Tallenna älykkäästi kiinni seuraavaa Fed Rate Hikeä

Korkea tuotto säästötili? Ikään kuin.

On helppoa pilata vuoden poikkeuksellisen alhaisten korkojen jälkeen. Mutta 15.3. Pörssikurssilla ja odotettavissa olevilla kasvulla tänä vuonna korot nousevat. Joten, asiantuntijat sanovat, aika säästötilin korotuksen maksimoimiseksi on nyt. Voit laittaa itsesi pystyyn täysin kaapata voitot.

Investmentmatome tutkii, kuinka paljon kiinnostusta amerikkalaisista jää pois ja tarjoaa vinkkejä saadakseen parhaat hinnat ja säästää enemmän rahaa.

5,6 miljardin dollarin ero

Nykyisten alhaisten verokantojen mukaan korkeimpien ja alhaisimpien korkojen tilien välinen ero on merkittävä. Jos jokainen työskentelevä amerikkalainen oli pienikorkotilillä 0,01%, he ansaitsisivat 51,5 miljoonaa dollaria perustuen henkilökohtaisten säästöjen keskimääräiseen määrään. Mutta jos heillä kaikilla olisi hyvät korot, he voisivat ansaita 5,7 miljardia dollaria, mikä on yli 5,6 miljardia dollaria.

Investmentmatome tutki useista lähteistä, mukaan lukien työvoimatoimiston työvaliokunnan ja St. Louisin keskuspankin, selvittämään, kuinka paljon amerikkalaiset hyötyisivät siitä, kuinka paljon he säästävät ja miten valmistautuvat kattamaan kulut hätätilanteessa.

Avainlöydökset:

• Amerikkalaiset saattavat menettää vuosittain satoja dollareita: Korkean tuoton säästötili maksaa noin 275 dollaria vuodessa enemmän kuin alhaisen koron tilin säästöt, jotka ovat 25 000 dollaria.
• Kuluttajat säästävät yli kymmenen vuotta sitten, mutta se ei vieläkään riitä: keskimääräinen amerikkalainen vuonna 2007 säästi 2,95% käytettävissä olevista tuloista, mutta vuoteen 2016 mennessä tämä määrä oli kasvanut 5,85 prosenttiin Bureau of Economic Analysisin mukaan. Tämä on keskimäärin vain 2540 dollaria vuodessa, mikä todennäköisesti ei kata kustannuksia, jotka korvaavat lähetyksen.
• Kuluttajat voivat kattaa enemmän hätätilanteita säästämällä veronpalautuksiaan: Keskimääräinen veronpalautus on 3 037 dollaria, joka voi ansaita noin 35 dollaria korkoa vuodessa ja kattaa useita odottamattomia kustannuksia, kuten siirto, uusi vedenlämmitin tai vierailu hätähuoneeseen.

Korkea tuotto-tili maksaa satoja enemmän

Korkea-tuottoiset säästötilit eivät ole niitä, mitä he kerran olivat. Vuonna 2006 säästäjät voisivat ansaita jopa 4,5% tilien saldoistaan, ja nykyään 1,10% pidetään poikkeuksellisen korkeana. Kuitenkin tilille, joka maksaa 1,10% korolla, ansaitsee noin 275 dollaria vuodessa enemmän kuin tili, jonka saldo on 0,01% 25 000 dollarin säästöstä.

Tietenkään kaikilla ei ole 25 000 dollaria heidän säästötilillään. Keskimääräinen amerikkalainen säästää vain 2,540 dollaria vuodessa. Jos tämä on sinun, ansaitset 28 dollaria enemmän vuodessa kyseisen 1,10 prosentin korolla. Jos kaikki Yhdysvalloissa työskentelevät ihmiset, yli 200 miljoonaa ihmistä, nostivat korkeamman tason tilin, he ansaitsisivat kollektiivisesti yli 5,6 miljardin dollarin enemmän kiinnostusta vuodessa tämän keskimääräisen henkilökohtaisen säästöasteen perusteella.

Mitä sinun pitäisi tehdä

Vaihda korkean tuoton säästötilille. Et voi olla vaikuttunut ylimääräisestä 28 dollarista - tai jopa ylimääräisestä 275 dollarista - kiinnostuksesta. Mutta kun hinnat nousevat takaisin, ja asiantuntijat sanovat, että tili, jonka osuus on 1,10 prosenttia, tulee olemaan suurempi kuin tilin, jonka vuotuinen prosenttiluku on 0,01 prosenttia. Pääomakorvaus on alkanut nousta, ja pankkien tarjoamat säästötasot tulevat lopulta seuraamaan.

