Kiinnitysluoton syrjintä: mitä se on ja mitä tehdä

Se on tarpeeksi vaikeaa ostaa taloa ilman, että joku pelata järjestelmää sinua vastaan. Vaikka vuoden 2008 asuntokriisin kiihdyttämisen uhkaavat ja syrjivät lainauskäytännöt ovat sittemmin kiellettyjä Dodd Frankin lain nojalla, nykyään asuntolainojen syrjintä on nykyään hienompaa, salamurhaisempaa - ja ehkä yhtä kalliita.

Tiukan luotonantostandardin otteen lieventäminen

Asuntomarkkinoiden romahduksen jälkeen tiukka luottolimiitti pienensi asuntolainojen määrää potentiaalisille omistajille, joilla ei ollut täydellistä luottoa, erityisesti vähemmistöjä. Urban Institutein vuonna 2014 tekemässä tutkimuksessa todettiin, että tiukentamalla luottoa voidaan laskea peräti 1,2 miljoonaa lainaa, ja afrikkalais-amerikkalaisten ja latinalaisamerikkalaisten lainanottajien osuus on suhteettoman suuri.

Jo nyt, kun joitakin lainausrajoituksia on helpotettu, Amerikassa on edelleen luottotappiota.

"Yhdenvertainen saatavuus asuntolainoille vähemmistöille on edelleen vakava asia", Urban Institute -instituutin Housing Finance Policy Centerin johtaja Laurie Goodman kertoo Investmentmatomeille. "Itse asiassa tasavertainen luoton saatavuus kaikille luottokelpoisille lainanottajille on suuri haaste. Ja koska vähemmistöillä on yleensä alhaisemmat luottopisteet kuin valkoiset, ei-latinalaisamerikkalaiset amerikkalaiset, tämä haaste suhteettomasti vaikuttaa vähemmistöjen lainanottajiin."

Kiinnelainojen syrjintä on edelleen

"Toivon, että monet epäoikeudenmukaisista käytännöistä, joita näimme markkinoilla, etenkin äskettäisen sulkemiskriisin aikana, eivät ole enää läsnä", kertoo Investmentmatome, varatoimitusjohtajan Nikitra Bailey. Dodd-Frankin säännösten läpikäyminen pyrkii estämään asuntolainojen väärinkäytöksiä, kuten ilmapalkkioita, teaser-korkoja ja korkeita maksuja - nimeltään "maksuerä".

Nykyään lainanantajien velvollisuutena on luottaa vilpittömin mielin lainanottajan kykyyn hankkia kiinnitys.

"Olemme ratkaisseet joitakin haasteita markkinoilla, mutta emme ole poistaneet asuntolainojen syrjintää", Bailey myöntää.

Tämä syrjintä tulee usein korkeampien asuntolainojen korkoina. Musta lainanottajat maksavat asuntolainoja yli neljänneksellä korkeammat kuin vertailukelpoiset valkoiset lainanottajat, Floridan Atlantin yliopiston Ping Chengin tutkimuksen mukaan, joka julkaistiin vuonna 2015 Journal of Real Estate Finance and Economics -lehdessä.

Korkeammat hinnat ovat useimmiten nuorille matalapalkkaisille ja mustille naisille enemmän kuin mustia miehiä, paperin mukaan.

"On taloudellisesti haavoittuvimpia mustia naisia, jotka kärsivät eniten", tutkimus päättyy.

Luottokelpoiset vähemmistöt, joilla ei ole luottoa

Monissa tapauksissa asuntolainojen syrjintää ei kuitenkaan pelkästään aiheuta korkeampia kustannuksia vaan myös esteetön asuntolaina. Ja syrjintä voi vaikuttaa yksittäisiin perheisiin ja koko asuinalueisiin.

