Puolet opintolainanottajien keskuudesta selvisi, että heidät lainattiin liian paljon

Opintolainat saattavat tuntua pelkiltä numeroilta paperiin ennen kuin aloitat niiden takaisinmaksamisen. Mutta ensimmäinen lasku, ja sen pisti pankkitilille, tekee niistä tuntuu todella todellisilta. Kukaan ei tiedä sitä paremmin kuin lainanottajat, jotka maksavat enemmän kuin he olivat valmiita.

Lähes puolet niistä, jotka lainasivat opintolainoja pitääkseen korkeakoulun yli lukiota, sanoivat voivansa lainata vähemmän rahaa ja tarjota edelleen koulutustaan ​​Harris Pollin Investmentmatomein puolesta tekemän online-kyselyn mukaan.

Avainlöydökset

• 48% alihankkijoista sanoi, että he olisivat voineet lainata vähemmän ja ovat vielä saaneet koulutuksensa.
• Keskimäärin he sanoivat, että he lainasivat 11 597 dollaria enemmän kuin mitä tarvitaan perustutkintoon.
• Niistä, jotka sanoivat voivansa lainata vähemmän, naiset sanoivat ottavansa keskimäärin 13,455 dollaria enemmän kuin lainat. Miehet sanoivat ottavan 9 915 dollaria enemmän kuin tarvitsivat.
• 31% alihankkijoiden lainaajista pahoitteli, etteivät hakivat mitään apurahaa.

Opintolainan lainanottajille, jälkikäteen on 20/20

Vastaajien mielestä lainaamaton lainaus oli riippumaton sukupuolesta tai maantieteellisestä sijainnista: Noin kolme neljäsosaa alaikäisistä lainanottajista oli pahoillaan siitä, miten he maksivat koulusta. Näistä vastaajista yleisimmät pahoittelut eivät ole hakeneet yhtään tai useampaa apurahaa (31%), menemään kouluun, joka vaati heitä ottamaan lainansa (27%) ja antamaan enemmän rahaa kuin he tarvitsivat (25%). Vastaajia pyydettiin valitsemaan kaikki sovellettavat.

Niistä, jotka uskovat voivansa lainata vähemmän, 42% kertoi ylittäneen 10 000 dollaria tai enemmän ja 31% sanoi ylittäneen 15 000 dollaria tai enemmän.

Miksi entiset opiskelijat voisivat toivoa, että he maksoivat kollegion eri tavoin? Monille se voi tulla alas tietämättä, mistä he olivat, kun he ensin ottivat lainaa.

"Opiskelijoiden lainanottajien keskuudessa ei todellakaan ole suurta ymmärrystä siitä, kuinka paljon he ovat velkaa, kunnes he pääsevät pois koulusta", sanoo vasemmistolaisen Demos -seminaarin demokraattinen asiantuntija Mark Huelsman.

Lisätiedot tukevat tätä: George Washingtonin yliopiston kauppakorkeakoulun äskettäisen raportin mukaan yli puolet kyselyyn osallistuneista lainoista ei yrittänyt määrittää, kuinka paljon heidän kuukausittaiset maksut olisivat. Ilman seurantaansa, kuinka paljon velkaa he keräsivät koulun aikana, opiskelijat eivät todennäköisesti ole valmiita maksamaan takaisin.

Ja hinnankorotukset voivat lisätä tätä sekaannusta, Huelsman sanoo, koska he tekevät takaisinmaksun tuntuvammaksi. Kongressin asettamien liittovaltion lainojen korot ovat 3,76 prosenttia perustutkinnon suorista lainoista 1.7.2017 alkaen. Lainanantajat perustuvat yksityisen opintolainan korkoihin lainanottajan luotto- ja rahoitusprofiiliin. Joulukuusta 2016 lähtien yksityiset lainakorot voivat nousta 2,84 prosenttiin vaihtuvakorkoista lainaa vastaan ​​ja nousta jopa 13,74 prosenttiin.

Lisäksi taloudelliset vaikeudet saattavat lainanottajat voivat lykätä maksujaan tai laskea laskunsa murto-osaan tuloistaan. Nämä vaihtoehdot kuitenkin johtavat pitempiin takaisinmaksuaikoihin ja hitaampaan edistymiseen. Esimerkiksi New Yorkin keskuspankki totesi, että lainanottajat, jotka lopettivat lainojen myöntämisen vuonna 2005, maksoivat 38 prosenttia lainoistaan ​​yhdeksän ja puoli vuotta myöhemmin.

Naiset ja miehet eroavat toisistaan ​​pahoillansa

Sukupuolten väliset erot ilmenivät sekä opintolainanoton lainoissa - naiset olivat todennäköisemmin miehiä lainata 30 000 tai enemmän dollaria 32 prosentista 19 prosenttiin - ja joissakin asenteissa lainanottoon.

Yhdeksän prosenttiyksikköä erotettiin naisten suurin pahoittelu - ei hakenut mitään tai useampia apurahoja (36%) - ja heidän toiseksi suurimman, menemällä kouluun, joka tarvitsi lainoja sen varaamiseksi (27%). Miehet jakautuivat entistä tasaisemmin, kun he halusivat maksaa lainoja (28%), eivätkä hakeneet yhtä tai useampaa apurahaa (27%) ja antoivat enemmän rahaa kuin tarvitsivat (25%).

Allekirjoittavien lainanottajien keskuudessa useammat miehet sanoivat voivansa lainata vähemmän - 54 prosenttia miehistä verrattuna 43 prosenttiin naisista. Toisin sanoen naiset olivat todennäköisemmin kuin miehet sanovat tarvitsevansa lainoja, joita he ottivat.

