5 syytä rahanne on turvallisempaa tänään kuin 10 vuotta

Sinun palkkasi ei ole riittävän kaukana, ja pörssi rutiininomaisesti ryntääsi eläkkeesi tilillesi. Et ehkä ole taloudellisesti varmoja, mutta monin tavoin rahasi on paljon turvallisempi kuin vuosikymmen sitten.

Vuoden 2008 finanssikriisi ja sen jälkeinen taantuma toivat mukanaan joukon uudistuksia, jotka auttavat pitämään entistä kovemmin ansaitut käteesi, vaikka et ole aina tietoisia suojatoimenpiteistä.

Tässä on viisi tärkeintä muutosta:

1. On vaikeampaa saada kiinnitystä, jolla ei ole varaa.

Vuonna 2006 kaikki tarvitsemasi kotirahan saaminen oli pulssia - ja joskus sitä ei tarvinnut. Yksi asuntolainojen tyyppi oli "lentolaina", jossa välittäjät keksivät kiinteistöjä ja lainanottajia.

Kiinnitykset, joita todelliset ihmiset saivat, olivat usein kestämättömiä. Vuosina 2000-luvulla asuntolainojen välittäjät ja muut luotonantajat ansaitsivat enemmän, jos he ohjasivat sinut riskialttiiksi lainoiksi, kun maksuja räjähti ylöspäin, kun teaser-määrä päättyi.

Nykyään suurin osa lainoista tehdään käyttämällä "kyky maksaa" sääntöjä, jotka vaativat lainanantajia varmistamaan, että sinulla on varaa kiinnitykseen, jonka saat. Se on enemmän paperityötä, koska lainanantajien on dokumentoitava tulosi, varallisuutensa ja muiden velkojensa - mutta näin pankit antoivat lainoja vanhoina päivinä.

"Se on ehdottomasti takaisku suurelle osalle luotonantoa, joka tapahtui ennen subprime-luotonannon räjähdystä", sanoo Yana Miles, vastuullisen luotonvälityksen keskuspolitiikan neuvonantaja.

2. Luottokortin liikkeeseenlaskijat eivät voi muuttaa kurssisi mielikuvituksessa.

Ennen Credit Card Act of 2009, luottokorttiyhtiöt voisivat muuttaa korkoasi mistä tahansa syystä tai mistä tahansa syystä. Yksi tapa, jolla he tekivät tämän, tunnettiin nimellä "yleismaailmallinen oletus", mikä tarkoitti sitä, että jos joudut maksamaan minkä tahansa luototilisi maksuista, korko voi nousta ylös kaikkiin tileihisi, vaikka olisit ajantasaista muillekin.

Toimenpide tappoi yleiset oletukset ja antoi liikkeeseenlaskijoille korottaa korkoja olemassa oleviin saldoihin vain, jos lainanottajalla on kaksi peräkkäistä maksua. Luottokorttitasapainon säilyttäminen ei ole vielä viisasta, mutta ainakaan sinulla ei ole valtavaa kurssikehitystä, jos maksat ajoissa.

3. "Putoamisen suojaus" on (enimmäkseen) palautunut.

Pankit tekivät miljardeja "pudotussuojaa" tai "hyvityslaskentaa", jotka hyväksyivät ATM- ja pankkikorttitapahtumat, kun asiakkailla ei ollut riittävästi rahaa tilinsä. Ihmiset eivät useinkaan ymmärtäneet, että he olivat olleet kirjautuneet tähän "palveluun", kunnes heille veloitettiin 25-35 dollaria jokaisesta tilinylitysliikenteestä.

"Näin voit maksaa 38 dollaria 3 dollarin kahvia varten", sanoo Yhdysvaltain kuluttajaohjelmajohtaja Ed Mierzwinski USA: n kuluttajapuheenjohtajalle.

Nyt pankkien on kysyttävä, haluatko allekirjoittaa tämän kattavuuden. Kun tarjotaan valinnanvaraa, useimmat ihmiset viisaasti sanovat, "ei kiitos." Parempi vaihtoehto: seurata saldoasi ja harkita todellista tilinylityskirjaa, joka on sidottu säästö- tai luottotiliin. (Tässä on esimerkki suurista pankeista ja luottolaitoksista.)

