Kuinka kallis on huono luotto? Monet eivät tiedä, Survey Shows

Se on 2017: Tiedätkö mitä luottotietosi on?

Hyvä luotto on tärkeä monista syistä, jotka ylittävät parhaat lainat. Ja ensimmäinen askel sen rakentamisessa on tietää lähtökohtasi. Mutta Investmentmatome-tutkimuksessa todetaan, että kun yli neljäsosa amerikkalaisista (26%) tarkastaa luottotietonsa kuukausittain tai useammin, lähes yhdellä kahdeksalla (12%) ei ole koskaan tarkistanut pisteitä.

Investmentmatomein toimeksiannosta ja Harris Pollin huhtikuussa 2017 suorittaneen yli 2000 aikuisen verkkokyselystä kysyimme amerikkalaisilta, mitä he tunsivat huonojen luottojen vaikutuksesta sekä tekijöistä, jotka vaikuttavat luottotietoihin ja eivät vaikuta niihin. Tässä olemme oppineet:

• Noin puolet amerikkalaisista (49%) ei tiedä, että huono luotto voi rajoittaa henkilön vaihtoehtoja matkapuhelinpalveluun. On olemassa tapoja saada matkapuhelin ilman luottotarkistusta, mutta köyhien luottojen saaneilla kuluttajilla on vähemmän vaihtoehtoja.
• Lähes neljäsosa amerikkalaisista (23%) ajattelee henkilöllä olevan vain yhden luottopisteen. Useimmilla kuluttajilla on paljon pisteitä, ja ne voivat vaihdella niiden laskemiseen perustuvien tietojen perusteella. Pisteet toimittaja ja pisteet malli luotonantaja kuulee riippuu syystä olet etsimässä luottoa: on olemassa automaattisia ja kiinnitys-spesifisiä pisteet, esimerkiksi.
• Yli 2 viidestä amerikkalaisesta (41%) luulee, että luottokortin kuukausittain pieni tasapaino voi auttaa parantamaan henkilön luottotietoja. Tämä on yleinen väärinkäsitys. Korkomaksujen välttämiseksi maksa luottokortit kuukausittain.

Mitä et tiedä luottokustannuksista voi maksaa sinulle

Noin 40 miljoonalla amerikkalaisella on FICO-luottoluokitus pienempi kuin 600 [1], ja monet eivät välttämättä ymmärrä, mitä vaikutuksia sillä voi olla heidän jokapäiväiseen elämäänsä, vaikka he eivät hakee lainoja tai satamassa korkean koron velkaa.

Huonon luoton päivittäiset vaikutukset

Huono luotto on kallista, eikä vain korkeiden korkojen vuoksi lainanantajat veloittavat. Yli kaksi viidestä amerikasta (43%) ei tiedä, että huono luotto voi vaikuttaa kielteisesti vakuutusmaksuihin. Yli puolet (52%) ei tiedä, että se voi vaikuttaa negatiivisesti hyödyllisten talletusten kustannuksiin. Nämä kulut ovat usein edullisempia tai olemattomia niille, joilla on erinomainen luotto, vaikka ne eivät sisällä lainojen ottamista.

Huono luotto voi jopa rajoittaa asumismahdollisuuksia. Useat vuokranantajat tarkistavat hakijoiden luottoraportteja, mutta lähes neljäsosa amerikkalaisista (23%) ei tiedä, että huono luotto voi vaikuttaa kielteisesti henkilön kykyyn vuokrata asuntoa. Ja lähes puolet (49%) ei tiedä, että huono luotto voi rajoittaa kykyä saada matkapuhelin. Huono luottoasiakkaat saattavat olla rajoittuneita prepaid-puhelimiin ja jättämään matkustajien parhaita suunnitelmia. Voi olla jopa haastavaa saada tiettyjä luottamuksellisia työpaikkoja.

Huono luotto merkitsee vähemmän luottokorttivalintoja

Yli yhdestä viidestä amerikkalaisesta (21%) uskoo, että henkilö, jolla on yli 600 luottoluokitus, voi saada luottokortin, jota hän haluaa. Toinen 40% ei ole varma, ylittääkö 600 pistemäärä henkilölle luottokortille. Itse asiassa 600 on keskiarvon alapuolella ja ei anna kuluttajille pääsyä useimpiin markkinoilla oleviin kortteihin.

Hyvät luottotodisteen asiakkaat ovat lähes kahdeksan kertaa niin monta luottokortin vaihtoehtoa kuin huono luotto. [2] Huonoa luottoa heikentävät kortit, joilla on parhaat palkinnot ja alhaisimmat korot, sekä parhaan ostosturvan ja matkustusetuudet.

