Maksa ansaitset: miten se toimii ja kenen paras on

"Pay As You Took" -suunnitelmassa on erityisiä vaatimuksia, jotka voivat aiheuttaa huimausta. Mutta älä anna heidän pelotella sinua. Jos täytät tulosuunnitelmat ja lainat opintolainoja aikataulussa, jota suunnitelma vaatii, kannattaa tutustua.

PAYE, kuten hallitus viittaa siihen, on paras gradsille, jotka lainasivat ensin liittovaltion opintolainoja syyskuun 30. päivän jälkeen ja ottivat ylimääräisen lainan syyskuun 30. päivän jälkeen. Lainatilisi voi olla 0 dollaria suunnitelmaan, jos olet ei ole tuloja, joten se on savvier vaihtoehto kuin lykätä maksuja, kun olet työtön.

PAYE on yksi neljästä tuloperusteisesta takaisinmaksusuunnitelmasta:

• Tuloperusteinen takaisinmaksu (IBR)
• Tarkistettu Pay As You earn (REPAYE)
• Tuotto-ehdollinen takaisinmaksu (PAYE)

Tarkastele yksityiskohtia, jotta voit olla varma, että PAYE on paras suunnitelma sinulle.

Miten PAYE toimii

Jotta estettäisiin ristiriitaiset arvot menemästä oletusarvoon, hallitus loi tulopohjaiset takaisinmaksusuunnitelmat, mukaan lukien PAYE, jonka avulla voit osallistua prosenttiosuuteen tuloista kohti opintolainoja. Sinulla on myös jäljellä oleva saldo anteeksi, jos mitään jäljelle jää 20 tai 25 vuoden maksua.

Historia

Tuloperusteinen takaisinmaksu tuli voimaan vuonna 2009. Se antoi kaikille liittovaltion lainojen lainanottajille rajoittaa opintolainanlaskuja 15 prosenttiin heidän harkinnanvaraisista tuloistaan ​​ja tarjosi anteeksiantoa 25 vuoden kuluttua.

Vuonna 2012 hallitus teki enemmän avokätisiä standardeja viimeisimmille tutkinnon suorittaneille PAYE: n kautta. Se rajoitti maksut 10% tuloista 15% sijasta ja lupasi anteeksiantoa 20 vuoden jälkeen 25: n sijasta.

PAYE suunnattiin erityisesti vuonna 2012 valmistuneisiin lainanottajiin - mikä selittää monimutkaiset kelpoisuusvaatimukset. PAYEn todennäköisimmin käyttävät kaupungit ovat niitä, jotka alkoivat lainaa college-lainoja vuonna 2008 ja valmistui vuonna 2012, ja ne, jotka ottivat lainaa grad-koulusta myöhemmin.

Tarkistettu Pay As You Know, joka tunnetaan nimellä REPAYE, laajensi PAYEa useampiin lainanottajiin joulukuussa 2015. Mutta se otti käyttöön muita rajoituksia, jotka tekevät siitä vähemmän toivottavan, jos voit rekisteröityä PAYE: n sijaan.

kelpoisuus

PAYE: llä on lisäksi kaksi lisävaatimusta:

• Lainatyypit: Jotta maksat opintolainasi takaisin PAYE: lle, niiden on oltava liittovaltion suoria lainoja. Voit yhdistää Perkinsin lainoja tai liittovaltion perhekoulutuslainan ohjelmiin tehtyjä lainoja, jotta he voisivat saada PAYE: n. Perkinsin lainoilla on kuitenkin anteeksiannostusvaihtoehtoja, jotka menetät, jos yhdistät ne.
• Tulojen suuntaviivat: Kuten tulopohjainen takaisinmaksu, PAYE edellyttää, että osallistujat näyttävät osittaisilta taloudellisilta vaikeuksilta; PAYE-laskussasi on oltava pienempi kuin tavallisen 10 vuoden suunnitelman mukaan. Jos olet oikeutettu, kuukausimaksu on 10% kuukausitulon ja 150%: n köyhyyssuuntaviivan välisestä erosta. Jos tulosi nousevat, maksusi ei koskaan ole korkeampi kuin mitä olet maksanut tavanomaisesta suunnitelmasta.

Käytännössä

Sano että olet ainoa college gradista, joka asuu Kaliforniassa. Ansaitset 50 000 dollaria vuosittain ja velkaa 75 000 dollaria liittovaltion suorissa lainoissa 6,8 prosentin korolla. Vakiosuunnitelmassa maksat 863 dollaria kuukaudessa 10 vuoden ajan. PAYE: n kuukausilasku on kuitenkin 270 dollaria, ja sinulta olisi anteeksi annettu 52 744 dollaria 20 vuoden kuluttua.

Anteeksianto on kuitenkin huomautus: Sinun on maksettava tulovero anteeksi annetusta määrästä nykyisten IRS-sääntöjen mukaan. Tämä voi tarkoittaa suurta verolaskentaa useita vuosia sitten.

