Kuinka 3 ihmistä valloitti luottoongelmia ja osti kodit

Ellet ole rakentanut varastoa säästöön tai onneksi tuulivoimaan, tarvitset todennäköisesti asuntolainan ostaa talon. Kelpoisuus edellyttää riittäviä tuloja ja luja luottoprofiili. Jotkut lainanantajat hyväksyvät lainanottajille vähemmän kuin pelkkä luotto, mutta raja on alhainen, he ovat valmiita menemään.

Jos olet luopunut luottoongelmista johtuvaan kiinnitykseen, tässä on joitain hyviä uutisia: voit saada luottosi paremmin ja nopeammin kuin luulisi. Investmentmatome puhui kolmelle kuluttajalle, joilla oli luottoongelmia, otti asioita omiin käsiinsä ja onnistui menestyksekkäästi ostamaan asuntoja. Näin jokainen niistä teki sen tapahtua.

»LISÄÄ: Tarkista vapaa luottotietosi

Luottoraportin siivous: Alan Pugh

Vuoden 2008 alkupuolella Alan Pughin luottokelpoisuus oli 535. Hänellä oli yli 20 000 dollarin velkaa, ja hänen tilinsä 13 oli rikollista, vaikka monet olivat vain 200 dollaria tai vähemmän. Elyria, Ohio, asuva, joka työskentelee parhaillaan asiakaskokemusosastolla sovelluskehitysyrityksessä, tiesi, että hänen oli pysäytettävä keräilijät ja löydettävä ulosmeno.

Luoton tarkistaminen

Pugh teki suunnitelman. Ensin hän vieraili annualcreditreport.comissa ja keräsi luottotietonsa kaikista kolmesta toimistosta. Hän esitteli sitten jokaisen velan, päivämäärän, jolloin jokainen tili meni vahingossa ja viimeisen maksun päivämäärä, hänen tilinumeronsa, keräilyilmoituksensa ja muut asiaankuuluvat yksityiskohdat.

velkojen tarkistaminen

Pugh ei ollut pitänyt suuria kirjaa, mutta hän näki velkoja luotto-ilmoituksessaan, jota hän ei tunnustanut. Joten hän ryhtyi toimiin.

"Seuraavaksi haastoin jokaista kohdetta, varmistamalla, että kukin keräilijä pystyi todentamaan velkansa ja saamaan asianmukaiset paperityöt vahvistaakseen keräyspyrkimyksensä", hän sanoo. "Tämä johti siihen, että neljä tai viisi kohtaa pudotettiin."

neuvottelutaseita

Sitten Pugh yritti vähentää verotettua velkaa. "Menin alhaalta ylös, kutsuen jokaisen velkojen keräilijän aluksi pienimmästä arvosta tekemällä tarjouksista kertoen heille tarkalleen, kuinka paljon voin budjetoida tarjouksen tekemiseksi", hän sanoo. Hän pyysi myös jokaista, jos se poistaisi rikollisen tilin luottotietokannastaan ​​kokonaan. Hän sanoo, että velkojille ei ole yhteistä, mutta jotkut tekivät.

"Koko hallituskaudella asettuin alle puoleen siitä, mitä minulla oli velkaa joka tapauksessa", hän sanoo.

»LISÄÄ: Miten velkajärjestely toimii?

muuttamalla luottoa

Viimeiseksi Pugh alkoi palauttaa luotonsa. Hän opiskeli yliopistokursseja opetuskorvausohjelmaan, mutta hän kuitenkin pyysi opintolainaa. Tämä auttoi häntä luomaan tarpeeksi luottoa perusluottokortin saamiseksi. Hän alkoi myös seurata pisteet kuukausittain ja tarttua fiksuihin taloudellisiin tottumuksiin, kuten laskujen maksamiseen ajoissa. Noin vuoden kuluttua hänen luottopisteensä osui 640: een, joka vaadittiin hänelle FHA-lainaan tuolloin. Vain 26 kuukautta hänen ponnistelunsa jälkeen hänen luottokorttinsa nousi tasolta 535: sta 733: een. Nykyään se on noin 800.

"Kiistelemällä, neuvottelemalla, ratkaisemalla ja uudelleenrakentamalla pystyn menemään tarvitsemaan suuren talletuksen asuntoon ostamasta omaa kotini", Pugh sanoo. "Koska vuokra on edelleen nousussa, tämä investointi on maksanut useita kertoja, ja olen rakentanut pääomaa itse taloon. En olisi voinut tehdä tätä ilman oppimista, miten [palauttaa] luoni."

»LISÄÄ: Kuinka lisätä 100 pistettä luotto-pisteet

Konkurssin voittaminen: Alex Stowell

Vuonna 2010 Alex Stowell ja hänen aviomiehensä Ryan Adkins avasivat high-end-koiraboutique Austinissa, Texasissa. Kaksi vuotta myöhemmin he tekivät vaikean päätöksen sulkea liiketoiminta. Molemmat joutuivat perimään henkilökohtaista konkurssia, koska yrityksellä ei ollut varoja ja kaikki oli taattua heidän nimensä mukaan.

Ennen sulkemista Stowellin luottokelpoisuus oli aina 685-700, ja Adkinin määrä oli yli 700. Konkurssin jälkeen molemmat tulokset laskivat noin 420: een. "Meillä oli jonkin verran uudelleenrakentamista", Stowell sanoo.

»LISÄÄ: Kun konkurssi on paras vaihtoehto

tilien pitäminen ajan tasalla

Molemmilla miehillä oli autojen maksuja, joita ei ollut irtisanottu konkurssissa, ja jatkuva toistuva, ajoissa suoritettujen maksujen nopea auttaminen luottoaan, Stowell sanoo.

hakee uutta luottoa

Adkins pyysi myös vanhempiaan allekirjoittamaan luottokortilla. Hän laittoi kulut kortille ja maksoi heidät kokonaan ja ajoissa joka kuukausi, mikä myös auttoi palauttamaan luotonsa.

