Sean Talks Credit: Miksi sinun pitäisi lopettaa soittaminen Luottokortti velka "Bad Debt"

Luottokorttiluotto on "huono velka", merkki huonosta päätöksenteosta ja taloudellisista ongelmista - niin me kuulemme. Mutta totuus ei ole niin yksinkertainen.

Luottokorttiluotto ei ole huono. Se ei ole hyvä. Se on vain lainattu rahaa. Lainatun rahan perimmäinen arvo riippuu siitä, kuinka paljon se auttaa sinua suhteessa siihen, kuinka paljon se maksaa, ei mitä muotoa se kestää.

Kun olin nuori, isäni työskenteli rakentamisessa ja asetti satelliittiantennit elämään. Se tarjosi vanhemmilleni hyviä tuloja jonkin aikaa, mutta pian huomasivat, ettei se riitä pitämään kasvavaa perhettä.

Joten varhain 90-luvulla, isäni meni takaisin kouluun saadakseen tutkintonsa liikkeelle. Tuolloin me olimme viiden hengen perhe ja kulut olivat korkealla. Pell-apurahat ja opintolainat kattoivat joitain peruskustannuksia, mutta eivät kaikki. Näinä vuosina äitini käänsi jäljellä olevat kotitalouksien kulut noin yhdeksän matalan koron luottokortilla. Yhdessä vaiheessa luottokorttitilit olivat jopa 60 000 dollaria.

Vanhempani ottaessa niin paljon luottokorttiluottoja opintolainojen lisäksi oli stressaavaa. Äitini puhuu joskus siitä, miten ajattelu siitä velasta antoi hänelle jatkuvan vatsakivun. Mutta pitkällä aikavälillä lainanotto, että rahat olivat taloudellisesti järkeviä. Isäni pystyi saamaan paremman palkan, ja vanhempani lopulta maksoivat luottokorttivelan kokonaisuudessaan maksamalla vierekkäin kiinnostusta tasapainoihin.

Oliko se huono velka? Jotkut saattavat väittää, että se oli vain siksi, että se oli luottokorteilla, mutta en näe sitä tällä tavoin.

Parempi kysymys: Onko tämä velka todella auttamassa minua?

Luokittelemalla velat huonoon tai hyväksi vain siksi, että ne liittyvät tiettyyn rahoitustuotteeseen, ei ole paljon järkeä.

Esimerkiksi käsitys siitä, että kaikki kiinnitykset ovat hyviä, on järjetöntä. Lainaaminen liian paljon talon hankkimiseen tuskin varaa voi tehdä suuria vahinkoja säästöihinsä. Ja jos talosi arvo putoaa myöhemmin, saatat päätyä vedenalaiseen asuntolaan - mikä tarkoittaa, että saatat joutua enemmän velkaa kuin talo on.

Samoin kaikkien luottokorttiluottojen huononeminen on yksinkertaista. Se olettaa, että kaikilla tällaisilla veloilla on korkea korko ja muutamia etuja, eikä se aina ole mahdollista. Monissa kortteissa on nollakorkoisia myynninedistämisaikoja ja yksinumeroisia vuosiprosenttiosuuksia, joita muut lainat eivät tarjoa. Voit käyttää tällaista korttia sijoittamaan sellaiseen, joka voisi maksaa tulevaisuudessa - esimerkiksi avaamalla perheyrityksen tai tekemällä parannuksia talossa, jonka olet valmis myymään.

Vanhempieni tapauksessani he pystyivät maksamaan luottokorttiluottoja 60 000 dollaria, jonka korko oli korkeintaan 3,99% - paljon alhaisempi kuin he olisivat saaneet henkilökohtaisen lainan. Tämä velka yhdessä opintolainojen kanssa oli investointi isäni koulutukseen, joka on maksanut itsensä monta kertaa.

Luottokorttitavoitteiden ottaminen ei pitäisi olla sinun go-to-ratkaisu jokaiselle ongelmalle. Jos voit kattaa tiettyjä kuluja vähentämällä menoja muualla tai upottamalla säästösi, nämä valinnat olisivat todennäköisesti kustannustehokkaampia. Mutta jos sinun tarvitsee lainata rahaa, luottokortilla voi olla paras vaihtoehto.

Määritelty moraalinen arvo lainatuille rahoille ei ole järkevä, vaan velan kustannusten ja hyötyjen paino on. Sen sijaan, että kysyisimme itseltämme, onko velkamme hyvä vai huono, meidän pitäisi kysyä, "Onko tämä velka auttamassa minua vai ei?"

