Mikä on luottokorttimaksun jakaminen?

On melko yleistä, että luottokortin käyttäjällä on useita saldoja yhdelle kortille. Riippuen siitä, miten olet käyttänyt korttia, sinulla voi olla erilliset saldot esimerkiksi ostoihin, velkojen siirtoihin ja käteismaksuihin, joista kullakin on oma korko. Kun teet maksun, liikkeeseenlaskija soveltaa rahaa näihin taseisiin prosessissa, jota kutsutaan maksumäärärahaksi.

Vuoden 2009 luottokorttilaki määrää, miten kortin myöntäjien on sovellettava maksusi saldoosi. Jotkin näistä säännöistä suosivat sinua, kuluttajaa, kun taas toiset suosivat liikkeeseenlaskijaa. Kun ymmärrät, miten maksujen jako toimii, voit hallita korkokuluja paremmin.

Miten sinulla on useita luottokorttitasoja

Jos käytät luottokorttisi muutakin kuin vain ostoksia ja liikkeeseenlaskijasi veloittaa eri korot eri liiketoimille, sinulla voi olla jokin tai kaikki näistä kortistasi:

• Ostotase, joka on ostettu kortilla
• Tasapainonsiirto velalle, jonka olet siirtänyt kortille eri luottokortilla tai muualla
• Käteisen ennakkomaksu kortin käyttämiseen pankkiautomaatilla käteisen saamiseksi
• Viivästyskorkotase myynninedistämistarjoukselle. Yleensä näet myymäläluottokorteilla näiden kielten, kuten "ei lainkaan korkoa 12 kuukauden ajan." Jos maksat ostoksesi tuohon aikaan, sinua ei veloiteta korkoa. Mutta jos sinulla on tasapaino promo-ajan lopussa, sinua veloitetaan koko summan korkoa ostohetkestä.

Miten maksujen jako toimii

Luottokorttilaki kertoo yrityksille, kuinka heidän on sovellettava maksuja saldoihin. Aluelain mukaan liikkeeseenlaskijoiden on osoitettava maksut seuraavilla tavoilla:

Liikkeeseenlaskijat voivat soveltaa vähimmäissummasi mihin tahansa tasapainoon. Sinun ilmoituksessasi näkyvä vähimmäissumma on pienin summa, jonka voit maksaa ja silti pitää tilisi voimassa. Liikkeeseenlaskijat soveltavat usein vähimmäismaksuja kortin alimman koron saldoon. Sinä velkaa velkaa enää, kun maksat vain vähimmäismäärän.

Liikkeeseenlaskijoiden on sovellettava ylimääräisiä maksuja korkeampiin korkoihin. Ylimääräinen maksu on mikä tahansa summa minimiin. Joten jos minimisi on 25 dollaria ja maksat 200 dollaria, sinulla on yli 175 dollaria. Ylimääräiset maksut kohdistetaan saldoihin alenevassa järjestyksessä koron perusteella. Maksaminen enemmän kuin vähimmäismäärä saa sinut pois velasta nopeammin, koska lisä on menossa kohti kalleinta tasapainoa.

Laskennalliset korot ovat omat säännöt. Card Act edellyttää, että kahden viimeisen laskutusjakson aikana, ennen kuin viivästyskorkojen ylennys päättyy, ensin viivästyskorkotasoon sovelletaan ylimää- räisiä maksuja riippumatta siitä, kuinka paljon kyseinen saldo on.

Oletetaan, että sinulla on seuraavat saldot kortillasi: 40 dollaria käteismaksuihin, 75 dollaria tavallisiin ostoksiin ja 500 dollarin lykkäyskorko. Sinun minimimaksu on 50 dollaria, mutta maksat 200 dollaria. Liikkeeseenlaskija voi jakaa maksusi seuraavassa järjestyksessä, jos myynninedistämisaika on yli kahden kuukauden kuluttua vanhentumisesta:

TILATA	NYKYINEN TASAPAINO	huhtikuu	MAKSUA KÄYTETTÄVISSÄ	TASO YRITYS
1	ostot: $75	16%	50 dollaria (vähintään)	$25
2	Käteismaksut: $40	23%	40 dollaria (ylimääräinen)	$0
3	ostot: $25	16%	$ 25 (ylimääräinen)	$0
4	Viivästyskorko: $500	16% (ei korkoa, jos se maksetaan kokonaisuudessaan ennen promo-ajan päättymistä)	85 dollaria (ylimääräinen)	$415

Tässä esimerkissä vähimmäissumma - 50 dollaria - kohdistetaan ostotaseeseen. Card Actin sääntöjen mukaan 150 dollarin ylimääräinen rahasumma kohdennetaan saldolainan alenevaan järjestykseen: ensin käteismaksuihin, takaisin ostoihin ja viivästyneeseen koron tasapainoon. Maksaminen enemmän kuin vähimmäismäärä antaa sinulle mahdollisuuden houkutella viivästyneeseen korkoaseesi ja toivottavasti pyrkii maksamaan sen pois myynninedistämisaikana.

Kun maksat vain vähimmäismaksun, maksujen jako kasvattaa todennäköisyyttä maksaa korkoa laskennallisen koron ostosta.

»LISÄÄ: Luottokorttimaksut: Täydellisesti kalibroitu pitämään velkaa

Factor-maksujen jako talouteen

Pidä maksujen jako mielessä asetettaessa budjettia ja maksuja, ja voit säästää rahaa:

• Maksaa enemmän kuin vähimmäismäärä, jotta velka poistuu nopeasti. Velkojen piteneminen vähimmäiskustannuksin lisää etua. Maksaminen enemmän kuin vähimmäisvahvuus alentaa korkean koron saldoja.
• Siirrä velkaa saldonsiirtoon luottokortilla. Kun voit maksaa vain vähimmäismäärän, maksujen jako vie sinut velkasykliin. Niille, joilla on hyvä erinomainen luotto, saldonsiirto luottokortti tarjoaa ulospääsyä. Nämä kortit tarjoavat tyypillisesti 0 prosentin korkoa siirretystä velasta vuodeksi tai kauemmin. Kuitenkin monet kortit - mutta eivät kaikki - veloittavat siirtomaksun 3% - 5% siirretystä summasta.
• Säilyttävät saldot matalan koron luottokortilla. Maksaminen luottokortiltasi kokonaan kuukausittain on ihanteellinen, mutta ei aina mahdollista. Jos luottosi sallii sen, pidä pienikokoista luottokorttia maksullasi maksuista. Samaa maksunmääritysmenetelmää sovelletaan, mutta ainakin sinun tulee työskennellä alhaisemman koron kanssa.
• Pyydä liikkeeseenlaskijaa jakamaan ylijäämät viivästyskorkoihin. Voit tehdä tämän liikkeeseenlaskijan pyynnöstä, mutta sillä ei ole velvollisuutta täyttää sitä. Silti se ei haittaa kysyä, jos myynninedistämisaika päättyy muutamassa kuukaudessa.Sen avulla voit maksaa koko viivästyskorkoja.

»LISÄÄ: Investmentmatomein parhaat luottokortit ilman saldonsiirtomaksua