Elämä ilman luottoa: 4 syytä ajatella kahteen kertaan

Keskimääräinen velkaantunut amerikkalainen kotitalous sai $ 132,086 luottokortin, asuntolainan ja opintolainan velan, löytyi 2015 Investmentmatome -tutkimus. Niiden summien mukaan, jotka kuluttajien on velkaa vuosittain kasvavan, saatat ajatella, että paras tapa välttää velka on poistaa luottoriskit kokonaan. Kuitenkin elämä ilman luottoa voi aiheuttaa omat ongelmansa.

1. On vaikeampaa saada kiinnitystä

Autolainan tai luottokorttien luopuminen voi olla suhteellisen helppoa, mutta talouksien hankkimiseen tarvittava säästö on vaikeampaa. Jos yrität saada kiinnityksen ilman luottotietoja, sinun on suoritettava prosessi nimeltä manuaalinen merkintä. Vaatimukset manuaalisesti merkityille FHA-lainoille ovat:

• Sinulla on oltava kassavaroja yhtä tai suuremmalla summalla yhden kuukauden asuntolainan jälkeen sulkemiskustannukset ja ennakkomaksut.
• Et voi olla velanhoitoa, mukaan lukien ehdotettu asuntolaina, yli 43 prosenttia kuukausittaisesta bruttotuloksesta.
• Asuntolaina ei saa ylittää 31% kuukausittaisesta bruttotuloksesta.

Vaikka täytätte nämä vaatimukset, monet lainanantajat eivät tee manuaalista merkintää, ja ne, jotka ovat tekemisissä, saattavat silti nähdä sinut riskeinä. Siksi varaudu lisäkysymyksiin, kuten suuri käsiraha, todiste työpaikan vakaudesta tai laaja dokumentaatio, jotta voit todistaa, että olet suorittanut maksuja ajoissa 12-24 kuukauden ajan. Koska manuaalinen merkintä vaatii tyypillisesti enemmän dokumentaatiota kuin perinteinen asuntolainojen merkintä, suunnitelta, että prosessi on pidempi, kun päätetään sopimuksen päättymispäivästä.

2. Vuokraaminen voi olla vaikeampaa

Jos päätät vuokrata sen sijaan, että ostat, et ole vielä selvillä. Koska monet vuokranantajat tarkastelevat luottohistoriaa selvittääkseen, maksaako vuokramaksu ajoissa, saatat joutua hypätä läpi vanteet löytää muita tapoja todistaa, että tulosi ovat vakaina ja että olet taloudellisesti vastuussa.

Lisäksi vuokranantaja voi vaatia sinua maksamaan muutaman kuukauden vuokrauksen etukäteen tai jopa saada allekirjoittajan, joka on valmis maksamaan vuokramaksut, jos et tee niitä ajoissa.

3. Luotonantajat, vuokranantajat ja työnantajat voisivat edelleen nähdä luottotietosi

Luottotietojesi mukaan negatiiviset arvosanat pysyvät luottoraportissa yleensä seitsemän ja kymmenen vuoden ajan, ja maksamattomat verovelat voivat jäädä korkeintaan 15 vuoteen. Joten vaikka olet jo muutaman vuoden ajan "luotto-maksuton", luottotietosi on edelleen käytettävissä. Jos sinulla on hyvä luottotieto, sinulla ei ole mitään huolta tästä pisteestä. Mutta jos sinulla on tilejä kokoelmissa, sulkemisessa tai konkurssissa menneisyydessäsi, se voi silti vaikuttaa sinuun, kun haet kiinnitystä, asuntoa tai työpaikkaa.

4. Sinun täytyy ehkä säästää kaikesta

Joillekin ihmisille viivästyminen ei ole ongelma. Monissa tapauksissa se on hyve. Mutta jos tulosi eivät ole riittävän korkeat, jotta voit saada tarpeeksi rahaa säästääksesi kaikki taloudelliset tavoitteet, se voi kestää kauemmin kuin luulet.

Miten luottoa käytetään vastuullisesti

Sinun ei välttämättä tarvitse mennä velkaan rakentaa luottoasi. Kuitenkin, jos sinulla on erinomainen luotto, velan kustannukset ovat yleensä alhaiset ja hallittavissa. Joitakin vinkkejä vastuullisuuden käyttämiseen:

Pidä budjetti.Vältä lisäämään menoja kuin budjetoinnilla ja seurata kuluja kuukausittain. Ei vain auttaa sinua tietämään missä rahat ovat menossa, mutta voit myös helposti selvittää kustannukset, joita voit vähentää tärkeimpien taloudellisten tavoitteiden puolesta.

Maksa aika ajoin, aina. Maksamatta jääminen vain maksaa sinulle myöhästyneistä maksuista ja koroista, mutta vaikeuttaa myös muiden taloudellisten velvoitteidenne ylittämistä yrittäessäsi päästä kiinni. Tee siitä etusijalle velkojen maksaminen ajoissa ja täysimääräisesti kuukausittain.

Lainaa huolellisesti.Olipa kyse autoilusta tai kiinnityksestä, vältä enemmän tarvitsemasi kulut. Mitä suurempi laina maksaa, sitä vähemmän joustavuutta budjetillasi on muita kuluja.

Käytä luottokortteja järkevästi. Luottokortit ovat loistava tapa rakentaa luottoa, koska sinun ei tarvitse tehdä tasapainoa positiivisen maksuhistorian luomiseen. Suosittelemme maksamaan saldosi kokonaisuudessaan kuukausittain, jotta vältytään veloituksilta. Myös välttää liian monta luottokorttia. Mitä enemmän kortteja sinulla on, sitä vaikeampi on hallita niitä.

Haluatko pelata luottopisteet vai ei, tärkein tavoite taloudellisen turvallisuuden saavuttamiseksi on oppia hyviä rahatottumuksia ja harjoitella niitä pitkällä aikavälillä.

Tämä artikkeli on päivitetty 11. elokuuta 2016. Se julkaistiin alun perin 30. toukokuuta 2015.

Ben Luthi on henkilökohtainen kirjailija, joka kattaa henkilökohtaisen rahoituksen Investmentmatome . Seuraa häntä Twitterissä @benluthi ja edelleen Google+ .