Etukäteen ladataan IRA: n tammikuussa suurempaan tulokseen

Hyvää uutta vuotta! Onko sinulla säästösi 5 500 dollaria?

Se on epämiellyttävä kysymys, varsinkin jos luottokortti on edelleen tupakointi viime kuussa. Ei ole krapulaa aivan kuin loma-taloudellinen krapula.

Mutta pyydän, koska se on summa, jonka mukaan perinteinen tai Roth IRA on varattava kokonaan vuodeksi, ja paljon arvoa - viisimerkkinen arvo - etukäteen panoksesi.

Mitä tämä tarkoittaa: jos sinulla on 5 500 dollaria - vuoden lopun bonuksesta, varastorahastosta tai verotettavasta sijoitustilistä - harkitse sen lisäämistä IRA: lle nyt, eikä odottaa maksuosuuden määrää kuin useimmat ihmiset tekevät. (Jos et vielä ole maxed 2016 -maksusi, tee se ensin. Voit osallistua maksuun vasta 18. huhtikuuta.)

Ja jos et? Luultavasti tiedät jo, ettet ole kaukana yksin. Mutta voit silti lukea tämän silmällä raaputa rahaa ASAP. Tammikuu on kyse venytystavoitteista, eikö?

Miksi nyt on parempi kuin myöhemmin

Se laskeutuu monimutkaisiin etuihin, mikä on niin lähellä kuin sinulla on omat rahapuut. Kun sijoituksesi ansaitsee tuottoa, tulevat tuotot perustuvat tähän suurempaan tasapainoon.

Siksi 25-vuotias voi investoida 10 000 dollariin tänään ja päätyä $ 100,000: iin 65-vuotiaana - olettaen, että keskimääräinen vuotuinen tuotto on 6 prosenttia - mutta 45-vuotiaan pitäisi joutua sijoittamaan yli 30 000 dollaria päästäkseen 100 000 dollariin sama ikä.

Pienempi pään aloitus tekee myös melko iskeä tapaus. Sinulla on hieman yli 15 kuukautta aikaa tehdä IRA-maksu kultakin verovuodelta tammikuusta tammikuuhun saakka huhtikuuhun asti. Robo-neuvonantaja Parempi verrattuna keskimääräisiin voittoihin 10 vuotuisesta 5 500 dollarin IRA-maksusta - yksi sarja tehty ensimmäisenä mahdollisena päivänä tammikuussa ja yksi sarja teki viimeisen mahdollisen päivän huhtikuussa ensi vuonna - käyttäen 10 vuoden S & P 500 -jaksoja vuodesta 1928.

Tulos: Aikaisemmilla maksuosuuksilla oli keskimäärin 10 vuoden kuluttua saldovaatimus 14 507 dollaria.

"Etupainotteella pääset melkein kolmasosaan kymmenen vuoden kuluttua", sanoo Dan Egan, Bettermentin käyttäytymiseen liittyvän rahoituksen ja investointien johtaja. Egan havaitsi, että vain yksittäisissä vuosissa vakavilla markkinakriiseillä - Great Depression, dot-com-rintakuva - varhaiset sijoittajat eivät onnistuneet ansaitsemaan palkkioita.

"Tämä on puhtaasti aikaa markkinoiden vaikutuksessa", Egan sanoo. "On hetkiä, jolloin saatat olla epäonninen ja sattuvat sijoittamaan juuri ennen markkinoiden laskusuhdanne, ja [olla varhaisessa vaiheessa] päätyy siihen, ettei se ole hyvä asia. Mutta lopussa, mitä tapahtuu täällä on, että sinulla on 15 kuukautta, joita et olisi jos odotat seuraavaan huhtikuussa."

Se myös saa rahat käsiesi

Aivot mielestäsi on nyt parempi kuin myöhemmin - mutta tällä tavoin se tarkoittaa: "Hyvää tuntia tänään, huolehdi eläkkeelle, kun olet vanha ja harmaa." Välitön tyydytyksen herättäminen, kuten marshmallow -testin todistaa, on vahva.

Joten on käyttäytymispalkki etukäteen. Menestyneimmät säästäjät säästävät säästöjä kustannuksiksi. Päättäessään vuokrasta, kiinnityksestä tai autosta, jonka heillä on varaa, he tarkastelevat tasapainoaan, kun he ovat rahoittaneet rahaa - ihanteellisesti 10-15 prosenttia tuloista.

Ette kerro sähköyhtiölle, että maksat vain puolet laskusta eteenpäin, koska olet ostanut Lexusin Toyota-budjetista - ei ilman paria taskulamput kätevä. Säästämisen säästäminen rahastomäärärahojen kannalta tuntuu järkevämmäksi, mutta se on hyvä keino saada tulevaisuuden itsesi valot pois. (Sanon tämän hieman leikillisesti, mutta tällainen taloudellinen epävarmuus on erittäin huolellinen huolta miljoonille eläkeläisille.)

Kun rahoitat IRA: n alkuvuodesta, et ole vain henkisesti syrjäyttänyt rahat. IRA: n jakelusäännöt vaikeuttavat - mutta eivät mahdotonta - paluuta.

»LISÄÄ: Roth IRA: n säännöt vuodelle 2017

Tulevaisuus on vaikeampaa kuin se kuulostaa

En tee anteeksi, että IRA: n lataaminen on helppoa. Monet sijoittajat eivät rahoita niitä viimeiseen mahdolliseen toiseen, koska heillä ei ole rahaa tähän asti. Sivustomme vuoden loppua koskevassa tutkimuksessa todettiin, että vain viidennes amerikkalaisista, jotka säästävät eläkkeelle siirtymistä, suunnitteli maksimoivan IRA: nsa vuoteen 2016.

Jos annat vähän palkkioita jokaisesta palkkioista, sinulla on vielä aikaa etua niissä ihmisissä, jotka odottavat ja antavat panoksensa maaliin joka huhtikuussa. Tämä ylimääräinen jyrkkyys investointien kasvussa ei kannata "köyhtyä itseäsi", kuten Egan sanoo. Se on vain hieno bonus.

Mutta jos haluat saada tammikuun kertasuoritusmaksun vuodelle, pidä tätä ensimmäistä painostusta. Loppujen lopuksi lomamatkojen syyllisyys ei ole ainoa tunne, joka kulkee nyt - myös tahdonvoima ja päättäväisyys ovat. Hyödynnä.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin Forbes.