"Tämän etuna on se, että sinulla on runsaasti aikaa valmistautua siihen", kertoo ACAAP Asset Managementin Kalifornian Encinossa toimiva taloudellinen suunnittelija Ara Oghoorian, jonka asiakkaat toimivat pääosin terveydenhuollossa. Harkitse säästää rahaa valmistellaksesi veroilmoitustasi, jos olet odottanut suurta tasapainoa anteeksi.

Käytä liittovaltion opiskelijoiden avustuksen arviointityökalua nähdäksesi, mitä kuukausittain velkaa ja kuinka paljon anteeksi annettaisiin PAYE: ssä.

Kuka käyttää PAYE: tä

PAYE: llä on rajoittavampia kelpoisuusvaatimuksia kuin tulopohjainen takaisinmaksu ja REPAYE. Mutta jos olet ehdokas PAYE-suunnitelmaan, se antaa sinulle runsaimmat kuukausilaskuhinnat ja lisäetuja.

Jotka antoivat lainaa lainoista määräaikaisina päivinä

PAYE ei ole ainoa vaihtoehto, jos otit ensin liittovaltion opintolainan 30.9.2007 jälkeen ja toisen 30.9.2011 jälkeen, mutta se antaa sinulle pienemmän laskun kuin tuloperusteisen takaisinmaksun. Ja vaikka REPAYE veloittaa sinulle saman summan aloittaaksesi, ei ole rajaa, kuinka korkeaa kuukausimaksusi voi nousta, jos lisäät rahaa. Sinun on vahvistettava tulosi vuosittain ja aina, kun tulosi muuttuvat.

Sinun on myös ilmoitettava puolisosi tulot REPAYE-sovelluksestasi, vaikka sinä veloitat verot erikseen. PAYEllä ei ole tätä vaatimusta, joten maksut perustuvat omiin tuloihisi, jos talletat yhden henkilön tai erikseen puolisollesi.

Jotka työskentelevät julkisessa palvelussa

Kaksikymmentä vuotta on pitkä aika maksaa lainaasi, vaikka tiedätkin, että heille annetaan anteeksi lopussa. Liittovaltion julkisen palvelun lainan anteeksianto-ohjelma sallii voittoa tavoittelemattomille tai hallituksen työntekijöille mahdollisuuden saada anteeksiantoaan, kun he tekevät 120 kuukausimaksua, mikä lyhentää aikataulua puolessa, jos suoritat peräkkäisiä kelvollisia maksuja 10 vuodeksi.

Et saa suurinta hyötyä ohjelmasta, jos maksat lainat tuloihin perustuvan suunnitelman kautta, kuten PAYE. Lisäksi anteeksiannettu saldo ei verota julkisen palvelun lainan anteeksianto -ohjelmaa, kuten se olisi pelkästään PAYE: lla.

"Se on valtava muuttuja, jota ihmiset tarvitsevat tekevän", Oghoorian sanoo.

»LISÄÄ: Oppilaan lainan anteeksianto

Miten hakea

Voit hakea PAYE-maksua ilmaiseksi oppilaslainan palveluntarjoajan kautta tai voit täyttää tuloihin perustuvan takaisinmaksua koskevan maksupyyntölomakkeen suoraan opiskelijarekisteriin. Sinulla on mahdollisuus valita haluamasi tulopohjainen suunnitelma tai voit valita valintaruudun, jossa pyydetään hallitusta valitsemaan suunnitelma, joka antaa sinulle alhaisimman kuukausimaksun.

Jos olosuhteet ovat monimutkaiset ja haluat puhua opintosuunnitelmasi ammattimaisella, opintolainan neuvonta on saatavana voittoa tavoittelemattomien järjestöjen kautta, kuten luottoraportin kansallisen säätiön kautta. Organisaatio voi yhdistää sinut alueesi sertifioidun opintolainan neuvonantajan kanssa. Maksat palvelusta maksun, yleensä noin 200 dollaria, mutta työskentelet ammattilaisen kanssa, jonka NFCC on tarkistanut.

"He lähettävät vain nämä kuluttajat jäsenyrityksiin, joilla on lisensoitu opiskelija-alan neuvonantaja henkilöstöstä", Bastian sanoo.

Muut takaisinmaksuvaihtoehdot

Jos haluat säästää lainan kokonaiskustannuksia ja sinulla on vahva luotto sekä vakaa tulo, harkitse opintolainojen jälleenrahoitusta. Kun jälleenrahoitat yksityisen lainanantajan kanssa, nykyinen laina korvataan uudella lainalla alhaisemmalla korolla ja uudella termillä; Mitä lyhyempi termi, sitä enemmän säästät. Jälleenrahoitus on hyvä valinta lainanottajille, joilla on yksityisiä lainoja tai liittovaltion opintolainoja, jotka eivät aio käyttää tuloja ohjaavaa takaisinmaksua, liittovaltion lainan anteeksianto-ohjelmia tai muita suojauksia. Harkitse kaikki vaihtoehdot ja vertaile tarjouksia ennen jälleenrahoitusta.

Brianna McGurran on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.