Monet pankit lisäävät tilinylityksiä laskemalla suuret velat ensin, raportti kertoo

Lähes 40 prosenttia suurimmista Yhdysvaltain pankkeista selvitti tilaustuloksia tavalla, joka johtaa lisääntyneeseen luottolimiittiin Pew Charitable Trustsin uuden raportin mukaan.

Pew analysoi 44 suurimmasta 50 pankista Yhdysvalloissa ja totesi, että 18 heistä käsittelevät maksuliikennettä - ostoja, maksuja ja nostotuksia - korkeimmasta alimmasta. Sen sijaan, että pankkisi saataisiin pankkisi vastaanottamia tapahtumia, pankit voivat halutessaan käsitellä suurimman ensimmäisen, mikä tuo tilisi saldon nopeammin. Tämä voi johtaa ylimääräisiin luottotappioihin.

»LISÄÄ: Katso, mitkä pankit järjestävät tapahtumia uudelleen

Tapahtumien lähetysjärjestys vaihtelee

Useimmat pankit käsittelevät päivittäiset tapahtumat, mukaan lukien nostot ja talletukset, jokaisen pankkipäivän päättyessä. Jotkin transaktiot, kuten tarkistukset tai online-laskutukset, voivat kestää useita päiviä, joten niitä ei käsitellä päivämääränä.

Pankkien täsmällinen järjestys vaihtelee, mutta tässä esimerkki siitä, kuinka suurimman ja pienimmän summan uudelleenjärjestely voi toimia. Sanotaan, että tililläsi on saldo 1000 dollaria. Jos maksat kuukausittain 100 dollarin energialaskun ja sitten 1,100 dollarin kiinnitysmaksun tiistaina, ja he selviävät samana päivänä pankkisi lopussa, kiinnitysmaksuasi lähetetään tilillesi ensin. Tämä tuo tilisi alle nollaan ja laukaisi ylivelkalaskun. Sitten energialasku osuu, ja saat toisen ylitysmaksun.

Jos pankki käsitteli liiketoimia pienin ensin tai laskujen maksamisjärjestyksessä, maksat vain kiinnitysmaksun kiinnitysmaksusta.

Jos teet sarjan pieniä ostoksia samana päivänä, jolloin tilisi menee negatiiviseksi, se johtaa useampiin tilinylityksiin. Pyalin mukaan keskisuuren tilinylityskorvaus on 35 dollaria näiden suurten pankkien kesken.

"Pankit käyttävät erilaisia ​​menetelmiä tarkastusten käsittelemiseksi ja lähettämiseksi", sanoo American Bankers Associationin sääntelyn vaatimustenmukaisuuden keskuksen varatoimitusjohtaja Virginia O'Neill. "Joillekin asiakkaille maksaminen suurimmista liiketoimista voi olla etusijalla, koska se takaa tärkeitä maksuja, kuten asuntolaina, vuokria tai sähkölaskuja."

Maksaminen suurimmasta ensimmäisestä tarkoittaa myös sitä, että saatat luottoriskin ennemmin menestyä riippuen kyseisen päivän liiketoimista.

"Tapahtumien uudelleenjärjestely korkealta alhaiselle tasolle on käytäntö, joka vahingoittaa kuluttajia, ja sääntelyviranomaisten on todellakin kiellettävä se", kertoo Pewin kuluttajahankkeesta vastaava tutkija Joy Hackenbracht. Washingtonissa toimiva voittoa tavoittelematon tutkimusryhmä on puolustanut parempia kuluttajansuojaa prepaid-pankkikortilla monien vuosien ajan.

Muut tilinylityskäytännöt

Lähes 80 prosenttia pankkeista laskee luottolimiittejä ATM: ssä ja pankkikortilla myyntipisteissä, mukaan tutkimuksen mukaan. Pankkikorttien käyttö erityisesti lainaa pankkitoiminnan kulutustileistä pienimmästä keskimääräisestä transaktion arvosta - 24 dollaria - jokaisesta veloitusliikenteestä, kuluttajan taloudellisen suojelun toimiston vuoden 2014 raportin mukaan. Muut velkajärjestelyt, jotka johtavat ylitysmaksuihin, kuten automaattisen selvitystoimiston tapahtumien, tarkastusten ja ATM-tapahtumien, mediaaniarvot ovat 76 dollaria ja yli. Nämä eivät johda tilinylityksiin lähes yhtä usein kuin maksukortin käyttö.

Raportissa todettiin myös, että 52 prosenttia tutkituista 44 pankista veloittaa ylityslisenssejä, jotka koskettivat kuluttajia, jotka pitävät tilitasejaan negatiivisina määrätyn määrän päiviä. Medianmaksu per maksu on 20 dollaria.

Noin 18% pankkikuluttajista maksaa suurimman osan tilinpidosta, ja lähes 70% "raskaista ylitysyrityksistä" tekee vuosittain alle 50 000 dollaria Pewin aiemmin tänä vuonna tekemän tutkimuksen mukaan.

Miten voit välttää tilinylityksiä?

On olemassa vaiheita, joita voit tehdä estääkseen tilinylityksiä maksamatta.

1. Säilytä varoja odottamattomissa kustannuksissa. Sallitut tilinylitykset tapahtuvat vain silloin, kun tilisi saldo laskee alle nollan, joten pidä puskurin määrää kuukausittain, kun maksat useimmat laskut tai teet muita tapahtumia.

2. Vapauta tilinlisäveron kattavuus. Tilisiirron kattavuus antaa pankille mahdollisuuden kattaa liiketoimet, jotka menevät negatiivisiksi ja muuten hylätään - maksua vastaan. Kun olet punainen, kaikki muut tapahtumat aiheuttavat enemmän maksuja, kunnes maksat negatiivisen summan. Pankkisi lopulta tekee valinnan peittää tai hylätä tilinylitys, mutta sinulla on jotain sanottavaa. Voit sulkea pois kaikki kertaluonteiset ATM- ja pankkikorttitapahtumat. Pankit voivat edelleen kattaa sekkejä, ACH: n ja toistuvat maksut pyytämättä lupaa.

3. Aseta hälytykset pienille tileille. Useilla pankkeilla voit muokata hälytyksiä, kun saldo laskee tiettyyn määrään. Tämä auttaa sinua tiedottamaan, kun sinun on siirrettävä enemmän rahaa tiliisi.

»LISÄÄ: Katso lisää tapoja ylittää tilinylitysmaksut

"Vaikka et usko, että maksat luottoriskin maksuista, ota muutaman minuutin aikaa suunnitelman välttää ne tulevaisuudessa", sanoo Investmentmatomein luotto- ja pankkiasiantuntija Sean McQuay.

Spencer Tierney on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.