Vuonna 2015 Consumer Financial Protection Bureau ja oikeusministeriö syyttivät Hudson City Bancorpia, Paramusia, New Jersey -pankkia, osallistumasta New Yorkin redlining-käytäntöön - poislukien koko enemmistön musta-ja islamilaiset naapurustot - New Jersey, Connecticut ja Pennsylvaniasta asuntoluottopalveluista.

Sääntelyviranomaiset ilmoittivat panostuksensa ennätyksellisiksi 33 miljoonan dollarin arvosta pankin kanssa syyskuussa.

"Alhaiset tulot perheet ja kohtuulliset tulot perheet ja monet lainanottajia on työnnetty pois markkinoilta. Nyt mitä me painelemme on selvittää tapa varmistaa, että markkinat todella palvelevat kaikkia luottokelpoisia lainanottajia ", Bailey lisää.

Mitä voit tehdä, jos asuntolainan syrjintä tapahtuu sinulle

Liittovaltion säännöt ovat selkeät. Reilun asuntolain mukaan laittomasti syrjitään asuntojen vuokrauksessa tai myymisessä - tai asettamalla erilaisia ​​liiketoimen ehtoja - kansallisen alkuperän, rodun, värin, uskonnon, sukupuolen, perhe-elämän tai vammaisuuden perusteella. Equal Credit Opportunity Act kieltää rotuun, väriin, uskontoon, kansalliseen alkuperään, sukupuoleen, siviilisäätyyn, ikään perustuvan luottosyrjinnän ja jos lainanottaja saa tuloja kaikista julkisen avun ohjelmista.

Valtion tai paikalliset lait voivat myös kieltää syrjinnän muista syistä.

Kiinnityskohtelun välttämiseksi potentiaalisten lainanottajien olisi ostettava useita luotonantajia. Paitsi että auttaa sinua löytämään parhaan kiinnelainan korko, mutta se voisi myös tunnistaa lainanantajat, jotka syrjivät korkeampia hintoja - tai luottokelpoisuuden puuttuminen.

Alhaisia ​​eroja koroista yhdeltä lainanantajalta seuraavalle - neljännes tai niin täällä - on odotettavissa. Mutta jos yksi lainanantaja lainaa korkoa, joka tuntuu siltä, ​​että se ei ole perusta - tai hylkää hakemuksesi kokonaan, kun toiset eivät ole - voit halutessasi nostaa lippua.

Tietenkin, jos luotonantaja tarjoaa sinulle korkean hinnan, joka näyttää olevan ristiriitaista, luonnollisesti haluat nostaa alhaisemman korkotarjouksen ja käydä liiketoiminnassasi. Riippumatta siitä, luuletko luotonantajan olevan todella syrjivä, on syytä nostaa esiin kysymys - ellei itsellenne, sitten muille laillisille lainanottajille, jotka eivät osta useita lainanantajia ja joita voidaan hyödyntää.

Joten jos epäilet syrjintää?

"Ensimmäinen asia, jonka pitäisi tehdä, on valittaa lainanantajalle", sanoo vastuullisen luotonvälityksen keskus Bailey. Hän ehdottaa myös:

• Ota yhteyttä valtioneuvoston kansliaan.
• Harkitse paikallisen asianajajan säilyttämistä.
• Tee kantelu CFPB: n ja asunto- ja kaupunkikehitysosaston kanssa.

Yleensä sinun on lähetettävä valitus vuoden kuluessa, mutta HUD ehdottaa, että tiedosto toimitetaan mahdollisimman pian.

Tietäen, mitä asuntolainojen syrjintää - ja kieltäytyä antamasta sitä jatkossakin - voi auttaa perheesi ja tulevien sukupolvien elää turvallisissa kodeissa ja ystävällisissä naapurustossa, jotka he ansaitsevat.

Lisää Investmentmatomeista:

• Kuinka paljon taloa pystyt todella antamaan?
• Vertaa asuntolainojen jälleenrahoitustasoja
• Mitä odottaa Homebuying-prosessista

Hal Bundrick on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, joka on henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick

Kuva iStockin kautta.