Kuinka luottokorttimaksuja käytetään oman saldonne

Olet vihdoin valmis puuttumaan luottokorttiluottomuuteen, ja sinusta tuntuu optimistiselta. Voit kokeilla velan lumipallomenetelmää! Tai velan lumivyörymenetelmä! Mutta myöhemmin, kun teet luottokorttimaksuja, huomaat, että se ei ole niin suoraviivaista.

Kun katsot luottokorttiselvityksen ensimmäistä sivua tai tilisi yläosassa verkossa, saatat nähdä velkasi näyttävän yhtä suurta numeroa. Mutta riippuen kortin käyttämisestä, tarkempi tarkastus voi paljastaa, että se on jaettu erillisiin saldoihin, kuten:

• Ostotase, kortin kanssa ostetuista asioista.
• Saldonsiirtotase, kun kortille on siirretty velkoja muista tileistä.
• Käteisen ennakkomaksu, kortilta poistuvista pankkiautomaateista.

Lisäksi näiden tasapainojen kullakin voi olla eri korot. Joten kun maksat tilille, jolla on useita saldoja, missä rahat ovat menossa? Liikkeeseenlaskija ei aio soittaa sinulle ja kysyä, miten haluat sen käsitellä. Sen sijaan se jakaa maksusi saldosi välityksellä tavalla, joka noudattaa liittovaltion lakia.

Maksujen jakamisen perussäännöt

Olisi mukavaa, useimmissa tapauksissa, jos laki edellytti, että 100% maksusta menisi kohti kalleinta velkaa. Juuri tämä on luottokorttilain alustava luonnos. Mutta versio, joka lopulta tuli laiksi, antaa luottokorttiyhtiöille hieman enemmän liikkumavaraa maksujen jakamisessa.

Yleensä liikkeeseenlaskija jakaa luottokorttimaksusi kahteen osaan:

• Vähimmäiskorvaus on osa saldoa, jonka olet velvollinen maksamaan kuukausittain. Liikkeeseenlaskija voi soveltaa vähimmäismäärää sen mukaan, millaista tasapainoa se haluaa. Usein tämä tarkoittaa sitä, että vähimmäisvaatimus menee kohti alhaisinta mielenkiintoa, eikä kalliimpaa.
• Ylimääräinen maksu on kaikki, mitä maksat pienimmän. Card Actin mukaan liikkeeseenlaskijat soveltavat maksun tämän osan suurimman koron tasapainoon ensin. Tämän jälkeen loput on yleensä sovellettava muihin tasapainoihin alenevassa järjestyksessä perustuen sovellettavaan vuotuiseen prosenttimäärään lain mukaan.

Miten tämä toimii käytännössä? Oletetaan, että sinulla on luottokortti, jolla on seuraavat saldot:

• 640 dollaria saldonsiirroista 0% APR: ssä
• 60 dollaria käteisen ennakkomaksua 25% huhtikuussa
• 300 dollaria ostoista 15% huhtikuussa

Oletetaan, että vähimmäissumma oli $ 25, mutta päätitte maksaa 100 dollaria. Näin voit jakaa maksusi liikkeeseenlaskijasi:

• 25 dollaria, vähimmäissumma, saattaa mennä tasapainonsiirtoihin, koska se on alhaisin APR.
• 60 dollaria voi käydä käteisvaroina, joilla on korkein APR.
• 15 dollaria voi mennä ostoksiin, joilla on toiseksi korkein vuosikorko.

Ennen korkomenojen lisäämistä jäljelle jääneet saldot olivat seuraavat:

• 615 dollaria saldonsiirroista 0% huhtikuussa
• $ 0 käteisen ennakkomaksua 25% huhtikuussa
• 285 dollaria ostoista 15% huhtikuussa

»LISÄÄ: Luottokorttimaksut: Täydellisesti kalibroitu pitämään velkaa

Viivästyskorko poikkeus

Suurimman osan ajasta, kun liikkeeseenlaskijasi soveltaa ylimäärääsi korkeimpaan korkoon, on kustannustehokkain vaihtoehto. Mutta korttilaki tekee poikkeuksen viivästyskorkoista, joita usein löytyy kauppakorteista ja lääkärikorteista. Tämä johtuu siitä, että ne, jotka eivät "ole kiinnostuneita, jos ne maksetaan täysimääräisesti", saattavat kalliita seurauksia.