"Kun korot nousevat, pankit haluavat lainata enemmän rahaa, mikä tarkoittaa, että niiden on kannustettava kuluttajia maksamaan enemmän rahaa tilien tarkastamiseen ja säästämiseen", sanoo Sean McQuay, sivuston luotto- ja pankkiasiantuntija. "Tämän seurauksena pankit tulevat kilpailemaan rahoillesi tarjoamalla yhä suurempia korotettuja tuottoja.

"Kuluttajien ei pitäisi odottaa siirtyä. Pankit eivät herätä päivään ja ilmoittavat dramaattisesti parempia APY: itä, joten suosittelen kuluttajia siirtymään korkean tuoton tilille ennemmin kuin myöhemmin varmistaakseen, että ne saavat mahdollisimman paljon voittoja."

Löydät enimmäkseen näistä korkeista hinnoista verkkopohjaisissa pankeissa. Heidän yleiskustannukset ovat pienemmät, mikä vähentää kustannuksia ja lisää asiakkaille siirtyviä säästöjä. Voit myös saada hyvää korkoa luottosopimuksessa, vaikka tämä voi olla spesifinen missä asut tai työskentelet. Löydä paras korkean hyötysuhteen säästötile, joka perustuu vähimmäissummaan ja postinumeroeseen.

Amerikkalaiset säästävät enemmän, mutta se ei riitä

Vuonna 2007 amerikkalaiset säästivät keskimäärin 2,95 prosenttia käytettävissä olevista tuloistaan, mutta vuoteen 2016 mennessä tämä määrä oli kasvanut 5,85 prosenttiin Bureau of Economic Analysisin mukaan. Vaikka merkittävä parannus onkin, se on keskimäärin vain 2 500 dollaria vuodessa. Ja ei ole todennäköistä, että kaikki nämä rahat jäävät säästötilille, kunnes hätätilanne tulee. Sitä voidaan peruuttaa muiden kuin hätätapausten yhteydessä, ja osa niistä voidaan sulkea pois eläkesäästämismahdollisuuksilta, joita ei voida käyttää lyhyellä aikavälillä ilman jyrkkiä rangaistuksia.

Monet säästävät rahaa kattamaan hätätilanteet, jotka tulevat lopulta esille. Verrattaessa keskimääräisiä säästöjä tavanomaisten hätätilanteiden keskimääräisiin kustannuksiin havaitsimme, että varatut rahavarat kattaisivat joidenkin odottamattomien tapahtumien kokonaiskustannukset - mutta eivät kaikki ja ehdottomasti korkeintaan yksi vuodessa.

Huomaat, että suurin osa hätätilanteista voidaan kattaa - tai enimmäkseen kattaa - keskimääräisen amerikkalaisen vuosittaisen säästön. Työttömyys on poikkeus.Kuten taulukosta käy ilmi, keskimääräinen amerikkalainen työttömyys 26 viikossa ja keskimääräisten työttömyysetuuksien saaminen voisi pakottaa 2,500 dollarin hätärahastoon ja vielä yli 8 000 dollaria kulut jäävät kattamaan.

Tietenkin, kun olet töissä, voit todennäköisesti vähentää kuluja. Mutta se on epätodennäköistä, varsinkin jos asut hinnalla olevilla alueilla, että pystyt täysin täyttämään tulon ja kustannusten välisen eron menemättä velkaa.

Mitä sinun pitäisi tehdä

Tallenna enemmän - tai tallenna jotain. On hienoa, että amerikkalaiset säästävät lähes kaksinkertaisesti 10 vuotta sitten, mutta on tärkeää säästää vielä enemmän. Ihannetapauksessa sinulla pitäisi olla kolme tai kuusi kuukautta aikaa säästää hätätilanteita. Tämä saattaa kuulua ylivoimaiseksi, ja se voi kestää useita vuosia, mutta jokainen ylimääräinen dollari, jonka säästät, tuo sinut lähemmäksi mielenrauhaa.

Jos ajatus säästämisestä ylittää sinut, aloita pieni. Lisää kuukausittain ylimääräinen 50 dollari tai 1% enemmän nettotulosta säästöihisi. Kun olet kasvanut tasaisesti, etsi tapoja laajentaa tulosi ja kulusi välistä eroa. Pohjimmiltaan, jos haluat lisätä rahaa budjettiin, sinun täytyy tehdä enemmän, käyttää vähemmän tai tehdä molempia. Seuraavassa on muutamia ideoita kuukausittain tallentamiesi rahasummien lisäämisestä.

