Asiantuntija-kysymys: Financial illiteracy epidemia: Miksi nuoret aikuiset tarvitsevat apua heidän talouttaan ja miten auttaa

Monet nykypäivän kaksikymmentäkahdeksasta ja nuorista aikuisista ovat melko epäselviä, kun kyse on heidän taloudestaan: eläkesäästämiseen, älykkääseen sijoittamiseen, luottokorttiluottoon - sinä mainitset sen. Ei loukkaavaa, mutta sukupolvellemme on paljon kiinni. Miksi sitä ei enää tehdä, ja miten voimme muuttaa sitä?

Taloudellinen lukutaito on tärkeä osa elämää, joka on suurelta osin laiminlyöty meidän lukioissa ja jopa korkeakouluissa. Joka päivä nuoret ovat hämmentyneitä siitä, mitkä luottokortit hakevat, mikä eläkesuunnitelma on heille paras ja onko heidän vuokrata tai ostettava koti.

Vertailun vuoksi jokaisen keskiasteen ja lukion oppilaan on vaadittava ottamaan kansalaisluokka jossakin vaiheessa valmistaakseen heitä tietoisiksi osallistujista Amerikan demokraattiseen prosessiin. Mutta missään vaiheissa ei ole rahapoliittista taitoluokkaa (kuten sijoittamista tai budjetin käyttöä); Eivätkö nämä taidot ole yhtä tärkeitä aikuisten partaalle? Ehkä niillä, joilla on talouden ja rahoituksen pääaineita, on ylempi, mutta näissä luokissa ei aina keskitytä opettamaan henkilökohtaisia ​​taitoja, jotka ovat välttämättömiä sijoitustoiminnalle ja henkilökohtaiselle rahoitukselle.

Vaaralliset faktoja talouden lukutaidottomuudesta

Valitettavasti tutkimuksen jälkeen on käynyt ilmi, että monet ihmiset eivät ole valmiita tekemään tietoisia päätöksiä rahoituskysymyksistä. Tarvittavat talouslukutaidot eivät ainoastaan ​​saisi yksilöiden elämään paremmin, vaan myös aivan kuten viimeaikainen finanssikriisi muistuttaa meitä, auttaisi rahoitusjärjestelmää kokonaisuutena toimimaan entistä terveellisemmin.

Useat tutkimukset ovat äskettäin johtaneet siihen, että amerikkalaisilla ei ole perusta taloudellista lukutaitoa. SEC: n tänä vuonna tekemä tutkimus osoittaa, että hälyttävä määrä amerikkalaisia ​​ei ymmärrä perusinvestointikonsepteja, mukaan lukien koronkorko ja inflaatio. Tällaiset käsitteet ovat ehdottoman välttämättömiä luottojen, luottokorttien ja säästötileiden etujen ja kustannusten arvioimiseksi.

SEC-tutkimus herättää epäilyksiä useiden amerikkalaisten kyvystä eläkkeelle mukavasti, varsinkin kun niin monilla on määritelty maksuosuussuunnitelmia, jotka edellyttävät yksilöitä tekemään päätöksiä siitä, mihin sijoittaa säästöt eläkkeelle. Se osoittaa myös, että monet amerikkalaiset eivät ole tietoisia investointipetoksista, samoin kuin useista perusmekanismeista, jotka johtivat asuntokriisiin.

Voiko pakollinen rahoituskoulutus auttaa ratkaisemaan kriisin?

Yksi talouskoulutusneuvoston vuonna 2011 tekemästä selvityksestä oli erityisen valoisa; opiskelijat valtioiden, jotka ovat vaatineet henkilökohtaista rahoitusta luokat lukiossa ovat paljon todennäköisemmin säästää rahaa ja maksaa luottokortin velkaa tulevaisuudessa ja myös vähemmän todennäköisesti ostaa pakko. Valitettavasti vain 13 valtiota tarvitsee tällaisia ​​kursseja, ja vieläkin pahempaa, vain 16 valtiota vaatii testata taloustieteen, joka on alhaalla 19 valtiota vuonna 2009.

