Roth IRA: t voivat auttaa poistamaan "Ghost of Retirement Future"

"A Christmas Carol" -henkinen aave kohtaukset ovat täydellisiä metaforia menneille, nykyisille ja tuleville huolille, jotka kummittelevat eläkesäästämismaailmamme. Joillekin Roth IRAs -yrityksille - jotka tavallisesti näkevät vuosittaisen piikin online-haussa, joka alkaa lomakauden aikana - voi auttaa säilyttämään "Ghost of Retirement Future".

Jos olet kuin monet muut amerikkalaiset, et säästänyt tarpeeksi eläkkeelle tänä vuonna - ja ensi vuonna ei ole niin hienoa. Hiljainen Investmentmatome -tutkimus, jonka Harris Poll on tehnyt verkossa, havaitsi, että lähes yksi kolmasosaa ei tällä hetkellä säästäisi eläkkeelle. Niistä, joilla on työpaikkaeläkejärjestelmä, vain 32 prosenttia aikoo lisätä panostaan ​​vuonna 2017.

Niille, joilla on kelvolliset tulotasot, Roth IRA voi olla hyvä lähde verotonta tuloa eläkkeelle jäämisen jälkeen. Toisin kuin perinteinen IRA tai 401 (k), joissa maksuosuudet vähentävät verotettavaa tuloa, Roth IRA: n maksuosuudet tehdään verojen jälkeen, joten eläkkeelle siirtyminen on verotonta. Se on "maksa nyt, älä maksa myöhemmin" -skenaariota, jota tulevaisuutesi arvostaa, varsinkin jos verokantaasi nousee urasi etenemisen aikana ja jos se on edelleen eläkkeelle jäänyt. Tämä Roth IRA laskin voi näyttää, kuinka paljon veroa voit säästää.

Seasonal piikki Roth IRA: n toiminnalle

Investmentmatome-analyysi osoittaa, että "Roth IRA: n" hakutilavuus alkaa laskea joulukuun loman aikana. Ja tammikuussa huhtikuun veroilmoituksen määräaika on amerikkalaisten suosituin aika osallistua Roth IRA: han, sijoitustoimittaja T. Rowe Pricein vuoden 2014 analyysin mukaan. IRS mahdollistaa Roth IRA: n maksuosuudet verovuoden 2016 osalta siihen saakka, kunnes veroilmoitus jätetään määräajaksi (18.4.2017).

Roth IRA: n vuotuiset osuudet ovat enintään 5 500 dollaria vuodessa (6 500 dollaria, jos olet 50 vuotta tai vanhempi). Ei ole olemassa rajoja, kun olemassa olevaa 401 (k) tai perinteistä IRA: ta muutetaan Roth IRA: ksi, mutta sinun on maksettava liittovaltion ja minkä tahansa valtion verot summasta verovuonna, jolloin tulos on muuttunut.

On tärkeää muistaa, että IRS rajoittaa tulorajat Roth IRA: lle. Vuoden 2016 verovuodelle summa, jonka voit osallistua, alkaa laskea 117 000 dollarin tulot yksittäisille veronmaksajille ja 184 000 dollaria aviopareille, jotka toimittavat yhdessä.

Enemmän joustavuutta varhaiseen peruuttamiseen

Varmista, että eläkesäästöjen ennenaikainen peruuttaminen uhkaa nostaa eläkkeelle tulevaisuuden Ghost, koska se heikentää yhdistetyn koron vaikutusta. Ja eläkkeellepanot, kuten 401 (k) ja perinteinen IRA, ovat 10%: n rangaistus epälikvioiduille nostotuksille ennen 59 ikävuotta. Mutta koska Rothin maksuista on jo maksettu veroja, ei ole rangaistusta kyseisten maksujen varhaiselle peruuttamiselle. (Sijoitustulot ovat toinen asia - katso artikkeli Roth IRA: n markkinoiltapoistamissääntöistä.)

Jos et ole omistanut kotia milloin tahansa kahden edellisen vuoden aikana, IRS-sääntöjen avulla voit vetää jopa 10 000 dollaria Rothista tai perinteisestä IRA: sta kodin ostoon. Mutta sinun on maksettava veroa tästä peruutuksesta perinteisestä IRA: sta. ei niin Rothin IRA-tililtä.

Myöskään Roth IRA: ssa ei ole vaadittuja vähimmäisjakaumia millään ikällä, kun taas perinteinen IRA tai 401 (k) vaatii rahaa vuosittain 70 ikävuoteen saakka. Tämä tarkoittaa sitä, että voit säilyttää verotonta investointien kasvua ja pitää rahat tilissä niin kauan kuin haluat, tai siirtää tilisi perillisille - ja auttaa estämään rakkaimpiasi Ghost of Retirement Future.

Kevin Voigt on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.