5 tapaa käsitellä opintolainan velkaa

Jess ja Ryan Weaver Elkhartista, Indiana, eivät voi saada kiinnitystä. Pari on kotitalouden tuloja noin 70.000 dollaria vuodessa, neljä lasta 7-vuotiaita ja alle - ja 200.000 dollaria yhdistetty opintolainan velkaa. Tällöin niiden velat ovat korkeat tuloihin verrattuna - punaisen lipun lainanantajille.

Jess ja Ryan, jotka menivät Bethel Collegeiin Mishawakassa, Indiana, eivät ole epätavallisia. He ovat osa kasvavaa joukkoa tutkinnon suorittaneita, jotka viivästyttävät suuria elämäntapoja heidän opiskelijamääräisen velkansa takia Bostonin perustetun ei-toivotun American Student Assistance 2015-tutkimuksen mukaan.

"Kun otimme ensimmäisen kerran opintolainoja, emme voineet nähdä vaikutuksia, joita se aikoo tehdä myöhemmin elämässämme", Jess sanoo.

Muille, kuten Cyndi ja Rick Blalock, St. Charles, Missouri, opintolainan velka ei ole heikentävä; se on vain keino päästä loppuun.

"Me pidämme vain opintolainan velkaa liiketoiminnan kustannuksia", sanoo Cyndi, joka omistaa oman hammaslääketieteen harjoituksensa. Hän ja Rick, kiropraktikko, saivat 375 000 dollaria opintolainan velkaa, kun he valmistuivat vuonna 2011. Mutta kuuden tulotason ja ilman lapsia, pari oli edelleen voinut ostaa talon vuonna 2014 Health Care Family Credit Unionin kautta, joka tarjoaa kiinnityksiä erityisesti terveydenhuollon ammattilaisille. Ja nyt, vuosien aggressiivisten maksujen jälkeen, Cyndi ja Rick ovat poistaneet noin 169 000 dollarin suuruisen pääluottolainansa.

Olipa opiskelija lainan velka on halvaantuva tai vain kipu, on mahdollista helpottaa teidän taakkaa, jotta voit ostaa kotiin, perheeseen tai aloittaa liiketoiminnan. Tässä on viisi tapaa päästä alkuun.

1. Vaihda tulopohjaiseen takaisinmaksussuunnitelmaan.

Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat ovat yksi useista ratkaisuista, joita hallitus tarjoaa liittovaltion opintolainan lainanottajille, jotka kamppailevat velkaa. Nämä järjestelyt - jotka sisältävät tuloperusteisen takaisinmaksun, Pay As You Earn ja tarkistetun palkan, kun ansaitset suunnitelmia - antavat kelvollisille lainanottajille mahdollisuuden korottaa maksunsa prosenttiosuutena tuloistaan ​​ja saada jäljellä olevan velkansa anteeksi 20 tai 25 vuoden maksujen jälkeen.

Meredith Ellerin valokuvaus

Ottaen huomioon heidän tulonsa ja heidän neljän lapsensa, Weavers pätevyys tulopohjaisen takaisinmaksua koskevan suunnitelman, joka tällä hetkellä antaa heille, että he eivät maksa maksuja heidän 100 000 dollaria liittovaltion opiskelija lainan velkaa.

Pariskunnan on ilmoittauduttava uudelleen vuosittain suunnitelmaan, ja jos heidän tulonsa lisääntyvät, heidän on ehkä aloitettava kuukausittaiset maksut. Mutta niin kauan kuin he voivat saada tulopohjaista takaisinmaksua - riippumatta heidän kuukausimaksustaan ​​- heidän jäljellä olevan liittovaltion opintolainan saldo annetaan anteeksi takaisinmaksuaikana.

He maksavat edelleen noin 900 dollaria kuukaudessa kohti 100 000 dollaria yksityisissä opintolainoissaan. Lainat, jotka otettiin yksityiseltä lainanantajalta, eivät hallitusta, eivät ole oikeutettuja liittovaltion takaisinmaksusuunnitelmiin.

