Ei kaikki velka on huono

Kathryn Hauer, YKP, EA

Lue lisää Kathrynistä Sivustollamme Kysy neuvoa

Velka on viime aikoina huono rap ja hyvä syy. Viimeaikaiset Investmentmatome-tiedot osoittavat, että keskimääräinen Yhdysvaltain kotitalous, jolla on velkaa, maksaa 15 762 dollaria luottokorttimaksulla ja 130 922 dollarin velka, kun keskimääräinen kulutus on yli 2500 dollaria vuodessa luottokorttikoroista. Monet kunnioitetut taloudellisen itsevaltaiset gurut jopa tout -ohjelmat, jotka kannattavat vain käteisvaroja ja velatonta elämää.

Joten jos järkevät ihmiset sanovat velkaa? Luultavasti ei - koska kaikki velka ei ole huono. Jos hallitset velkaa älykkäästi suunnitellulla tavalla, voit hyödyntää sitä kasvattaaksenne varallisuutta sen sijaan, että annat sen käyttää ja heikentää sinua.

Miten velka toimii

Yksinkertaisella tavalla rahojen ottaminen on kuin maksaa minkäänlaista palvelua. Sinulla maksat henkilön puhdistaa talosi tai korjata autosi, ja kun lainat rahaa, maksat myös kyseisestä palvelusta.

Rahoittajat veloittavat lainanottajia käyttämästä rahaa, ja mitä enemmän huolissaan luotonantajasta on saada saada takaisin, sitä korkeammat kustannukset ovat. "Suojattu velka" on vähemmän riskialtis lainanantajalle - ja se maksaa vähemmän lainanottajalle - koska talon tai auton arvo voidaan kerätä, jos lainanottaja ei maksa. Kun lainanantajalla on vain vähän tai ei lainkaan takuuta takuuseen - kuten henkilökohtaisella laina tai luottokortilla - velka maksaa enemmän.

Juuri tästä syystä hyvä luottopisteet ovat niin tärkeitä hyvän koron saamiseksi. Jos katsot sitä luotonantajan näkökulmasta, näet huolen. Hyvät luottopisteet merkitsevät sitä, että lainanottajalla on kohtuullinen velkaantuotto tulojen, alhaisten luottotappioiden, pitkän aikavälin positiivisen luottokäyttäytymisen ja ennätyksen maksamien laskujen ajoissa. Lainanantaja uskoo luotonantajan maksavan takaisin lainan ajoissa.

Velatyypit

Ei ole epäilystäkään siitä, että velka voi olla hyödyllinen väline. Ajattele vain, kuinka kauan kestää säästää ostaa koti kokonaan käteisellä. Velkaantuminen huolellisesti auttaa sinua rakentamaan menestyksekkään taloudellisen elämän. Tässä luettelossa esitellään, millaisia ​​velkoja saatat joutua, toivottavasta vähään (velkaantuminen vanhemmille, merkittäviä muita tai yleistynyttä syyllisyyttä ei sisälly!):

