Kalliit rahalliset maksut, joita et välttämättä tiedä maksat

Supermarketissa ostajat saavat yksityiskohtaiset kuitit skannatuista ja pussittuneista tuotteista. Ravintola-aterioiden jälkeen odottavat käsiravintolat eritellyt laskuja. Mutta soita "Tarkista, kiitos!" Rahoituspalvelujen tarjoajalle ja tuloksena saattaa olla salaisten rivikohdat - 12b-1? Kulusuhde? - tai läpikulkeva viittaus ADV-muodon osaan 2.

Työministeriön uuden palkkioilmoituksen ansiosta elinkeinonharjoittajien, jotka tarjoavat vanhuusneuvontaa, on julkistettava kaikki huhtikuussa alkavien palveluidensa ja tuotteidensa kustannukset.

Mutta lakikirjeen täyttävä ilmoitus ei välttämättä kerro tarkalleen, kuinka paljon maksat dollareissa ja sentissä. Selvittääksesi, sinun on tiedettävä, mitä maksuja kutsutaan, mihin ne viitataan ja miten ne lasketaan.

Mitä puuttuu eläkesäästämisilmoituksestasi

"Maksuvelvoite" ei ole rivikohta, jonka useimmat sijoittajat löytävät lausunnoissaan. Sen sijaan palkkiot ilmaistaan ​​tyypillisesti prosenttiosuutena kirjanpidon varoista, ja sitten ne irrotetaan vuosittaisen tuoton yläosasta tai paistetaan sijoituksen osakekurssiksi.

Selkeyden puute saattaisi selittää, miksi 46 prosenttia täysipäiväisistä palkansaajista, joita investointialan neuvonantaja Rebalance IRA kyseli vuonna 2014, totesi uskovansa, että he eivät ole maksaneet palkkioita eläkevakuutusmaksuissaan.

Jos vain tämä olisi totta. Keskimääräisten maksuosuuksien, 401 (k) palkkioiden ja suunniteltujen kustannusten perusteella molempien työskentelevän keskitulotason pari maksaa lähes 155 000 dollaria investointimaksuilla 40 vuoden aikana Demos-järjestön mukaan. Tämä on lähes kolmasosa heidän eläkesäästöjen kokonaissummastaan.

Sijoitusrahastojen 401 (k) -suunnitelmissa veloittamat palkkiot ovat laskussa, mutta all-in-kustannukset - mukaan lukien suunnitelman hallintopalkkiot - riippuvat usein tekijöistä, kuten suunnitelman koosta, kokonaisvaroista, palvelustasoista ja palkkarakenteesta, jotka ovat suurelta osin yksittäisen henkilön ulkopuolella kuluttajan valvonta.

»LISÄÄ: Mitä tehdä, jos 401 (k) on tylsä

Aloita kopiointi palkkioista täällä

Jos tiedät, mitä etsit, on paljon helpompi löytää palkkiot, jotka on haudattu 401 (k) suunnitelmaan, tiivistetty jargonilla rahastoesitteissä ja karkoitettu rahanhallintayritysten usein kysytyistä kysymyksistä. Tässä kohtaa ajovalaisin:

BROKERAGE COSTS: Välittäjä, jolla on alhaisimmat palkkiot, ei välttämättä ole paras tarjous. Sijoittajat, jotka käyvät kauppaa harvoin, pitävät huolta vuosittain käyttämättömistä maksuista ja ylläpitokustannuksista (jotka voivat vaihdella 50: stä 200: een). Myös siirto- tai selvitysmaksut (50-75 dollaria täydelliseen tai osittaiseen siirtoon) sekä maksut, joiden avulla pääset käyttämään tietosyötteitä ja kaupankäyntityökaluja, jotka voivat vaihdella jopa 5 dollaria ja enintään 50 dollaria kuukaudessa reaaliaikaisiin lainauksiin satoja dollareita varten raportteja.