Stowell sai suojatun luottokortin, joka vaati 50 dollarin talletuksen 100 dollarin rajalle. Hän maxed it out joka kuukausi ja maksaa sen heti. Molempien ponnistelujensa aikana noin kuusi kuukautta molemmat luottotietopisteet olivat jo 620.

odottaa sitä

"Olimme 20-luvun puolivälissä, liiketoiminta oli juuri liuennut, ja seuraava askel siitä, mitä halusimme tehdä elämässä, oli asumismuotoja", Stowell sanoi. Pari tapasi asuntolainanantajan, ja heille kerrottiin, etteivät he voineet saada kiinnitystä ennen kuin konkurssin jälkeen oli kulunut vähintään kaksi vuotta.

Tosiaan vain kaksi vuotta hakemuksen jälkeen - kun Adkinin luottokortti oli noin 690 ja Stowell's oli noin 680 - pari pystyi sulkemaan kotiin FHA-lainaa käyttäen.Heidän oli selitettävä konkurssi kodin ostoprosessin aikana, mutta lainanantajat eivät tuntuneet mieleen, koska se tehtiin kaupallisiin tarkoituksiin.

Ihmiset olivat varoittaneet heitä siitä, että konkurssin vaikutukset haittaisivat heitä vuosia, mutta "se ei ole ollut niin pelottavaa", kertoo Stowell, joka toimii nyt ohjelmayhtiön asiakassuhteiden johtajana. "Konkurssit eivät ole all-end-all". Itse asiassa he ovat parhaillaan hankkimassa toista taloa.

Kaivaminen velasta: Lisa Langdon

Lisa Langdon, palkkalistoilla toimiva johtaja Round Rockissa, Texasissa, kertoo, että hän juoksi paljon luottokorttimaksuja 20-luvun alussa. Tuolloin hän oli kokopäiväinen opiskelija New Hampshiressa ja työskenteli useita osa-aikatyötä. Silti hän oli tyypillisesti vain voinut maksaa vähimmäiskorvauksia hänen kortteihinsä - toisinaan 28 päivää myöhässä, tavoittaen vain 30 päivän ajan, jotta hän ei luopuisi luottoaan. Huolimatta siitä, että hän maksoi aina hyvityksen, hänen luottotietonsa pysyi noin 620: ssa suuren velkataakan vuoksi.

tulojen lisääminen

"Huomasin, että jos halusin maksaa tämän, tarvitsin enemmän rahaa, koska nykyiset tulot eivät juuri saaneet minua", Langdon sanoo. Kun hän kesti 30 vuotta, muutti Teksasiin; hänen veljensä asui siellä ja kertoi hänelle elinkustannuksista ja vahvoista työmarkkinoista. Hän aloitti kolme työpaikkaa ja noin vuosi myöhemmin, kun löysi hänen nykyisen asemaansa, hän lopulta teki tarpeeksi sijoittaa joitakin tulojaan velkansa alentamiseen.

»LISÄÄ: Vaihtoehtoja tulojen lisäämiseksi

tehdä suunnitelma

Langdon sanoo, että hän päätti perustaa virallisen suunnitelman velattomaksi viidessä vuodessa. Hän loi laskentataulukon kortteistaan ​​ja saldoistaan, ja sitten aloitti tekemällä ylimääräisiä maksuja luottokortilla, jolla oli pienin saldo. Kun se oli maksettu, hän hyökkäsi seuraavaan korttiin, ja jos hän sai korotuksen, hän asetti sen luottokorttimaksuihin.

"Tuolloin asetin itseäni 800 dollaria kuukaudessa rahaa ja pakotti itseni kiinni siitä", hän sanoo. "En aio sanoa, että olin täydellinen tässä, mutta … viiden vuoden aikana olin melko paljon velaton."

olla älykäs luotto

Langdon oli varovainen säilyttää nollatasapainonsa tilinpäätöksissä niin, että niiden luottotieto pysyisi ennallaan. Hän tiesi, että pitkäaikaisen tilin sulkeminen voi vahingoittaa luottoasi. Mutta auttaakseen estämään tilitietojen käyttämistä, hän leikkasi ja heitti pois useimmat kortit.

Kun Langdon maksoi velkansa, hän tarkasti luotto-pisteet ja järkyttyi nähdäkseen, että se oli noussut 620-luvulta 740: een. "En usko, että sinulla olisi pisteet niin korkealle, ellei sinulla ole kotia, mutta on mahdollista päästä sinne jos voit olla vastuussa luottoasi ja pitämään velka-tulo-suhde alhaalla ", hän sanoo.

Kun hän oli velaton, Langdon säilytti itsensä talousarvion ja alkoi säästää rahaa, joka aiemmin meni velan maksuja. Koska hänen luotonsa oli hyvässä kunnossa, hänet hyväksyttiin 3%: n alasajaksi Fannie Maen HomeReady-ohjelman kautta ja hän osti ensimmäisen kotiansa huhtikuussa.

Langdon meni kotiin ostoprosessiin huolellisesti varmistaen, että hän voisi helposti maksaa kuukausittaisen kiinnitysmaksun ja säästää kuukausittain. "Jos en olisi tehnyt tätä, olen varma, että olisin aloittanut luottokorttien käytön uudelleen", hän sanoo.

Lisää Investmentmatomeista

• 7 ohjelmaa, jotka auttavat ensimmäistä kertaa kodin ostajia
• 25 vinkkejä ensimmäistä kertaa kotiin ostajille
• Miten luottotietosi vaikuttavat asuntolainan korkoasi