• Home-asuntolainat, kotitalouslainat tai käänteiset asuntolainat ovat olennaisilta osiltaan vähiten kalliimpia velkojen tyyppejä, joita saatat tarvita ja jotka tarjoavat parhaan mahdollisen arvon tai tuloksen rahasummasta. Näinä päivinä saatat saada kiinteäkorkoista kiinnitystä noin 2,75 prosenttiin. Koska on epätodennäköistä, että useimmilla ihmisillä on varaa kotiin ilman velkaa ja tällainen velka on suhteellisen halpaa, useimmat kuluttajat voivat ottaa asuntovelan luottamusta. Kotitalouksien oman pääoman käyttäminen lainaa lainaa kotivaltion lainan kautta on toinen matala kiinnostavampi tapa lainata, jos olet varma, että voit maksaa lainan takaisin. Päinvastainen asuntolaina, jossa lainaat maksetun kotisi arvoa vastaan, voi tarjota tapaa, jolla eläkkeellä olevat ihmiset pystyvät täyttämään kuukausittaiset kulunsa, jos heillä on lyhytaikaisia ​​käteisvaroja.
• Opintolainan velka voi maksaa myös pitkällä aikavälillä handsomely. Tutkinnon suorittaminen kohtuullisen hinnoitelluista korkeakouluista hyvin palkattavalle ammattikentälle voi taata jatkuvan työn elinajan ja jatkuvasti korkeat tulot. Kuitenkin 120 000 dollarin suuruinen opintolainan velka yksityisen korkeakoulun hämärän suuruisen tutkintoon olisi luultavasti huono valinta velan suhteen.
• Auto lainan velka on kohtuullisen hinnoiteltu velka, joka voi olla tarpeen. Se on varmasti vähemmän houkutteleva kuin asuntolaina, koska autot vähenevät nopeasti, kun taas kodeissa yleensä arvostaa. Mutta nykypäivän autot ovat kalliita ja silti välttämättömiä useimpien meidän päästäkseen töihin, joten autolainat voivat olla väistämätöntä. Valitsemalla luotettavin ja edullisin ajoneuvo, joka vastaa tarpeitasi, auttaa varmistamaan, että tällainen velka on sinulle tärkeä.
• Lääketieteellinen laskutusvelka voi olla välttämätön paha. Jos sinä tai rakastettu sairastuu tai on onnettomuus, sinun on vaikea sanoa mitään kaikille saatavilla olevalle lääketieteelliselle hoidolle, ei väliä kuinka kallista se on. Mutta kun kriisi on ohi, voit jättää loukkaavia laskuja. Lääkärinhoitoa voidaan usein hallita alhaisella korolla, jos työskentelet lääketieteen tarjoajan kanssa kuukausittaisten maksujen suorittamiseksi. Jos olet tässä tilanteessa, varmista, että otatte aloitteen tämän velan hallinnoimiseksi niin, että sitä ei lähetetä kokoelmatoimistoon, jossa se voisi vahingoittaa luottoasi.
• Luottokorttiluotto voi olla hyödyllinen työkalu rahan hallitsemiseen, koska se auttaa hätätilanteissa. Luottokortit ovat turvallisempia ja kätevämpiä kuin käteisrahan kuljettaminen, ja ne antavat sinun tehdä helposti suuria ostoksia. Luottokortin avulla voit myös rakentaa luotto-historiaa, joka puolestaan ​​auttaa sinua saamaan vakuutuksen, vuokrata talon tai hankkimaan kiinnityksen helpommin ja edullisemmin. Jotkut luottokortit antavat myös matkustusta ja muita palkkioita. Luottokortin ensisijainen haitta on kuitenkin sama kuin sen ensisijainen etu: sen avulla voit käyttää rahaa, jota sinulla ei ole. Kuukausina tai vuosina vain kuukausimaksun vähimmäismäärän lisääminen alkuperäiseen laskuun, kun luottokorttiyhtiö veloittaa sinua 21 prosentin korosta. Tällainen luottokortti velka merkitsee tätä luetteloa, jossa velka ei enää voi kasvattaa taloudellista hyvinvointia.
• Henkilökohtaisen lainan velka pankista tai luottolaitoksesta voi olla tarpeen maksaa ongelmista tai hätätilanteista, jotka syntyvät. Kuitenkin on vähemmän toivottavaa käyttää henkilökohtaista lainaa maksaa loma tai häät.Tee lupaus itsellesi käyttää henkilökohtaista lainaa vain ongelman ratkaisemiseksi ja säästää sen vuoksi lomaa tai häät säästötilillä, jotta vältät velkaa, joka ei siirrä taloudellista elämää eteenpäin.
• 401 (k) lainan velka - kun lainaat rahaa 401 (k): n eläkesuunnitelmasta - on eräänlainen velka, joka parhaiten vältetään. Vaikka voitte lainata kilpailukykyisellä korolla, voit joutua rangaistuksiin, jos et voi maksaa lainaa takaisin määrätyn ajan kuluessa. Jos menetät työn, työnantaja voi vaatia, että maksat lainan heti takaisin. On totta, että voit välttää rangaistuksia tietyissä olosuhteissa, kuten kotiomistuksessa, koulutuksessa tai lääketieteellisissä kustannuksissa, mutta on todella erehdys lainata 401 (k): stä, ellei sinulla ole vaikeuksia. Ette omistaa ostaa talon tai mennä kouluun, joten on parempi odottaa, kunnes sinulla on varaa tehdä niin ilman napauttamalla eläkkeelle rahaa. Useimmat amerikkalaiset ovat menettäneet lyhyen säästämisen eläkkeelle, joten lainanotto eläkkeelle rahaa mistä tahansa syystä kuin epätoivoinen tarve on yleensä virhe.
• Korkea-korko (otsake laina, palkkapäivä laina tai "check-in-cash" laina) velkaa ei ole paikka terveellisessä taloudellisessa elämässä. Maksat valtavan määrän etua, jos käytät tällaista lainaa. Vaikka maksut näyttävät vähäisiltä, ​​esimerkiksi 15 dollaria kahden viikon 100 dollarin lainaan, usein lainanottajat päätyvät jatkuvasti liikkeelle lainoistaan, pidennetään termiä ja aiheuttavat lisämaksuja joka kerta. Liittovaltion kauppakomissio selvittää tällaisten lainojen ongelmat: "Alkuperäisen 100 dollarin lainan kustannukset ovat 15 dollarin rahoitusmaksu ja vuotuinen prosenttimäärä 391 prosenttia. Jos rullaa lainaa kolme kertaa, rahoitusmaksu nousee 60 dollariin lainaamaan 100 dollaria. "Vaikka tällainen laina on niin kallista, että sitä todella pitäisi välttää, se on melko yleistä. Amerikan taloudellisen yhdistyksen toimialaryhmän mukaan palkkapäivälainojen palveluksessa on yli 19 miljoonaa (noin yksi kuusi) amerikkalaista kotitaloutta - lähinnä alhaisemmilla sosioekonomisilla tasoilla. Ennen kuin otat lainan, harkitse palkkapäivä laina vaihtoehtoja. Asiantuntijat suosittelevat myös NAV: n tai ActiveHours-sovellusten käyttämistä, jotta voit käyttää palkkatasoa aikaisin tai myydä tarvitsemasi tuotteet. Ja jos sinun täytyy kääntyä palkkapäivälainaan, vertaile pankkien, luottolaitosten ja palkkapäivälainanantajien hintoja.

Velka kurinalaisuus

Välttämättömien velkojen välttäminen ja minimointi ei ole helpompaa kuin vyötärövoiman vähentäminen. Molemmat ottavat kuria ja uhrata. Kumpikaan vähennyskokemus ei ole kovin hauskaa. Kuitenkin velan meneminen alas ja sitten katoaminen olisi todella hauskaa. Viime kädessä, tunne hallitsemaan velkaa, jonka olet tarkoituksellisesti päättänyt aiheutua, on ihanteellinen.

Muista, että kaikki velka ei ole huono, ja jotkin velat ovat luultavasti välttämättömiä tavoitteidesi saavuttamiseksi, joita olet asettanut itsellesi ja perheellesi. Varmista siis, että koulutat itsesi velasta, jotta taloudellinen elämäsi olisi mahdollisimman myönteinen ja runsas.

Kathryn Hauer on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja maksulliset sijoitusneuvojat Wilson David sijoitusneuvojat kaupungissa Aiken, South Carolina.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.