Väärinkäsitykset ympäröivät luottotietoja

Miksi niin monet amerikkalaiset ovat huono luotto? Tässä on yksi mahdollisuus: elinkustannusten nousu on ylittänyt tulojen kasvun viimeisten 13 vuoden aikana kotitalouksien velka-arvion mukaan. Monet kuluttajat saattavat maksimoida luottokortit, jotta vältetään aukko ja jäävät sitten maksamatta tai maksamatta.

Toinen teoria on, että amerikkalaiset eivät yksinkertaisesti ymmärrä, miten luotto toimii. Tutkimuksessamme löytyi monia väärinkäsityksiä luottotietopisteistä, mukaan lukien ihmisten tulosten määrä ja niihin vaikuttavat tekijät.

Mikä on luottopiste?

Luottopiste on kolminumeroinen luku, yleensä asteikolla 300 - 850, joka arvioi, kuinka todennäköisesti joku maksaa takaisin lainatun rahan. Jos teet säännöllisiä maksuja lainanantajalle - esimerkiksi luottokortilla tai auto-laina - luultavasti sinulla on luottotietoja.

Yli 1 kymmenestä amerikkalaisesta (11%) luulee, että kaikki aloittavat täydellisen luottopisteen. Oikeastaan ​​sinun on rakennettava arvosi alusta alkaen - mutta ne eivät aloita nollasta. Haluatko mitata edistymistäsi? Pisteitänne ei välttämättä ole luottorekisteriisi, vaikka lähes kaksi kolmasosaa amerikkalaisista (64%) uskoo olevansa. Vuosittaiset vapaaehtoiset luottoraportit, jotka ovat saatavissa AnnualCreditReport.com-sivustolta, eivät sisällä pisteitä. Voit kuitenkin saada ilmaisia ​​tuloksia eri lähteistä, kuten Investmentmatomeista.

Luottopisteen osat

Viisi perustekijää liittyy useimmille luottotietoihin: maksuhistoria, luottoriskit, luottosuojan pituus, luottotyypit ja uusi luotto.

Maksuhistoria: Yksi parhaista asioista, joita voit tehdä luottotietosi on tehdä maksuja ajoissa, 100% ajasta. Sinulla on paras maksaa koko luottokorttisi saldo, mutta ainakin maksa vähimmäismäärä eräpäivään mennessä.Velkojat eivät ilmoita maksuista, jotka ovat vain muutaman päivän myöhässä luottolaitoksille, mutta maksavat 30 päivää tai pidempään myöhässä ja voit tallentaa tulokset.

Luoton käyttö: Tämä viittaa käytettävissä olevaan luottoosi, jota käytät milloin tahansa. 1% - 30% on ihanteellinen, mutta ihmiset ymmärtävät väärin nämä numerot.

Mahdollisesti siksi, että luoton käyttäminen auttaa pisteitään enemmän kuin käyttämättä sitä lainkaan, yli 2 viidestä yhdeksästä amerikasta (41%) ajattelee, että pieni tasapaino kuukausittain voi parantaa henkilön pisteitä, kun taas viidesosa (20%) ajattelee se voi satuttaa sitä. Itse asiassa, onko joku pieni tasapaino, ei todennäköisesti vaikuta hänen pisteisiinsä lainkaan.

"Ajatus siitä, että sinulla on velkaa saada hyvää luottoa, on vaarallinen, kallis myytti, joka tarvitsee kuolla", kertoo Investmentmatome-kolumnisti Liz Weston, kirjailija "Sinun luottotietosi". Tasapaino tarkoittaa, että maksat korkoa, mutta se luultavasti ei vaikuta luottoasi - vain lompakkosi.

Luottotiedotuksen pituus: Tähän sisältyy luoton kokonaisaika, joka alkaa ensimmäisestä luottokortiltasi tai lainaasi - sekä kaikkien luottotietojen keski-ikä. On hyvä pitää vanhin tilisi auki ja välttää muiden vanhempien käyttämättömien tilien sulkeminen, ellei sinulla ole hyvää syytä, kuten he veloittavat vuosimaksuja tai sinun täytyy maksaa yhteinen tili. Jos päätät sulkea muita tilejä, pidä luottosuojan pituutta mielessä, jotta voit rajoittaa negatiivisia vaikutuksia tuloksiisi.

Luottotilien sekoitus: Tilatyyppien yhdistelmällä ei ole suurta vaikutusta luottotietoihin, mutta voi olla hyödyllistä saada molemmat tilinpäätökset, kuten luottokortit ja luottoriskit, sekä erälainat, kuten kiinnitykset, auto-lainat tai opintolainat. Voit luoda ja ylläpitää hyvää luottoa vain yhden tilin tyypin avulla.

Uusi luotto: Lopullinen tekijä koskee avaamasi tai avaamien uusien tilien lukumäärää. Kun haet luottokorttia tai lainaa, luottotietostasi ilmestyy "kova" kysely. Oman pistemäärän tarkistaminen johtaa "pehmeään" kyselyyn, joka ei vahingoita luottoasi. Mutta kovia tiedusteluja ei ole hienoa pisteillesi, joten haluat rajoittaa lähettämiesi hakemusten määrää.