Useat valtiot laativat lainsäädäntöä parantaakseen koulujensa taloudellista koulutusta, mukaan lukien tukemalla voittoa tavoittelemattomia järjestöjä, kuten rahoitusalan koulutuksen kansallisia apurahoja, jotka tarjoavat opiskelijoille taloudellista opetusta. Mutta niin monet valtiot, joilla on kireät budjetit, on vaikea tehdä niistä merkittäviä muutoksia ongelman ratkaisemiseksi. Monet oppilaitokset seuraavat sopivan tekemällä rahoitusluokkia valmistumisvaatimuksiksi ja tarjoamalla ilmaisia ​​henkilökohtaisia ​​rahoitusta käsitteleviä työpajoja, mikä on erityisen sopivaa, koska niin monet opiskelijoista lähtevät valtavilla opiskelijamaksuilla.

Asiantuntijalausunnot: Mitä nuorille aikuisille voidaan tehdä?

Vaikka nämä ponnistelut ovat rohkaisevia, taloudellinen lukutaidottomuus on valtava kansallinen ongelma, joka voi jopa aiheuttaa tulevaisuudessa toisen rahoituskriisin, ja täysi ratkaisu edellyttää yhtenäistä kansallista työtä. Puhumme asiantuntijoiden kanssa selvittämään, mitä he ajattelevat toimivan parhaiten.

• Professori Joetta Forsyth ja apulaisprofessori Pepperdine Universityn selittävät, miksi taloudellinen tietämättömyys on niin yleistä:

"Nuorilla aikuisilla on niin huonosti tietoa henkilökohtaisesta rahoituksesta, koska heidän vanhempansa ovat myös huonosti tietoisia. Useimmiten ihmiset kasvoivat perheyrityksessä tai tilalla. Kuitenkin nykyajan ajan vanhemmat lähtivät töihin yrityksissä ja päättivät kouluttaa lapsiaan rahojen hoitamiseen. Koulut eivät koskaan herättäneet liikkumista. Henkilökohtaisen rahoituksen kurssien pitäisi ehdottomasti olla pakollisia lukiossa, ja jopa aikaisemmin. Maamme hyvinvoinnin kannalta on tärkeää, että lapsemme oppivat rahan perusteet ja miten huolehditaan itsestään. Rahoituskriisi on todellinen todiste tästä.

On äärimmäisen tärkeää, että lapsemme oppivat velan perusteet ja velan aiheuttaman taakan. Heidän pitäisi myös oppia säästämään, mukaan lukien perusvälineiden käyttäminen ennakoimaan, kuinka paljon he voivat säästää heidän osuutensa perusteella. Niille olisi annettava välineitä eläkkeelle suunnittelemiseksi ja neuvoja siitä, miten rahoitetaan korkeakouluja."

• Professori Xavier Gabaix, taloushallinnon professori NYU Stern School of Business, toteaa, että meille mahdollisesti tuntuvat rahoituskoulutukset voivat todella mennä pitkälle, jos niitä opetetaan ja toteutetaan laajasti:

"Luulen, että jotkut luokat olisi pakollista lukiossa - lukion sijasta korkeakoulu, koska he ovat vähiten koulutettuja, jotka tarvitsevat eniten näitä luokkia. Rahoitus on jonkin verran uutta ja abstrakti aluetta, ja sitä pitäisi oppia. Joitakin keskeisiä peukalosääntöjä on melko helppo oppia, mutta ne menevät pitkälle kohti katastrofaalisen talouden välttämistä tiellä. Nämä sisältävät:

• Pankissa on pari kuukautta säästöä;
• Kuinka välttää maksuja;
• Miten monipuolistaa;
• Säästä keskimäärin 10% eläkkeelle. "
• Emma Johnson, henkilökohtaisen rahoituksen toimittaja ja WealthySingleMommy.com-blogin perustaja väittää, että:

"Se on ehdottomasti julkisen koulun vastuulla opettaa henkilökohtaista rahoitusta - ja tehdä niistä kursseja pakollisiksi. Tulevaisuutemme kuluttajina ja maittain riippuu älykkäistä menoista yksilötasolla. Kansana ja taloudena meillä ei yksinkertaisesti ole varaa jatkaa velkaantuneiden ihmisten elämää, rahoittaa asuntoja, joilla meillä ei ole varaa, ja ylitarjontaa.