Osa ongelmasta voi olla, että naiset ovat vähemmän vakuuttuneita siitä, että heillä on varaa laskuistaan ​​valmistumisensa jälkeen.

"Jos ero tulee osittain sukupuolten välisen palkkaeron takia, se on takaisinmaksuaika", kertoo Yhdysvaltain Yliopiston naisjärjestön vanhempi tutkija Kevin Miller. "Naisille on vaikeampaa maksaa takaisin nopeasti."

Kokopäivätoimiset naiset luokasta 2007-2008 ansaitsivat 82 prosenttia kaikista päätoimisista miehistä, jotka suorittivat vuotta valmistumisen jälkeen, AAUW: n vuoden 2012 raportissa "Valmistuminen palkka-aukkoon". Organisaation tutkimus osoitti myös, että miespuolinen korkeakoulu valmistuneet 2007-2008-lukuvuoden aikana maksoivat 44 prosenttia opintolainan veloistaan ​​vuosina 2009-2012. Samassa ryhmässä olevat naispuoliset tutkinnon suorittaneet maksivat 33 prosenttia velastaan. Mustat ja latinalaisamerikkalaiset naiset maksivat alle 10 prosenttia veloistaan.

Kuinka laskea opintolainasummasi

Sinun ei tarvitse tuntea olevan jumissa opintolainan maksulla, jolla ei ole varaa. Kokeile näitä strategioita, jos haluat, että olet lainannut vähemmän rahaa - ainakin, kunnes sinulla on pääsy aikakoneeseen.

Hakea tulopohjaista takaisinmaksua: Suuri perk on liittovaltion opiskelija lainat on tuloja perustuva takaisinmaksu ohjelma, joka laskee laskun prosenttiosuus tuloista.Yleisimmin saatavilla oleva suunnitelma on nimeltään Revised Pay as You Earn. Se laskee laskuasi 10 prosenttiin tuloistaan ​​ja antaa anteeksi jäljellä olevan lainan saldon 20 tai 25 vuoden kuluttua sen mukaan, minkä tyyppisiä lainoja sinulla on. Valittavissa on neljä vaihtoehtoa, mutta kun käytät opiskelijarekisteriä, voit pyytää suunnitelmaa, joka antaa sinulle alhaisimman kuukausimaksun.

Jälleenrahoittaa opintolainat: Yksityiset opintolainat eivät yleensä tule monien helpotusvaihtoehtojen avulla. Mutta opintolainan jälleenrahoituksen voi saada sinulle alhaisemman koron ja pienempi kuukausittainen maksu kokonaisuudessaan, jos täytät luotto-ja tulot vaatimukset. Monet lainanantajat voivat yhdistää ja rahoittaa sekä yksityisiä että liittovaltion lainoja, mutta harkitse vain yksityisten lainojen uudelleenrahoitusta. Voit menettää mahdollisuuden palauttaa liittovaltion lainat tuloihin perustuvasta suunnitelmasta tai saada lainan anteeksiantoa, jos jälleenrahoitat ne.

Kuinka vähentää opintolainanottoa

Jos sinä, lapsi tai joku muu elämässäsi harkitsee opintolainojen ottamista, noudata näitä ohjeita estääkseen valittamisen alusta alkaen.

Täytä FAFSA: Et voi saada lainoja liittovaltion hallitukselta tekemättä liittohallituksille tarkoitettua vapaaehtoista hakemusta, FAFSA-nimitystä. FAFSA on myös oikeutettu liittovaltion, valtion ja koulujen avustuksiin, joita sinun ei tarvitse maksaa takaisin.

Ota pois liittovaltion opintolainoja ensin: Verrattuna yksityisiin lainoihin liittovaltion lainat ovat joustavampia ja niillä on vahvempi kuluttajansuoja. Rajoituksia on, kuinka paljon voit lainata: Allekirjoittajat voivat saada jopa 31 000 dollaria liittovaltion lainoissa koko yliopistossa, jos he saavat tukea vanhemmiltaan ja 57 500 dollaria, jos he eivät. Yksityiset opintolainat ovat yleensä vähemmän tiukkoja lainanottorajoituksia, ja ne edellyttävät myös luottotarkistusta, mikä tarkoittaa, että useimmat opiskelijat tarvitsevat yhteistyösopimuksen allekirjoittaakseen.

Harkitse kollegion kustannuksia aikaisin: Tänä vuonna FAFSA on nyt saatavana 1. lokakuuta, kolme kuukautta aikaisemmin kuin aiemmin. Tämä mahdollistaa tulevien opiskelijoiden näkemyksen, kuinka paljon heidän perheidensä odotetaan osallistuvan korkeakoulukustannuksiin ennen kuin heitä sovelletaan kouluihin. Nettokustannuslaskimet korkeakoulujen verkkosivuilla antavat koulukohtaisen kuvan siitä, kuinka paljon perheet todennäköisesti maksavat oppilaille tulonsa perusteella.

Brianna McGurran on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe. Victoria Simons on Investmentmatomein tietoliikennekumppani. Sähköposti: [email protected].

METODOLOGIA

Tämä tutkimus suoritettiin USA: n Yhdysvalloissa Harris Pollin puolesta Investmentmatomein puolesta 18-22 päivänä tammikuuta 2016, 2 049 yhdysvaltalaista aikuista 18-vuotiaita ja sitä vanhempia, joista 1 485 oli suorittanut yli lukion, joista 522 lainaa rahaa opintolainoja heidän perusopetukseensa. Tämä online-kysely ei perustu todennäköisyysnäytteeseen, joten teoreettisen näytteenottovirheen estimaattia ei voida laskea. Täydelliseen kyselymenetelmään, mukaan lukien painotusmuuttujat, ota yhteyttä Chris Pappas.