Sosiaaliturvan arkistointistrategioiden loppuminen voisi merkitä alhaisemman odotetun edun

Brett Tushingham

Lue lisää Brettistä Investmentmatomein Ask Advisorista

Kaksi sosiaaliturvan strategiaa, jotka ovat mahdollistaneet aviopareille mahdollisuuden lisätä kymmeniä tuhansia dollareita, hyötyvät pian menneisyydestä. Joillekin pariskunnille tämä tarkoittaa odotettua pienemmät eläketulot.

Lokakuussa kongressimuutti sosiaaliturvaa sääntöjä, joilla kielletään strategiat, jotka tunnetaan nimellä "tiedosto ja keskeytä"Ja" rajoitettu sovellus ". Kriitikot uskovat, että nämä strategiat hyödyntävät porsaanreikiä sosiaaliturvalainsäädännössä.

Lisäeläkeläiset voisivat saada odottamalla kerätäkseen etuja, mikä lisäsi tiedoston suosion ja keskeyttää ja rajoittaa sovellusta. Joka vuosi viivyttät sosiaaliturvahakemuksen, kun olet oikeutettu, etusi summa nousee noin 8 prosentilla, plus elinkustannusten säätö, kunnes saavutat 70-vuotiaita.

Mutta jos yhdellä jäsenellä on viivytyksiä, puoliso ei voi kerätä puolisoiden etuja - paitsi jos pari käyttää tiedostoa ja keskeyttää tai rajoittaa sovellusta.

Miten strategiat toimivat

Yksinkertaisin esimerkki tiedostoista ja keskeyttää yksi avioparien jäsen - kutsumme hänelle Mary-tiedostoja sosiaaliturvaetuuksille koko 66-vuotiaana, mutta keskeytetään sitten heidät. Tämä mahdollistaa hänen aviomiehensä Johnille välittömästi aloittavansa aviopuolison etuuden - joka on jopa 50% Marian eduista - vaikka Mary ei ole vielä saanut maksuja.

Tämä sallii myös Marialle mahdollisuuden saada viivästyneitä eläkkeellesiirtympiä hyvityksiä ja ottaa maksimipalkkion, kun suspensio nostetaan 70: een.

Jos molemmat puolisot ovat ansainneet sosiaaliturvaetuuksia, rajoitettu sovellusstrategia tulee voimaan. Sanotaan, että Johannes ja Maria ovat molemmat 66. Maria on jo kauan ansainnut enemmän kuin John, joten hän saa kuukausittaisen edun, joka on paljon suurempi kuin hänen. Jos John joutuisi tänään hyötymään, hänen kuukausittainen etu olisi pienempi kuin hänen potentiaalinen puolison etu. Mutta 70-vuotiaana saama hyöty, jonka hän voisi saada omasta työstään, ylittää puolison etu, jonka hän voisi saada nyt.

Vastauksena Mary hakee etuja ja välittömästi keskeyttää heidät, antaen hänen tililleen hyvityksen kohti suurempaa hyötyä. Sitten John tiedustelee puolison etuuksia hänen aktivoidulla tililläan. Jos haet hakemuksen, joka rajoitetaan vain hänen puolisovelvollisilleen ("rajoitettu hakemus"), John voi jättää omaa tiliään koskemattomaksi saadakseen myös hyvityksiä.

Pari nauttii puolison etuja, joita John vetää, kunnes he ovat molemmat 70-vuotiaita, jolloin Mary lopettaa hänen keskeyttämisen ja John kirjaa omaan lukuunsa, lopettaen puolison etuja. Molemmat saavat sosiaaliturvaetuutensa.

Analyytikot arvioivat, että jotkut parit, jotka käyttävät versioita näistä strategioista, ovat lisänneet elinikäisen sosiaaliturvatulonsa yli 50 000 dollariin, mikä tekee merkittävän eron eläkesäästämisresursseista. Mutta uuden lainsäädännön mukaan tiedosto ja keskeyttäminen sekä rajoitettu hakemus hylätään.

Kuka uusi laki vaikuttaa

Uudet säännöt eivät vaikuta jo saaneisiin ihmisiin. Ne, jotka eivät vielä ole tukikelpoisia, mutta saavuttavat täyden eläkeiän seuraavien kuuden kuukauden aikana, ovat huhtikuun 30 päivään 2016 saakka maksamaan ja keskeyttämään etuudet. Ja puolisot, jotka syntyivät vuonna 1953 tai aikaisemmin, voivat hakea rajoitetun sovelluksen etuuksista nyt tai tulevaisuudessa.

Muutokset vaikuttavat kuitenkin tukeen oikeuttamattomilla pariskunnilla, jotka ovat laskeneet käyttämään strategioita. Näiden parien pitäisi mukauttaa eläketulojen ennusteitaan. Hyvittääkseen ne saattavat joutua investoimaan enemmän, käyttävät vähemmän, aikovat työskennellä pidempään tai ottavat osa-aikatyötä työpaikastaan ​​eläkkeelle siirtymisen aikana.

Sosiaaliturvaetuuksiin liittyvä päätös voi vaikuttaa huomattavasti tulevaan tuloon sinulle ja puolisollesi, joten on syytä harkita vakavasti. Jos haluat olla ennakoiva, aloita sääntöjen muuttaminen eläkesuunnittelustrategiasi nyt.

Kuva iStockin kautta.