Nuoret ovat sotku, kun kyse on henkilökohtaisesta rahoituksesta kahdesta syystä. Yksi: rahaa tässä maassa on edelleen hyvin tabu aihe. Sitä pidetään vain harvinainen puhua siitä, kuinka paljon teet, kuinka paljon asioita maksaa ja yksityiskohtia säästöistasi ja investoinneistasi. Mutta noudattamalla tätä yhteiskunnallista normia, lopetamme puhumme rahoista kaikki yhdessä, ja vain vietämme, käytämme ja kulutetaan. Kaksi: Henkilökohtainen rahoitus on muuttunut dramaattisesti viimeisen 30 vuoden aikana, ja useimmilla aikuisilla on vaikeuksia pysyä. Nykyään on yksinkertaisesti paljon enemmän työkaluja kuin viime aikoina: luotto- ja maksukortit ovat äkkiä tullut päivittäisen kulutuksen normiksi, mutta tyypit, ehdot ja säännöt vaihtelevat dramaattisesti kortista korttiin. Tänään on niin paljon outoja tyyppejä kiinnityksiä ja säästötilejä sekä investointi- ja eläkevakuutuksia.

Juuri juuri, on olemassa irtikytke kuinka paljon rahaa meillä on ja kuinka paljon me voimme käyttää. Sen lisäksi, että uudet ja muuttuvat henkilökohtaiset rahoitusvälineet ovat moninaisia, voimme syyttää mediaviestejä, jotka kertovat meille, että meillä kaikilla voi olla kalliita käsilaukkuja ja lenkkareita ja ostaa kaikki markkinoille tulevat musiikkilevyt - riippumatta siitä, voimmeko todella varaa sitä.

Haluaisin nähdä valtuutetun julkisen koulukurssin, joka antaa jokaiselle opiskelijalle älypuhelimen rahaa app ja pilkata talousarvio, joka sisältää asumiseen, ruokaan, apuohjelmia ja ehkä jopa vauvan aiheuttamia kuluja. Aseta ne sitten vapaiksi maailmassa edellyttäen, että he seuraavat kaikkea menojaan ja auttavat heitä mukauttamaan tarpeitaan ja tarpeitaan. Toinen tärkeä osa on saada yhteisöön todellisia ihmisiä ja antaa heille todisteita siitä, miten velka, konkurssit ja huono luottotiedot vaikuttavat heidän elämäänsä. Nämä ongelmat voivat olla tuhoisia, ja nuorten täytyy kuulla näitä tarinoita ensi kädessä - ei toisin kuin näkemällä autojen kaatumisten videoita kuljettajan edessä. Isku arvo on voimakas."

• Professori Barbara O'Neill, rahoitusalan resurssienhallinnan asiantuntija Rutgers University, selittää, miksi on tärkeää toteuttaa pakollisia talouslukutaitoja ja arvioida niitä sitten niiden tehokkuuden varmistamiseksi ajan myötä:

"Luulen, että henkilökohtaisten talousluokkien pitäisi olla pakollisia. New Jersey teki sen lukion valmistumisen vaatimus alkaa luokan 2014 ja muutama muu valtio on tehnyt saman. Rahoituskriisin seurauksena ohjelma luo vahvat opetussuunnitelman vaatimukset sekä pilottitutkimukset kahdeksalle koulupiirille tehokkuuden arvioimiseksi - jotta muutaman vuoden kuluttua tiedämme, kuinka pakollinen ohjelma toimii. Nämä ohjelmat kattavat kaikki perusasiat, mutta joskus on vaikea saada niitä ohitettua valtion tai paikallisen koulupolitiikan vuoksi.

On ehdottomasti yleistä ymmärrystä, jolla on ymmärrettävää etua ja miten se voi olla joko ystäväsi tai vihollisi - annan tehtäviä, jotka kohdistuvat nimenomaan tämän käsitteen löytämiseen. Minä opettelen Rutgersin alivuokralaisille, ja paljon muutakin taloudellista tietoa, joita nykypäivän nuoret aikuiset eivät tiedä: 72-säännön, rahan aika-arvon, salakirjan tasapainottamiseksi jne."