Rainy Day Fund on yhtä ratkaiseva kuin hätätilanteiden säästöt

Varhaisempien päivien säästäminen - kirjaimellinen tai kuvitteellinen - voi auttaa sinua kattamaan taloudelliset epäkohdat.

Kun hurrikaani Irma osui Etelä-Carolinan rannoille syyskuun puolivälissä, Kolumbian sisäpuolella asuva taloudellinen suunnittelija Laura Scharr-Bykowsky menetti pihallaan kolme sypressipuuta. Vaikka hän vältti suuria vahinkoja, jotka monet kokivat, rahat, jotka hän oli varastanut kodin kunnossapitoon, antoivat hänelle maksaa 250 dollaria korjauksissa ilman paljon uhrauksia.

Tämä on suhteellisen harvinaista Amerikassa: Viimeaikaisen Federal Reserve Boardin raportin mukaan 44 prosenttia aikuisista oli joutunut myymään jotain tai lainata rahaa maksamaan hätätilanteesta 400 dollaria. Monille muutama sata dollaria riittää lyömään asteikko velaksi. Siksi säästökassalla on ratkaiseva merkitys hätätilanteissa.

On kuitenkin tärkeää erottaa odotetut ja odottamattomat kulut. Ajattele sitä kaksi lähestymistapaa: säästäminen sateisena päivänä tai suuri, ennakoimaton hätätilanne.

Sadepäivä vs. hätärahasto

Hätärahastoja, jotka tarjoavat ihanteellisesti kolmen tai kuuden kuukauden elatusvelvoitteen, ovat varattuja tapahtumille, jotka voivat vakavasti kohentaa taloudellista elämääsi, ja niitä on vaikeampi ennakoida. Avioerot, työpaikan menetykset tai odottamattomat lääketieteelliset kulut kuuluvat tähän luokkaan.

James Kinney, taloudellinen suunnittelija Bridgewaterissa, New Jersey, suosittelee pienempien taloudellisten hikkaiden kattamista sadepäivillä. Näihin kuuluvat satunnaiset kulut, joita voit ennakoida, kuten autojen korjaukset, rutiinihuolto ja kotihoito.

"Todellisuudessa suurin osa näistä pienistä hätätilanteista on jossain määrin ennustettavissa", Kinney sanoo. "Tiedän, että on hyvä mahdollisuus, että tarvitsen auton korjauksen. Itse asiassa voisin olla aivan varma, että tarvitsen auton korjauksen, en vain tiedä milloin."

Säästämisstrategiat

Voit aloittaa erillisen pankkitilin kerätäkseen hätärahastoon kattamaan odottamattomat kulut. Nopea pääsy kyseisiin rahoihin on ratkaisevan tärkeää.

Sateisen päivän säästämisstrategian luominen alkaa käydä käsittelemään tulevia kuluja. Useimmille ihmisille kuukausittaiset kulut, kuten talomaksut, apuohjelmat, vakuutukset ja päivittäistavarat pysyvät vakaina. Muut kustannukset ovat harvemmin, mutta eivät teknisesti hätätilanteita.

Tee luettelo kuluista, joita luultavasti kannattaa maksaa tulevina vuosina. Autojen huolto- ja korjaustöiden ohella tämä voisi sisältää lasten hihnat tai eläinlääketieteelliset laskut.

Kinney ja Scharr-Bykowsky suosittelevat useita säästötilejä, yksi kullekin luokalle. Voit käyttää tavallista säästötiliä tai rahamarkkinatiliä - molemmat antavat mahdollisuuden käteesi saatavuuteen, jos tarvitset sitä, mutta rahamarkkinatilillä voi olla mahdollisuus kirjoittaa sekkejä. Etsi pankki, joka tarjoaa useita säästötilejä ilman kuukausimaksuja.

Talletustodistukset ja sijoitustilit eivät ole ihanteellisia sateisen päivän tai hätätilanteiden säästämiseksi. Rahan vetäminen lyhyellä varoitusajalla voi johtaa seuraamuksiin tai jopa taloudelliseen menetykseen.

Ota tavaksi irrottaa osa kuukausitulostaan ​​jokaiseen säästökassasi. Voit aloittaa pienet vain muutamalla dollarilla kuukaudessa. Jos sinulla on suora talletus, Scharr-Bykowsky suosittelee automatisoimalla säästösi suorittamalla osan palkkasi osasta säästökauhoihin.

"Jotta saisit mahdollisimman mielenrauhan, haluat olla tarpeeksi jokaisessa ämpärissä kattamaan suurimmat kustannukset, joita voimme kohtuudella odottaa kyseisessä luokassa", Kinney sanoo.

Scharr-Bykowsky sanoo, että varojen luominen erityisellä tarkoituksella voi auttaa ihmisiä säästämään. "Kun tavoitteemme ovat visuaalisempaa, pyrimme säästämään enemmän", hän sanoo. "Nimi, joka vastaa. Tee se visuaaliseksi."

Vältä "säästöblob"

Monet ihmiset anovat ylimääräistä rahaa yhdeksi säästötiliksi ja vetävät sen aina, kun niiden saldotase on alhainen, Kinney sanoo.

Scharr-Bykowsky kutsuu tämän "säästöpulun".

"Se ei todellakaan ole tarkoitusta", hän sanoo. "Sinä vain upotat sen milloin tahansa. Et usko, että silloin menetät työpaikkasi tai "odota, se on meidän loma".

Kun todellisia hätätilanteita iskee, yleinen säästötili saattaa osoittautua riittämättömäksi. Voit sitten kääntyä kalliisiin tapoihin ottaa lainaa rahaa, kuten luottokortteja tai koti-osuuksia luottoja.

Sähkön rahastojen ja hätärahastojen kaivoihin erottaminen säästää lisäetua: Sinun on paljon vähemmän todennäköistä käyttää näitä varoja muihin tarkoituksiin kuin mitä he tarkoittavat.

Tämä johtuu ilmiöstä käyttäytymistieteellisessä taloustieteessä, nimeltään henkinen kirjanpito, Scharr-Bykowsky sanoo. Ihmiset pyrkivät lopettamaan menot yhteen luokkaan, kun he tietävät, että rahat kyseisessä kauhassa ovat kadonneet, vaikka muut varat ovatkin käytettävissä. Selkeiden säästöluokkien antaminen tulevista kuluista tarkoittaa, että epäröität ennen kuin käytät lääketieteen kustannusrahastoa uudella puhelimella.

Vaikka et koskaan ole täysin valmis siihen, että kaikki elämä heittää sinua, tietäen, että voit ajaa läpi joitakin taloudellisia kuoppia tien pitäisi auttaa sinua levätä helpompaa.

"Säästöt," Kinney sanoo, "ei koskaan hukkaan."