Kuinka eläkevakuutus voi vaikuttaa verorakenteeseenne

Oikeiden päätösten tekeminen eläkesäästöistä voi tehdä ihmeitä verorasitukselle. Tämä johtuu siitä, että eläkkeellepanot ovat verotuksellisia etuja.

Pyysimme Kathryn Hauerilta, taloudellisen neuvonantajan Aikenista, Etelä-Carolina, saadaksemme lisätietoja näistä kannustimista.

Mitä eläkesäästäjien pitäisi tietää eläkevakuutuksista ja tuloveroasemista?

Kuinka paljon maksat liittovaltion tuloverosta perustuu verotettavaan tuloon, joka on tulosi vähennettynä verovapautuksilla tai vähennyksillä, joita varten olet oikeutettu. Mitä korkeampaa verotettavaa tuloa, sitä korkeampi verotettavasta tulosi prosenttiosuus tuloveroasteesta riippuen.

Esimerkiksi aviopuolisoiden yhteenlaskettu summa on alle 18,550 dollarin tuloa verotettuna 10 prosenttiin, jonka määrä on noin 18 555 dollaria ja 75 300 dollaria välillä 15 prosenttia, määrä 75 300 dollaria ja 151 900 dollaria 25 prosenttia jne. osuus 39,6% tuloista yli 466 950 dollaria. Näet IRS: n verkkosivustolla verokannat jokaisesta rekisteröintitilasta.

Kaikki, mitä voit tehdä vähentämään verotettavaa tuloa, voi siis tarkoittaa, että otat pienemmän verotuloksen.

Miten 401 (k) -ohjelman edistäminen auttaa vähentämään veroja?

Kun rakennat eläkevakuutustasi, joudut maksamaan veroja rahoillesi, jota ei ole laskettu verotettavaksi tuloksi. Se on paljon, koska maksat vähemmän veroista. Jos olet 35-vuotias ja sinä ja puolisosi osallistuvat tänä vuonna korkeintaan 18 000 dollariin 401 (k): iin, verotettava tulosi on 36 000 dollaria vähemmän kuin muuten olisivat olleet, mikä saattaa johtaa sinuun alhaisempiin veroluokkiin.

Muista kuitenkin, että 30 tai 40 vuoden kuluttua siitä, milloin sinun on nostettava rahat eläkkeelle, se voi lisätä tulojesi tarpeeksi, jotta voit sijoittaa korkeampaan veroluokkaan.

Miten vaaditut vähimmäisjakaumat vaikuttavat veroluokkaan?

Hallitus vaatii, että aloitat vetämisen irti muista kuin Roth IRA: sta, 401 (k) ja muista eläkesuunnitelmista, kun saavutat 70 ½ vuotta. Nämä vaaditut vähimmäisjakaumat lisäävät verotettavaa tuloa ja voivat vaikuttaa siihen, kuinka paljon maksat veroista.

Tässä on esimerkki: sanotaan, että puolisosi ovat sekä 70-vuotiaita että eläkkeelläsi, ja yhdessä keräämme 30 000 dollaria vuodessa sosiaaliturvaan. Joku teistä kerää kuukausittaisen eläkkeen, joka on yhteensä 15 000 dollaria vuodessa, jolloin saat 45 000 dollarin kokonaistuloksen.

Jokaisella teistä on myös 500 000 dollaria perinteisessä IRA: ssä, jonka olet rakentanut työvuosi. Kumpikaan teistä ei ole nostanut esineitä tähän vaiheeseen, mutta kun käännyt 70 ½, tiedät molemmat, että joudut jakamaan jakelua rangaistusten välttämiseksi.

Vaaditut vähimmäisjakaumat lasketaan IRS: n elinajanodoteiden mukaan. Tässä esimerkissä sinun olisi kummankin velvollinen perimään noin 18 000 dollaria vuodessa.

Tämä lisää 36 000 dollarin tuottoa AGI: lle, joten sinun ei tarvitse verottaa 45 000 dollaria verotettavaksi 81 000 dollariin vuodessa, työntäen sinut 15 prosentin verokannasta 25 prosentin verokantaan.

Muista kuitenkin, että Yhdysvaltain verokannat ovat marginaalisia, mikä tarkoittaa, että kaikkia tulojasi ei veroteta samaan hintaan. Tällöin vain 73,500 dollarin ylärajan yläpuolella oleva summa verotetaan 25 prosentilla, joten verotettava summa on noin 7 500 dollaria verotettuna korkeammalle prosenttiosuudelle.

Mikä on yksi tärkeä askel, jonka ihmiset joutuvat rajoittamaan verotettavaa tuloaan?

Jos sinulla on mahdollisuus käyttää yritystäsi 401 (k), haluat osallistua mahdollisimman paljon verorasituksen vähentämiseen. Jos sinulla ei ole 401 (k) tai vastaavaa suunnitelmaa, auttakaa perinteistä IRA: ta. Maksu, jonka voit maksaa veron lykkäämiselle, on huomattavasti alhaisempi kuin 401 (k) - vain 5 500 dollaria vuonna 2016 - mutta se vähentää yleistä verotaakkaa.

Kathryn Hauer on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja palkkioinvestointien neuvonantaja Wilson David Investment Advisorsissa Aikenissa, Etelä-Carolinassa.