Miten velanhallinta toimii?

Jos olet kamppailevat maksamaan luottokorttilaskut kuukausittain, mutta ei näytä saavan mitään vetovoimaa, velanhoitosuunnitelma saattaa auttaa. Teet yhden maksun luoton neuvontavirastolle, joka sitten maksaa velkojasi puolestasi.

Velanhoitosuunnitelma ei vähennä velkaa, mutta se voi johtaa pienempien maksujen kokonaismäärään, jos luotto-neuvonantaja voi saada velkojasi sovittamaan alhaisemman koron tai laskemaan palkkioita - ja se tapahtuu yleensä. Voit myös suorittaa maksuja. Velanhoitosuunnitelma kestää yleensä kolmesta viiteen vuoteen.

"Velkojen hallintasuunnitelmat voivat alentaa korkoja ja tehdä maksut edullisemmaksi", sanoo Investmentmatome-kolumnisti Liz Weston. "Mutta monet ihmiset eivät vieläkään pysty toteuttamaan suunnitelmia. Jos harkitset velanhoitosuunnitelmaa, sinun on myös tapahduttava konkurssiasiamiehen kanssa, jotta voit ymmärtää kaikki vaihtoehdot."

Koska maksat alkuperäisen velan takaisin, velanhoito vaikuttaa paljon vähemmän luottopisteisiisi kuin velkajärjestelyt tai konkurssit, jotka molemmat aiheuttavat knockout-leimauksen luottotietokantaan.

»LISÄÄ: Vertaa velanhoitosuunnitelmia

Miten velanhoitosuunnitelma toimii

Odota luotto-ohjaajaa ylittämään taloudellinen tilanne perusteellisesti ja keskustelemaan useista vaihtoehdoista, ei pelkästään velanhoitosuunnitelmasta. Älä paina allekirjoittaaksesi samana päivänä ohjelman tarjoamista. Ota aikaa ajatella sitä.

Todennäköisesti maksat ilmoittautumismaksun sekä kuukausimaksun jokaisesta luottotilistä suunnitelmassa. (Myös näiden kanssa kuukausittaisen maksun pitäisi olla pienempi.) Neuvontakeskuksen keskimääräiset kuukausittaiset kustannukset ovat 24 dollaria, kun luottosuuntautuneiden kansallisten säätiöiden jäsenyritysten vuoden 2014 katsauksessa tehtiin kysely.

Vakuudellisia velkoja, kuten taloja ja autoja, ei ole katettu. Opintolainoja ei myöskään käsitellä. Vakuudettomat velat, kuten luottokortit ja henkilökohtaiset lainat, ovat. Neuvonantaja ottaa yhteyttä jokaiseen velkojaan ilmoittaakseen sen velanhoitosuunnitelmasta ja tekee itsensä maksajan tilillesi. Neuvonantaja voi hakea myönnytyksiä kustakin luotonantajasta, johon voi sisältyä alhaisempia korkotasoja, kuukausittaisten maksujen pienentämistä tai tilin uudelleenkäsittelyä maksujen myöhästymisen estämiseksi.

Joka kuukausi maksu suoritetaan sähköisesti neuvontavirastolle, joka maksaa velkojille. Saat kuukausittain edistymiskertomuksen.

Sinun tulisi olla valmis elämään ilman luottokortteja niin kauan kuin olet ohjelmassa. Useimmat luottokortin liikkeeseenlaskijat vaativat tilin sulkemista. Sinulla voi olla oikeus säilyttää kortti hätätilanteissa tai liiketoiminnassa; kysy ennen kuin kirjaudut.

Sinun tulisi olla valmis välttämään uusia luottovelvoitteita suunnitelman keston ajan. Velkojasi näkevät luottotietojasi koskevat uudet velvoitteet, ja ne voivat peruuttaa myönnytyksensä.

Sinun pitäisi odottaa maksujen suorittamista ajoissa, aina. Velkojat ovat antaneet sinulle suuria myönnytyksiä, ja he pyrkivät vaatimaan, että olet täyttänyt ehdot. Yksi jäänyt maksu ja ne voidaan tehdä luopumismaksuilla ja veloittamalla vähemmän korkoa.

Kun velanhoitosuunnitelmat toimivat parhaiten

Jos olet kamppaillut kiertävän velan kanssa, yläpuolella ovat melko ilmeiset:

• Yhden, pienemmän maksun.
• Ei enemmän (tai ainakin vähemmän) puheluita velkojilta tai keräilijöiltä.
• Kyky viedä lopulta velkanne takanasi.

Se ei luultavasti ole oikein, jos:

• Sinulla on vaikeuksia maksaa suojatut velat, kuten asuntolainan tai auton maksaminen.
• Tulosi tuskin kattavat tarpeet, kuten ruoka ja apuvälineet.
• Haluat edelleen käyttää luottokortteja.

Elävät ilman luottokortteja tai uutta luottoa voi olla etu, jos menojen hillitsemisen puute on ollut syy siihen, että et voi jäädä velan päälle.

Koska sinun on sitouduttava monien kuukausien maksuihin, sinun on varmistettava, että budjetissa on tilaa tehdä niin. Vuosien mittaan maksat suunnitelman, odottamattomat kulut tulevat esiin, joten pääsy jonkinlaiseen hätärahastoon on erittäin tärkeää.

On jopa mahdollista, että rahoitusvalmennus itsessään on kaikki, mitä tarvitset kiinni. Jos päätät, että velanhoitosuunnitelma on sinulle sopiva, on järkevää saada apua budjetin suunnittelussa ja rahanhallinnassa estääksesi sinua jäämään takaisin.

Onko velanhoito oikea vaihtoehto sinulle?

Velanhoitosuunnitelmia tarjoavat luoton neuvonantajat. Jos aiot ajatella tätä reittiä, etsiä voittoa tavoittelematonta virastoa, joka on valtuutettu luottoraporttisäätiö.

Velanhoitosuunnitelma on vain yksi vaihtoehto, kun velka tuntuu ylivoimalta, ja se ei ehkä ole oikea sinulle.

Luottotietosi saattaa aluksi laskea, koska tilit ovat suljettuja ja sinulla on vähemmän saatavia luottoa. Ilmoittautuminen velanhoitosuunnitelmaan merkitään luottotietokantaan, mutta sitä on tarkoitus pitää neutraalina luottotietojen perusteella. Pitkällä aikavälillä, kun kehität parempaa rahoituskurssia, luottotietosi todennäköisesti nousevat.

Tiedot ovat harvinaisia, mutta mikä on käytettävissä, ehdottaa, että vähintään puolet asiakkaista ei onnistu toteuttamaan suunnitelmia. (Monet kuitenkin tekevät kaiken voitavansa yhdeksi niistä.) Suosittelemme, kysyvätkö neuvonantajasi, että ne jakavat nämä tiedot kanssasi.

Velanhoitosuunnitelman vaihtoehdot sisältävät velkojen konsolidaatiolainan, velkajärjestelyt ja konkurssit.

Saatat pystyä tekemään itse itsellesi joitain, mitä luotto-ohjaajat tekisivät sinulle velanhoitosuunnitelmassa. Voit esimerkiksi noutaa puhelimen ja pyytää luottokorttiyhtiötäsi vaikeuksia koskevista ohjelmista; pahinta, mitä he voisivat tehdä, on sanoa ei.

Bev O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Kuva iStockin kautta.