Mitä hyvää taloudellista neuvontaa näyttää

Hyvä taloudellinen neuvonta voi auttaa sinua saavuttamaan elämäsi tavoitteet. Huono taloudellinen neuvonta voi maksaa sinulle onnen ja jättää sinut huonompi kuin jos olisit yrittänyt mennä yksin.

Valitettavasti olet edelleen omalla yrittäessään määrittää hyviä neuvoja pahasta. Tuomioistuimen päätös kumosi Yhdysvaltain työministeriön luottamuslain, joka olisi edellyttänyt taloudellisia neuvonantajia laittamaan eläke-asiakkaidensa edut ensin. SEC: n ehdottamat luottamusmääräykset ovat epävarmat.

"Turvallinen asia on, että sijoittaja olettaa, että se on edelleen sama ostaja-vartiointimarkkina, joka on aina ollut olemassa", sanoo kuluttajayhdistyksen sijoittajansuojajohtaja Barbara Roper, voittoa tavoittelematon konserni.

»Etsitkö ammatillista neuvontaa? Miten valita taloudellinen neuvonantaja

Monet amerikkalaiset uskovat väärin, että heidän taloudellisen neuvonantajansa ovat jo velvollisia toimimaan asiakkaidensa etujen mukaisesti. Todellisuudessa useimmat pidetään alhaisempina standardeina. Asiantuntijoiden pyytäminen paljastamaan eturistiriidat on aina hyvä idea, mutta tässä on muutamia tapoja löytää neuvoja, jotka todella asettavat asiakkaat todella:

Hyvä neuvo ei lupaa kuuta ja tähtiä. Varo neuvojaa, jotka haluavat vain puhua investointikyvystä ja miten he aikovat lyödä markkinoita. Harvat neuvonantajat voivat jatkuvasti tuottaa markkinat voittaviin tuottoihin, ja yrittää näin tavallisesti nostaa asiakkaidensa kustannuksia. Useimpien ihmisten parempi lähestymistapa on sijoittaa kaikki tai useimmat heidän salkkuunsa edullisiin indeksiin perustettuihin sijoitusrahastoihin tai indeksiin pörssissä kaupankäynnin kohteena oleviin rahastoihin, jotka pyrkivät vastaamaan eri markkinoiden vertailuarvoja.

Hyvä neuvonta ei edistä "suurpakkausjätettä".Sitä, mitä Intian tiedotuksen kustantaja Bob Veres, neuvonantajan palveluyritys, kutsuu tuotteiksi, jotka ovat tunnettuja suurista kustannuksista ja mahdollisuuksista rikastuttaa neuvonantajia asiakkaidensa kustannuksella. Näihin voivat kuulua kaupankäynnin kohteena olevat kiinteistösijoittajat, indeksoidut eläkkeet ja muuttuvat eläkevakuutusmaksut.

Omistusoikeus sijoitusrahastoihin voi myös olla ongelmallista. Nämä ovat pankin, välitys- tai sijoitusyhtiön tarjoamia kotimarkkinarahastoja, joilla sinulla on tili. Neuvonantaja voi ansaita ylimääräistä korvausta työntääkseen heidät ja heillä voi olla korkeampia kustannuksia tai huonompia suorituksia kuin kilpailevat varat. Neuvoajat voivat kyseenalaistaa minkä tahansa näistä tuotteista järkeväksi, mutta kannattaa saada toinen mielipide joltakulta, joka ei tee myyntiä.

"Monimutkaisempi, läpinäkymätön ja epälikvidisempi investointi, sitä avulias korvaus neuvonantajalle on yleensä", Roper sanoo. "Kannustimet riviin tavalla, joka on suoraan vastoin sijoittajan etua."

Hyvä neuvo ei teeskele olevan vapaa tai halvempaa kuin se on. Kaikilla investoinneilla on kustannuksia ja neuvonantajia voidaan maksaa monilla eri tavoilla, jotka eivät välttämättä ole helposti nähtävissä asiakkaille. Rahoituksen neuvonantajien pitäisi olla selkeitä selittämään näitä kustannuksia ja tapoja, joilla heidät korvataan.

Myös sijoittajat, jotka maksavat prosenttiosuussa salkkuistaan ​​neuvoja, pitäisi tietää, kuinka maksu lasketaan. Maksu, joka on "vain" 0,35% jokaisella vuosineljänneksellä näyttää likaa edulliselta, mutta lisää jopa 1,4% vuodessa, mikä ei ole. Veresin noin tuhannen neuvonantajan selvitys löysi eniten 1 prosentin vuotuisia neuvontapalkkioita alle miljoonan dollarin arvoisille salkkuille.

Hyvä neuvonta ei tahallaan hämmentä ihmisiä. Jotkut neuvonantajat tekevät paljon syytä olla maksuperusteisia, mutta se tarkoittaa myös, että ne hyväksyvät palkkioita tai muita kannustimia. Vain palkkio-neuvonantajat korvaavat sen sijaan yksinomaan asiakkailtaan maksamat palkkiot. Myös jotkut neuvonantajat ovat kertoneet asiakkailleen, että luottamusmääräys velvoitti heidät aloittamaan latausmaksut. Se ei ole totta, Roper sanoo.

Hyvä neuvonta tulee neuvonantajalta, joka asettaa asiakkaat ensin. Vain muutamia neuvonantajaryhmiä vaaditaan toimimaan luottamushenkilöinä tai jollekin velvollisuudelle asettaa asiakkaiden etuja omalle edulleen. Näihin neuvonantajiin kuuluu rekisteröityneitä sijoitusneuvojia ja sertifioituja rahoitussuunnittelijoita, kun ne tarjoavat rahoitussuunnittelua koskevia neuvoja. Sertifioiduilla tilintarkastajilla on ammattimaiset käytännesäännöt, jotka ovat samanlaisia ​​kuin luottamusstandardit.

Kun neuvonantajilla ei ole heidän nimensä jälkeen RIA: ta, CFP: tä tai CPA: ta, kysyvätkö he, olisivatko ne valmiit toimimaan luottamushenkilöinä ja asettamaan lupauksen kirjallisesti. Vakuutusvalvontakomitea, standardia edistävä vapaaehtoistyöryhmä, on vankina neuvonantajat voivat ladata ja allekirjoittaa.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.