Miten päästä eroon alhaisesta tuotosta Pankin säästämisvaihtoehdoista

Kirk Kinder

Lisätietoja Kirkista Investmentmatomein Ask Advisorista

Ei ole epäilystäkään siitä, että rahasuoritukset näillä päivillä ovat vähemmän kuin houkuttelevia. Perinteiset pankkisäästämisajoneuvot - kuten tilien tarkastaminen, säästötilit, rahamarkkinatilitilit ja talletustodistukset - antavat usein alle 1% vuodessa. Pitempiaikaiset CD-levyt - esimerkiksi kolme vuotta - satunnaisesti lähentyvät 1,5%.

Sinun ei tarvitse hyväksyä niitä kavereita. On joitain tapoja, joilla voit saada parempia tuottoja ottamatta liikaa lisäriskiä.

I-joukkolainat

Ensimmäisenä vaihtoehtona on säästöt, eli I-joukkovelkakirjat. Ne myönnetään ja takaa Yhdysvaltain hallitus, ja niiden tuotot koostuvat kahdesta osasta. Ensimmäinen on korko, joka pysyy kiinteänä niin kauan kuin omistat joukkovelkakirjalainan - tällä hetkellä 0%. Joten miksi maailmassa haluatte yhden? Vastaus on tuotoksen toinen osa: vaihteleva inflaatioaste, siis I-joukkovelkakirjalaina. Korko säädetään kahdesti vuodessa.

Viime vuosina näiden joukkovelkakirjojen kokonaistuotto on ylittänyt 3 prosenttia ajoittain. Inflaatiokomponentti on palannut kuluneen vuoden aikana vain 0,85%, mutta silti voittaa tuotot, joita saat monilla rahamarkkinoilla ja joissakin pitkäaikaisissa CD-levyissä. Voitot ovat myös vapautettuja valtion ja paikallisista veroista, ja voit lykätä liittovaltion veroja, kunnes lunastat joukkovelkakirjalainat.

Mutta on I-joukkovelkakirjoja. Ensinnäkin voit ostaa vain 10 000 dollaria vuosittain. Naimisissa olevat parit voivat torjua tämän jopa 20 000 dollariin. Sinun on myös pidettävä I-joukkovelkakirjoja vähintään yhden vuoden ajan, mikä tarkoittaa, että he eivät ole sopiva paikka pitää välitöntä asumiskustannuksia - mutta eivät ole myöskään pitempiaikaisia ​​CD-levyjä. Lopuksi, jos lunastat joukkovelkakirjalainat ensimmäisten viiden vuoden aikana, et saa viimeisen kolmen kuukauden korkoa. Jopa tuon rangaistuksen ansiosta he usein tuottavat enemmän kuin perinteiset pankkisaamiset.

Peer-to-peer-luotonanto

Toinen vaihtoehto on peer-to-peer-luotonanto. Näillä alustoilla voit olla pankkiirin rooli, antamalla rahaa suoraan lainanottajille. Kun pankit leikkaavat yhtälöstä, saat korkeamman tuoton ja lainanottajat maksavat alhaisemmat kustannukset.

Peer-to-peer-luotonvälitystoiminta suorittaa luottoanalyysejä lainanottajille ja voit tarkistaa jokaisen lainanottajan profiilin, ennen kuin päätetään investoida. Voit myös monipuolistaa sijoitustasi tekemällä useita pieniä lainoja tai pyytämällä yritystä valitsemaan lainoja luottokelpoisten luotto- tai korko-kriteerien mukaan. Näitä investointeja ei luonnollisestikaan tue Federal Deposit Insurance Corp. tavasta tarkistaa, säästää ja rahamarkkinatilejä ja CD-levyjä.

Prosper ja Lending Club ovat kaksi suosituimmista peer-to-peer -lainausalustoista; he ovat olleet noin vuodesta 2006 ja 2007, vastaavasti. Teollisuus on vielä melko uusi verrattuna perinteiseen pankkijärjestelmään, joten sen kasvavat kipuja, ja sinun pitäisi olla varma, että olet tyytyväinen siihen ennen investointeja. Se sanoi, että Lending Club ja Prosper ovat onnistuneesti lainoneet yksilöitä miljardeja dollareita.

Lainan rahaa ihmisille, joita et tunne tai menettämästä liittovaltiota, voi pelotella sinua. Peer-to-peer-yrityksillä on kuitenkin vuosia tietoja maksukyvyttömyystilanteista, jotka ovat varsin alhaisia ​​korkeimmin luokitelluille lainoille. Lending Clubin mukaan alle 1% A-luokitelluista lainoista myönnettiin kokonaisuudessaan Q1 2007 ja Q2 2016 välisenä aikana. Ja noin 5 prosentin vuosittaiset tuotot ylittävät edelleen perinteiset säästömahdollisuudet jopa maksukyvyttömyysriski.

Lainojen mahdollinen epävakaisuus on toinen haittapuoli. Lainojen myyntiä varten on olemassa alustoja, mutta et välttämättä löydä ostajaa tai saat lainan kokonaisuudessaan. Ja vertaisvertailu ei ole sallittua kaikissa valtioissa. Kysy valtion arvopapereiden sääntelijä, jos se on sinun.

Jopa ilman FDIC: n tukea ja tunnustaa oletusriski ja likviditeetin puute, vertaisarviointi on harkittava vaihtoehtona säästämisvaihtoehdoille, kuten rahamarkkinatileille ja CD-levyille.

Pieni saanto

Jos sinulla on kolme tai kuusi kuukautta kestäviä hätätilanteen säästöjä, voit harkita säästöjen sijoittamista enemmän kuin näissä vaihtoehdoissa. Sinun on silti säilytettävä riittävästi käteisvaroja tarkistustöissä, säästöissä tai rahamarkkinoilla tai lyhyillä CD-levyillä välittömien kulujen kattamiseksi, mutta jos aiot päästä eroon pankkitalletustilien alhaisen tuoton universumista, voit halutessasi tutkia näitä vaihtoehtoja.

Kirk Kinder, CFP, on maksullista rahoitussuunnittelijaa ja Picket Fence Financialin päätoimistoa Marylandin ja Floridan toimistoissa.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.