Pienennä lainanottokustannuksia

Vanhemmilleni rahojen lainaaminen varhaisvuosien aikana oli hyödyllistä. Koska isäni ei toiminut, hän pystyi palaamaan täysipäiväisesti kouluun, saamaan tutkintonsa ja saamaan korkeamman palkkatyötä nopeammin. Koska äitini hallinnoi luottokortteja niin huolellisesti, vanhempani maksivat hyvin vähän etua. Heillä oli paljon velkoja näinä vuosina, mutta ei enempää kuin he tarvitsivat.

Jos yrität saada eniten irti lainatuista rahoista, on tärkeää asettaa velka hyväksi. Mutta on yhtä tärkeää säilyttää lainanottokustannuksesi, kun olet punainen.

• Korot: Etsi 0% APR tarjouksia ja seurata, kun jokaisen myynninedistämisaika päättyy.
• palkkiot: Jos siirrät saldoja, muista, että useimmat kortit veloittavat 3-5 prosentin saldonsiirtomaksun. Vältä tasapainon siirtämistä tasapainonsiirron jälkeen, jos haluat maksaa vähemmän näistä maksuista.
• saldot: Laina vain mitä tarvitset ja pidä saldosi mahdollisimman luottorajan alapuolella suojatakseen luottoasi. Jos otat liikaa rahaa, maksaminen voi kestää kauemmin ja maksaa sinulle lisää korko- tai saldonsiirtomaksuilla.

»LISÄÄ: Investmentmatomein paras tasapainonsiirto ja 0% APR-luottokortit

Jokaisella on oma tapa vähentää näitä kustannuksia. Kun äitini oli jalkaväkeä yhdeksän luottokorttia kerrallaan - "neljä tai viisi odottaen siipiä", kuten hän sanoi - hän tiesi, että jopa yksi myöhästymismaksu saisi hänet menettämään 0%: n huhtikuun tarjouksen ja ajaa hänet korot nousevat. Joten hän kirjoitti eräpäivät, saldot, korot ja myynninedistämistiedot kaikista kortistasi ja säilytti yksityiskohdat sideaineena.Hän oli aina varovainen tekemään maksuja viikkoa ennen eräpäivää.

"Olen aina varmistanut, että teimme vähimmäismaksut kuukausittain", äitini sanoo. "Korkeammilla koroilla haluan maksaa suurempia maksuja, jos voisin." Pari kuukautta ennen tarjouksen päättymistä hän maksoi sen tai siirsi sen 0%: n intro APR-tarjoukseen, jonka hän sai korkotulojen välttämiseksi.

"Äiti ja minä istuisin joskus yöllä ja strategisoimme," miten aiomme tehdä tämän? Ja miten aiomme tehdä Tämä "" Isäni sanoo, puhumalla siitä, miten he painottivat velkojaan. "Se oli joskus uskonnon harha."

En tajunnut sitä sitten, mutta kun lähdin yliopistosta noin 12 000 dollaria omalla luottokorttiluomuksillani, seurasin samoja velanhoitostrategioita, joita vanhempani olivat käyttäneet vuosia aiemmin. Kun kiinnitin tarkasti korttini saldoja, myynninedistämisaikoja ja eräpäiviä, pystyi välttämään korkotuloja kokonaan.

"Velan kunnioittaminen"

Luottokortti velka ei ole huono, eikä se ole hyvä. Se on vain toinen laite rahoitusvälineidesi työkaluissa - joka voi auttaa sinua suuresti, jos käytät sitä varovasti. Joskus hyödyt ovat kustannusten arvoisia.

Nykyään useimmat ihmiset eivät voi tehdä mitä vanhempani tekivät luottokorteilla 90-luvulla. Luottokorttien merkintästandardit ovat tiukentuneet. Ei kaikilla ole aikaa tai kärsivällisyyttä hallita useita luottokorttitilejä, kuten äitini teki. Mutta tärkeä osa on tämä: vanhempani otti laskennallisen riskin ja maksoi. He menivät selkeään suunnitelmaan ja lainasivat huolellisesti, ja he tekivät heidän puolestaan. Tähän päivään he ylläpitävät hyviä luottotietoja.

"Sinun täytyy kunnioittaa velkaa", kuten äitini sanoo. Lainaa vain silloin, kun tarvitset ja lainata tarkoitukseen.

Tämä artikkeli näkyy myös Huffington Postissa.