Poikkeus on, kun olet "korko ostoksilla" asuntolaina tai auto laina. Näissä tapauksissa on älykäs soveltaa useita eri lainanantajia saadakseen parhaan hinnan. Luottotodistukset laskevat useita kyselyitä yhdeksi kyselyksi, kunhan ne tehdään tietyn ajan kuluessa, yleensä muutaman viikon.

Kuinka parantaa huono luotto

Luottoasi parantaminen tarkoittaa viiden tekijän työskentelyä. Voit kuitenkin myös pystyä parantamaan luottoasi pyytämällä luottoraporteista virheitä. Useimmilla kuluttajilla on jokainen tärkeimmistä luottoluokituslaitoksista: Experian, TransUnion ja Equifax. Voit saada jokaisen näistä raporteista ilmaiseksi kerran vuodessa.

Kun saat raportit, lue jokainen tiiviisti ja kiistä virheitä. Väärät tiedot saattavat vahingoittaa luottoasi ja kieltää sinulle pääsyn alhaisiin lainoihin, ylivoimaisiin luottotuotteisiin ja muihin hyvän luottojen eduihin.

Luottamuksen yrittäjät pyrkivät pääsemään catch-22: lle: He tarvitsevat lainaa tai luottokorttia, jotta he voisivat lisätä pisteitä, mutta he eivät voi saada lainaa tai luottokorttia hyväksyttyä, koska heidän pisteet ovat alhaiset tai olemattomat. Esimerkiksi on vaikea löytää hyviä luottokortteja huonoon luottoon.

Köyhien luottojen saaneilla on muutamia vaihtoehtoja:

Luottolaitosten lainoja: Näillä lainoilla on yleensä alhainen korkotaso, riippumatta luottotietosi. Mutta siellä on saalis: Et saa rahaa lainaa, ennen kuin maksat sen. Nämä lainat ovat yksinomaan luoton rakentamista varten. Lainanantaja asettaa rahat säästötiliksi, ja voitte vaatia sitä, kun olet maksanut saldon kokonaisuudessaan. Pankki ilmoittaa maksut luottoluokituslaitoksille, mikä voi auttaa pisteitään, jos olet suorittanut kaikki maksut ajoissa.

Luottokortit: Vakuutetulla kortilla laskutetaan vakuus, joka on tavallisesti yhtä suuri kuin kortin luottoraja, mutta joskus on vähemmän. Tämä vähentää liikkeeseenlaskijan riskiä. Kaikki, jotka hakevat turvattua korttia, eivät ole hyväksyttyjä, mutta ne ovat silti hyvä vaihtoehto niille, joilla on huono luotto.

Turvakortit eivät ole ennakkoon maksettuja, joten on tärkeää, että maksat kuukausittain maksusi. Kun olet "valmistunut" vakuudettomaan korttiin tai suljetaan tilisi hyvässä asemassa, saat talletuksesi takaisin.

Turvatut henkilökohtaiset lainat: Jos haluat rakentaa luottoa, mutta tarvitset myös lainaa, turvattu henkilökohtainen laina voi olla keino mennä. Niiden avulla voit lainata autoa, säästötiliä tai muuta omaisuutta, mukaan lukien sellaiset asiat kuin vapaa-ajan ajoneuvot tai huonekalut. Korko on todennäköisesti korkeampi kuin luottolaitoksen laina, mutta sinulla on mahdollisuus saada lainaa rahaa.

"Sinun ei tarvitse harjoittaa luottokorttiluottoa, jolla on hyvät luottotiedot", Weston sanoo. "Mutta sinun täytyy saada luottotilejä ja käyttää niitä vastuullisesti."

Metodologia

Tämä tutkimus tehtiin USA: n internetissä Harris Pollin puolesta Investmentmatomein puolesta 6-10. Huhtikuuta 2017, 2 250 aikuisen 18-vuotiaiden ja sitä vanhempien joukossa. Tämä online-kysely ei perustu todennäköisyysnäytteeseen, joten teoreettisen näytteenottovirheen estimaattia ei voida laskea. Täydelliselle kyselymenetelmälle, painotusmuuttujat mukaan lukien, ota yhteyttä [email protected].

alaviitteet

[1] FICO: n päätieteilijä Ethan Dornhelmin mukaan noin 40 miljoonaa USA: n kuluttajaa on luottopisteissä alle 600. Lisäksi on 53 miljoonaa amerikkalaista, joita ei voida pisteyttää, koska heillä on liian vähän tietoa luottotietostilistaan ​​tai mikään luottotiedosto lainkaan.

[2] Investmentmatome-tietokannan mukaan yli 1 200 korttia on 7,7-kertainen kortti, jolla on erinomaiset luottotiedot verrattuna huonoihin / huonoihin luottoihin verrattuna.