4. Saalistuskolikot on ilmoitettu.

Corinthian Colleges oli yksi Everest-, Heald- ja WyoTech-tuotemerkkien suurimmista voittoa tavoittelemattomista koulutusketjuista. Mutta sääntelyviranomaiset sanovat, että se on mainostanut ohjelmia, joita se ei ole tarjonnut, väärennetty työttömyyskursseja ja käytetty laittomia velkojen keräämiskäytäntöjä

Ketju romahti vuonna 2014, kun Yhdysvaltain opetusministeriö katkaisi lyhytaikaisesti pääsyn Corinthian elinehtoon: liittovaltion taloudellista tukea.

Jotta voittoa tavoittelemattomien koulujen on voitava käyttää liittovaltion lainoja ja apurahoja, voittoa tavoittelemattomien koulujen on osoitettava, että heidän keskimääräisen tutkinnon suorittaneen opintolainan maksaminen heikentää alle 20 prosenttia harkinnanvaraisista tuloista eli 8 prosenttia kokonaistuloista.

Helmikuun 8. päivänä opetusministeriö ilmoitti, että se luo uuden opiskelijavälittäjäyksikön tutkimaan nopeammin valituksia, jotka koskevat taloudellisten avustusten saaneiden koulujen laitonta toimintaa.

Aikooko tämä estää ihmisiä ottamasta liiallista velkaa ylihinnoittamille, joskus hyödyttöville tutkinnoille? Ei tietenkään. Mutta se on osoittanut voittoa tavoitteleville korkeakouluille, että Wild Westin päivät ovat ohi, ja heistä tulee yhä enemmän vastuu heidän lupauksistaan.

5. Joku kuuntelee.

Kuluttajansuoja oli hajallaan joukossa liittovaltion virastoja, jotka harvoin kohtelivat sitä ensisijaisena. Jos sinulla esimerkiksi olisi ongelma luottolaitoksella, voit lähettää valituksen liittovaltion kauppakomissiolle - mutta et voinut odottaa vastausta. FTC varoittaa sivustollaan, että se ei pysty ratkaisemaan yksittäisiä valituksia.

Kuluttajansuojalainsäädäntötoimisto voi sitä vastoin vastata yksityishenkilöille ja vastata niihin. Puhemiehistö ryhtyy näihin valituksiin perustuviin täytäntöönpanotoimiin.

"Vain muutama vuosi CFPB on jo palauttanut yli 11 miljardia dollaria perheille, joita suuret pankit ja muut rahoituslaitokset huijaavat", sanoo toimistopäällikkönä toimiva Sen. Elizabeth Warren, D-Massachusetts. "Se on hallitus, joka toimii amerikkalaisille."

CFPB on palauttanut takaisin 3,45 miljardia dollaria takaisin ja 7,75 miljardin dollarin suuruiset pääomanvähennykset, peruuntuneet velat ja muut helpotukset yksilöille.

"Meillä on virasto, joka on suoraan keskittynyt kuluttajiin ja on todella vakava, ei pelkästään lakien noudattamisesta vaan lakien hengestä", sanoo National Consumer Law Centerin apulaisjohtaja Lauren Saunders. "Ihmiset voivat tehdä valituksen, eikä se vain mene mustalle aukolle."

Emme voi mennä taaksepäin

Se, että YKPB on ryhtynyt toimiin, on tehnyt monet viholliset. Monet pankit, lainanantajat ja suuret Wall Streetin sijoittajat haluaisivat nähdä sen menevän, jotta he voisivat saada takaisin rahaa ansaitsemattomien kuluttajien takaa.

He tietävät, että riippumatta siitä, kuinka fiksu olet tai kuinka hyvin koulutettu rahaa, voit silti olla outwitted ja valehtelee yritykset, jotka tuottavat voittoa kohtelemaan ihmisiä oikeudenmukaisesti.

Joten meidän on pysyttävä valppaasti sekä omissa talouksissamme että näiden ennakoiden suojelemisessa. Kun muistoja vuoden 2008 talouskriisistä ja taantumasta haalistuu, kuulet enemmän siitä, miten nämä uudistukset eivät olleet välttämättömiä.

Uudistukset olivat välttämättömiä, ja meidän on varmistettava, että lainsäätäjät ja sääntelyviranomaiset muistavat tämän.

Liz Weston on kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteesi kirjoittajalla". Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Kuva iStockin kautta.