"Paras budjetti on kuin hyvää ruokavaliota, jota voit pitää joka päivä onnellisina, ilman että se tuntuu uhraukselta", McQuay sanoo. "Tällainen lähestymistapa budjetointiin vie aikaa ja käytäntöä, mutta se on sen arvoista."

Tuulenpurkaukset ovat tärkeitä auttamaan hätätapauksissa

Saamme sen, säästäminen on kovaa, varsinkin kun keskimääräiset elinkustannukset Yhdysvalloissa nousevat nopeammin kuin keskimääräiset tulot. Sanoin, että mitä enemmän ihmiset säästävät, sitä enemmän kiinnostusta he ansaitsevat ja sitä todennäköisemmin he voivat säästää hätätilannetta. Yksi tapa saada pallo liikkuva on säästää tuulen voimakkuutta.

Tyhjennä tuon rahan määrä, joka ylittää tulosi, on erinomainen tapa parantaa hätäastiaasi. Yksi tämän vuoden suosituimmista tuulista on veronpalautus. Keskimääräinen hyvitys on 3.071 dollaria, joka ansaitsee vuosittain lisäkorkoa 34 dollaria, ja se voi kattaa erilaiset hätäkustannukset, kuten suuren autonkorjauksen, uuden vedenlämmittimen tai hätäpalvelun vierailun.

Muut tuulivoimat sisältävät raha lahjoja, perintöjä, alennuksia, arpajaisia ​​tai rahapelituottoja, bonuksia töistä tai voitoista myymästä jotain omistat - pohjimmiltaan mikä tahansa merkittävä määrä rahaa, joka ei sisälly talousarvioosi, joten sitä ei pidä hukata jos tallennat sen.

Mitä sinun pitäisi tehdä

Hyödynnä säästösi tuulenpudotuksilla. Jos saat veronhuojennuksen 3,071 dollaria ja ei tehnyt mitään, mutta lisäät sen vuotuisiin säästöihin noin 2,500 dollaria, voit olla paljon parempi kattaa tavalliset hätätilanteet. Se voi olla houkuttelevaa käyttää ylimääräistä rahaa jotain hauskaa, mutta jos sinulla ei ole vastaavaa vähintään kolme kuukautta tuloja hätärahastoon tai sinulla on velkaa tai olet takana eläkesäästämisessä, se on hyvä ajatus laittaa suurin osa siitä kohti näitä taloudellisia tavoitteita.

"Mikä auttaa minua eniten säätää säästöihinsä tiettyjä tavoitteita", McQuay sanoo. "En halua mennä luottokorttiluottoon, jos tulee jotain odottamatonta.

"En pelasta vain sen vuoksi; Säästän taloudellisesta vapaudesta."

Erin El Issa on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Päivitetty 15. maaliskuuta 2017.

METODOLOGIA

Investmentmatome käytti 25 000 dollarin säästöä yhdessä alla mainittujen tietojen kanssa vertailemaan Investmentmatomein kautta saatavissa olevien korkeimpien ja edullisimpien säästötileiden ansaitsemia korkoja. 25 000 dollaria on noin 26 viikon kulutuskustannuksia vähemmän viihdettä ja säästöjä Työvaliokunnan työvaliokunnan mukaan.

Työvoimaosuusaste: Työvaliokunnan työvaliokunnan tiedot.

Tässä tutkimuksessa oletettiin, että keskimääräiset 2,540 dollarin säästöt olivat staattisia - tasapainoa ei nostettu asteittain eikä mitään otettu vuoden aikana.

Henkilökohtainen säästökorko ja käytettävissä olevat henkilökohtaiset tulot: tiedot Federal Reserve Bank of St. Louisista. Henkilökohtainen säästämisaste on henkilöstä kertyneiden henkilökohtaisten tulojen prosenttiosuus. Tämä summa voidaan säästää säästötileillä, investoinneilla, talletustodistuksilla jne. Mutta tämän analyysin vuoksi oletimme, että säästötilillä oli yhteensä henkilökohtaisia ​​säästöjä.

Keskimääräiset hätäkustannukset: Löysimme lähetyksen, vedenlämmittimen ja hätäpalvelun vierailun keskimääräiset kustannukset. Tarkastelimme myös työttömyyden keskimääräistä kestoa ja työttömyysetuuksia kussakin valtiossa.

Keskimääräinen veronpalautus: Perustuu vuoden 2017 IRS-tietoihin.