2. Hyödynnä opintolainojen anteeksianto-ohjelmia.

Hallitus tarjoaa liittovaltion lainanottajia, jotka ovat työskennelleet hallitukselle tai voittoa tavoittelemattomalle 10 vuoden täysipäiväiselle opintolainan anteeksiannolle. Toinen liittovaltion ohjelma antaa osittain periksi federal-opintolainoja opettajille, jotka työskentelevät matalapalkkaisissa julkisissa kouluissa viiden vuoden ajan. Voit maksimoida summan, jonka säästät näiden ohjelmien kautta tekemällä maksuja tuloihin perustuvasta takaisinmaksusuunnitelmasta.

«Lisää: Investmentmatomein opas opintolainan anteeksiannolle

3. lykätä lainoja, jos voit; pyydä kärsivällisyyttä, jos tarvitset.

Lykkäys ja kärsivällisyys ovat molempia ohjelmia, joiden avulla tietyt lainanottajat voivat tilapäisesti lopettaa kuukausittaisten lainojen maksamisen. Hallitus sallii lainanottajien lykätä liittovaltion lainojaan, jos he joutuvat kärsimään taloudellisista vaikeuksista, palata kouluun tai palvella sotilasoperaatioissa; se myöntää kärsivällisyyttä laillisille, joilla on lääketieteellisiä kysymyksiä tai muita taloudellisia haasteita.

Jos sinulla on tiettyjä liittovaltion lainoja, sinun ei tarvitse maksaa korkoja lykkäyksen aikana, mutta kaikki lainat kertyvät korotuksen aikana kärsivällisyydestä. Jotkut yksityiset luotonantajat tarjoavat lykkäämistä ja kärsivällisyyttä, mutta niiden ohjelmat eivät ole tyypillisesti niin anteliaita kuin liittovaltion hallitus.

Sofi Seck -valokuvauksen hyvä

Rick Blalock avasi kiropraktiikkaklinikkansa pian valmistumisensa jälkeen ja ei kääntynyt voitolle heti. Se pätti hänet kahden vuoden lainan lykkäämiselle. Hänen lainoistaan ​​kertyi edelleen korkoa, mutta hän käytti käteisvaroja, jotka hän säästi kuukausimaksuihin hänen liiketoimintaansa varten.

"Kassavirta oli niin tärkeä", hän sanoo. "Kun aloitat uuden liiketoiminnan tyhjästä, on vaikeaa saada pankki antamaan lainaa."

4. Harkitse opintolainan jälleenrahoitusta.

Voit laskea korkoja uudelleenrahoittamalla opintolainoja riippumatta siitä, ovatko ne liittovaltion vai yksityisiä. Muista kuitenkin, että jälleenrahoitetut liittovaltion lainat tulevat yksityisiksi ja niillä ei enää ole liittovaltion lainanottajan suojauksia ja etuja, mukaan lukien tulotukiin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat, anteeksianto-ohjelmat, lykkäys ja kärsivällisyys.

5. anna työnantajan auttaa maksamaan takaisin velkanne.

Yhä useammat työnantajat, mukaan lukien PricewaterhouseCoopers ja Fidelity Investments, osallistuvat työntekijöiden opintolainan maksuihin. Maaliskuun 2016 Investmentmatome-selvityksessä todettiin, että lainanottajat voivat säästää yli 4000 dollaria hyödyntämällä tätä etua.

Vaikka työnantaja ei virallisesti tarjoa takaisinmaksua opintolainoille osana korvausta, se ei haittaa neuvotella, sanoo kuluttaja-asiamies ja yhteisöasioiden johtaja Kevin Fudge American Student Assistance -ohjelmassa.

"Et koskaan tiedä, mikä on mahdollista ennen kuin kysyt," hän sanoo.

Teddy Nykiel on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen rahoittaja. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin USA Today College.