»LISÄÄ: Mitä on varottava, kun ostat sijoitustietorista

401 (k) HALLINTOMENOT: Työnantajasi voi tarjota vastaavan osaa eläkesuunnitelman maksuista, mutta kuka kattaa hallinnollisen siivouksen välilehden? Tämä maksu voi olla noin 1% - 2% vuosittain (veloitetaan prosenttiosuutena varoista), joka kattaa kirjanpitoon, noudattamiseen, ilmoitusten lähettämiseen ja sijoitusten hoitoon liittyvät kulut. Jos hänet siirtyy työntekijälle, maksu vähennetään suoraan henkilön tililtä ja SEC-sijoittajatiedotteessa paljastuu voi vaikuttaa merkittävästi salkun tuottoihin ajan myötä.

Katso suunnitelma "yhteenveto suunnitelman kuvaus" tai sähköposti HR, jos haluat selvittää, maksako sinä tai yrityksesi hallinnolliset maksut. Jos maksu on korkealla puolella, harkitse investoimalla 401 (k): iin vasta, kunnes olet tehnyt yrityksesi ottelun ja ohjannut lisää eläkesäästökustannuksia itsellesi hallinnoidulle IRA: lle.

»LISÄÄ: Miten valita eläkeasiat

KESKIVUUSRAHASTON JOHDONMAKSUT: Haluatko uuden tavan sanoa "maksu"? Crack avaa rahastoesitteen, jossa myyntipalkkiot, hallinnointi- ja hallintokustannukset viitataan nimillä "kuormat" ja "12b-1-palkkiot". Kustannusten kustannusten kaksinkertainen räjähdys on kaikkein kalliimpi: kun tilien saldo kasvaa, niin myös summa alennetaan huipulle maksujen kattamiseksi. Ja jokainen dollari maksettu palkkio on yksi vähemmän dollaria jäljellä yhdiste ja kasvaa.

Maksuvirtaosuuden yläosassa hallinnoidaan aktiivisesti sijoitusrahastojen johtajia, joiden keskimääräinen kulusuhde on 1,31 prosenttia, kauppayhdistyksen sijoitusyhtiöinstituutin mukaan. Indeksirahasto, jonka keskimääräinen kulusuhde on 0,71%, on pienempi maksuvaihtoehto. He ovat halvempia, koska he automatisoivat vastaamaan tietyn markkinayhteyden paluuta. Keskellä on tavoitepäivän sijoitusrahastoja - aktiivisen johdon ja indeksiinvestointien yhdistelmä - keskimääräinen kulusuhde 0,94%.

Nämä keskiarvot tarjoavat hyvän perustan, mutta on parempaa verrata rahaston kuluja ja tuottoja vertaisarviointien kautta Morningstar.comin ja FINRA.orgin kautta.

»LISÄÄ: Suorita työpaikkaeläkkeesi suunnitelma 401 (k) maksu -analysaattorilla

HENKILÖKOHTAINEN RAHOITUS / NEUVONANMAKSUT: Maksullisen rahoitussuunnittelijan palkkaamisen kustannukset ovat äärimmäisiä.Mutta onko tämä maksu per tunti, tehtävä, prosenttiosuus hallinnoitavista varoista tai näiden menetelmien yhdistelmästä? Ja onko olemassa vähimmäisvaatimusta tai vaadittua pidätintä? ADV-lomake, jonka neuvonantajat ovat velvollisia toimittamaan arvopaperi- ja pörssiyhdistykselle ja tarjoavat asiakkailleen vähintään kerran vuodessa, kattaa rahanhoitajan palkkiojärjestelmän perusteet, mutta paras tapa oppia erityispiirteitä on kysyä. Henkilökohtaisten talousneuvojien kansallisliitto tarjoaa käsikirjoituksen vaikeista kysymyksistä rahoitusedustajan pyytämiseksi.

»LISÄÄ: Miten valita taloudellinen neuvonantaja

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja versio julkaistiin alun perin The Associated Press.

Dayana Yochim on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti [email protected] . Viserrys: @dayanayochim .