Instant Cash tavataan usein Overdraft-maksuilla, CPFB sanoo

Puolet kaikista online-palkkapäivälainojen lainanottajista kärsii pankkikriisistä, joiden keskimääräinen summa oli 185 dollaria, kun niiden maksut automatisoituina maksuina epäonnistuivat tai aiheuttaisivat tilinylityksen, Consumer Financial Protection Bureaun laatiman raportin mukaan.

Yli kolmasosa lainanottajista, joiden epäonnistuneet maksut menettävät lopulta pankkitilit, CFPB sanoo.

Online-palkkapäivä tai eräntyvät lainat ovat lyhytaikaisia, korkean koron lainoja, jotka on myönnetty lainanottajille ilman perinteistä luottotarkistusta. Jotkut on palautettava kertakorvauksena viikon tai kahden kuluttua, ja toiset voidaan maksaa takaisin erissä useita kuukausia tai vuosia.

CFPB tutki lähes 20 000 pankkitilejä, jotka maksavat 332 näistä lainanantajista 18 kuukauden aikana vuodesta 2011 vuoteen 2012. Lainanantajat käyttävät yleensä sähköistä varainsiirtojärjestelmää tallettaakseen lainan suoraan kuluttajan sekkitilille ja käyttävät samaa mekanismia nostaa rahat, jotka ovat velkaa tulemaan palkkapäiväksi.

"Payday lainanantajat lupaavat käteisellä, mutta koska he eivät tarkista luottoasi, näillä lainoilla voi olla jopa 1 000 prosentin korot", kertoo henkilöasiakkaisiin erikoistunut Investmentmatome-kirjailija Amrita Jayakumar. "Kun olet kärsinyt pankkipalkkioista suuren kiinnostuksen yläpuolella, on vielä helpompi saada loukkuun velan kierrosta."

"Vakuutusvahinko" toistuvista maksuyrityksistä

Kun lainanantajat yrittävät veloittaa maksuja tileiltä, ​​joilla ei ole riittävästi varoja, lainanottajat kohtaavat tilinylityksiä tai riittämättömiä varoja.

Rahoittajat tekevät usein useita yrityksiä veloittamaan tiliä samana päivänä, CFPB löysi ja joskus yrittää hakea maksua useissa osissa, mikä lisää todennäköisyyttä, että lainanottaja voi maksaa ainakin osan lainan takaisin. Jokainen epäonnistunut yritys voi johtaa lainanottajan korkeisiin maksuihin nopeasti peräkkäin; tyypillinen pankkikriisi jokaiselle tilinylitykselle tai riittämätön varainsiirto on noin 35 dollaria.

Menestyksekkään maksun todennäköisyys kuuluu jokaiseen seuraaviin pyyntöihin, CFPB totesi. Ensimmäinen yritys tyypillisesti laatii lainanantajat 152 dollaria, toinen 53 dollaria ja viides vain 21 dollaria.

Lisäksi lainanantajat voivat veloittaa epäonnistuneista maksuista rangaistuksia, jotka voivat vaihdella 25 dollarin kiinteästä maksusta prosenttiosuuteen, joka peritään päivittäin.

Niistä lainanottajista, jotka joutuivat maksamaan pankkivastikkeella, 36 prosenttia joutui vahingossa menettämään pankkitilinsä, yleensä 90 päivän kuluessa ensimmäisestä epäonnistuneesta tapahtumasta. Jos pankki tai luotto-osuus on menettämättä pankkitilille, se voi jättää asiakkaan mustalle listalle uuden tilin avaamisen lähitulevaisuudessa.

"Internet-palkkapäivälainan ottaminen voi johtaa kuluttajan pankkitilille aiheuttamiin vahinkoihin", CFPB: n johtaja Richard Cordray sanoi lausunnossaan. "Pankkien rangaistusmaksut ja tilin sulkemiset ovat näiden tuotteiden merkittäviä ja piilotettuja kuluja."

Maksut ovat huonoja; laina on huonompi

PayPal-lainaa ja palkanmaksajalainamarkkinoita hallitseva CFPB harkitsee ehdotusta, joka estäisi palkkapäivälainanantajat tekemästä enemmän kuin kaksi epäonnistunutta yritystä peräkkäin lainansaajan tarkistus- tai säästötileillä. Tänä keväänä odotetaan ratkaisua.

Huonoja luotonantajia kohtaavat jo jyrkät kertoimet, Jayakumar sanoo, vaikka ilman pankkien rangaistusten lisäystä. Jotta lainaa voitaisiin pitää luottoraporttien ja luottotietojen perinteisenä tarkistuksena, lainanottajat saavat lainaa, jota pidetään yleensä kuluttajien kannalta edullisina eli 36 prosenttia tai vähemmän. Lainanottajien velkojen ja osuuksien väliset suhdeluvut ovat myös avaintekijä hyväksynnän kannalta.

Hän ehdottaa, että lainanottajat tutkivat pienten dollarimääräisten lainojen perinteisiä lähteitä, kuten luottolaitoksia ja luotonantajia. Jotkut hyväksyvät luottotietoja alle 600.

Näiden kahdenlaisten lainojen välinen ero on jyrkkä: 2 000 dollarin kahden vuoden laina jopa 36 prosentin vuosikorolla olisi kuukausittaisia ​​119 dollarin maksuja, Jayakumar toteaa. 200% APR: stä, online-palkkapäiväkorotuslainan konservatiivinen määrä, maksut olivat 341 dollaria.

Sean Pyles on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected].