon he ansaitsevat ja käyttävät (rahavirrat) ja mitä on muokattava menestyksen todennäköisyyden lisäämiseksi. Kattavat suunnittelijat tarkastelevat asiakkaiden elämää useilla aloilla, kuten vakuutuksilla, veroilla, eläkkeellä, korkeakoulussäästöillä, työntekijöiden eduilla ja kiinteistösuunnittelulla.

Jos saat tämän 1%: n, saat melko paljon työtä - varsinkin jos neuvonantaja tarkistaa säännöllisesti ja auttaa sinua käsittelemään uusia ponnahduttamia ongelmia.

Jos saat vain sijoitusten hallinnan, olet todennäköisesti maksaa liikaa.

Onko neuvojasi ansainnut hänen pitää?

Bob Veres, joka on suorittanut kyselyn ja joka on seurannut taloussuunnitteluteollisuutta vuosikymmenien ajan, kertoo, että kaikki neuvonantajat, jotka "vain" tarjoavat hyvin kohdennetun salkun ja säännölliset lausunnot, lataavat yli 0,5 prosenttia. Toisaalta kuka tahansa, joka tarjoaa täyden palvelun taloussuunnittelua alle 1 prosenttiin hallinnoitavista varoista, on maksamatta, hän sanoo.

Useimmat neuvojat, jotka käsittelevät alle miljoonan dollarin arvoisia salkkuja, veloittavat 1 - 2% hallinnoitavista varoista, Veres totesi. Tämä voi olla kohtuullinen määrä, jos asiakkaat saavat runsaasti rahoitussuunnittelupalveluja. Mutta jotkut maksavat yli 2% ja kourallinen maksu yli 4%. On vaikea kuvitella, mikä voisi oikeuttaa nämä kustannukset.

Neuvontapalkkiot ovat sen lisäksi, mitä asiakkaat maksavat taustalla olevista sijoituksista, ja nämä investointikustannukset voivat vaihdella myös valtavasti. Jotkut pörssilistatut rahastot ja indeksirahasto veloittavat vähemmän kuin 0,2%, kun taas vaihtuvakorotukset voivat maksaa 2% tai enemmän. Taloudellisen neuvonnan kustannukset, koska ne heikentävät, kuinka paljon rahaa asiakkaalle voi kertyä ajan myötä.

Kun sinulla ei ole "portfolio"

Vaikka maksut ovat kohtuullisia, ne eivät välttämättä ole edullisia.

Kattavat rahoitussuunnittelijat, jotka veloittavat prosenttiosuuden hallinnoitavista varoista, vaativat usein asiakkailta kuuden tai jopa seitsemän salkun. Ne, joilla on säilytys- tai suunnittelumaksut, voivat periä tuhansia dollareita vuodessa.

Jos et ole rikas tai olet vasta aloittamassa, harkitse automatisoidun lähestymistavan sijoittamista varten - joko robo-neuvonantaja tai edullinen tavoitepäivän jälkeinen eläkesäätiö, joka tekee investointipäätökset sinulle. Kun tarvitset todellista rahoitussuunnittelua, kuten päättäessäsi säästääksesi eläkkeelle tai mitä vakuutussopimuksia ostaa, palkata maksullisen rahoitussuunnittelija, joka maksaa tunti. Neuvo ei ole halpa - luku 150 dollaria tunnissa - mutta se voi olla paras tapa saada.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.