Viivästynyt korko eroaa 0% APR: n tarjouksista, jotka näet pankkikortilla. Näin:

• 0% APR-kortilla ei veloiteta korkoa 0 prosentin aikana. Tämä etu irtisanotaan kokonaan. Kun ajanjakso on ylöspäin, voitot voidaan periä vain jäljellä olevista erääntyvistä saldoista.
• Vastikkeettomien korottomien tarjousta lukuun ottamatta, jos et ole maksanut ostoa kokonaisuudessaan korottomana ajanjaksona, veloitetaan taannehtiva korko takaisin alkuperäiseen ostopäivään.

Oletetaan, että ostat 1000 dollarin pesukoneen myymäläkortilla, joka ei lupaa kiinnostusta kyseiseen ostoon, jos maksat sen 12 kuukauden sisällä. Kyseisen kortin keskimääräinen 24 prosentin velkaantuneisuusaika. Jos et ole täysin maksanut aluslevyä 12 kuukauden lopussa, sinulle veloitetaan korkoa siitä päivästä alkaen, jona ostot tehtiin - 155,27 dollaria takautuvaan korkoon National Consumer Law Centerin raportin mukaan.

Nyt sanotaan, että sinulla on useita saldoja kyseisellä kortilla - koska käytitte sitä edelleen myymälässä, tekemällä ostoja, joilla ei ollut viivästynyttä korkoa - ja olet tehnyt vain osittaisia ​​maksuja. Tällöin taannehtivan edun välttäminen olisi lähes mahdotonta. Tämä johtuu siitä, että korttilailla edellytetään, että liikkeeseenlaskija käyttää suurimman osan näistä rahoista korkeimpaan korkoasiakkaaseen, ei kuitenkaan lyhennyskorkoaseesi.

Syötä korttilain poikkeus viivästetyille korteille. Tämän säännön mukaan liikkeeseenlaskijan on kahden eri laskutusjaksoa ennen lyhennyskorkotarjouksen voimassaolon päättymistä vähimmäiskorvauksena maksetut summat laskettava viivästyskorkotasolle. Tämä poikkeus tekee hieman helpommaksi välttää taannehtivaa kiinnostusta. Mutta se ei tee sinua immuuni tällaisista maksuista, joten pysy valppaana. Lue lausunnot ja varmista, että olet valmis maksamaan tasapainosi ajoissa.

»LISÄÄ: Kuinka jotkut "ei-korot" -luottokortit löytävät sinulle suuria maksuja

Vältä maksujen jakamisongelmia

Luottokortti-saldoja voi hallita paremmin:

Älä pyydä kortteja monitoimista. Nip kaikki maksujen allokointi ongelmat alkuunsa tekemällä vain yksi saldo jokaisella luottokortilla. Ensinnäkin, siirrä velkasi 0 prosentin saldonsiirtopankkiin, jos voit saada yhden, ja käytä sitä "vain velka" -korteille. Käytä sitten erillistä korttia ostoksille ja maksa se kokonaan kuukausittain välttääksesi korkokulut.

Maksa paljon laskuasi, kun sinulla on varaa. Jos et voi saada saldonsiirto-luottokorttia, seuraava paras asia, jonka voit tehdä, on maksaa niin paljon luottokorttisi velkaa kuin sinulla on varaa. Näin varmistetaan, että maksusi suurempi osa siirtyy kohti kalleimpia saldoja. Kun maksat vain vähimmäismäärän, sen avulla liikkeeseenlaskija voi ohjata maksusi vähiten kalliiksi velaksi, mikä pidentää takaisinmaksuaikaa.

Luota mutta varmista. Nykyään tietokone - ei ihminen - jakaa luottokorttimaksut. Suurin osa siitä tarkoittaa sitä, että sinun ei tarvitse huolehtia rasvaa-sormen laskutusvirheistä ja väärinkäytetyistä maksuista. Mutta virheet vielä tapahtuvat. Lue luottokorttitilisi tarkasti ja varmista, että maksusi on sovellettu, koska niiden pitäisi olla. Jos luulet virheen, soita liikkeeseenlaskijasi ja ratkaise ongelma niin pian kuin mahdollista.

Claire Tsosie on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @ ideclaire7 .