Durbinin tarkistus näyttää todennäköiseltä selviytyä, mutta pankkitoimisto onnistuu hiipumaan muutamissa koncessioissa

Tausta: Viime kuussa ilmoitimme, että Durbin Interchange -muutos, jonka tarkoituksena on säännellä pankkikorttien pyyhkimismaksuja ja antaa kauppiaille mahdollisuuden lisätä luottokorttimaksuja tiskillä, liitettiin talousuudistussäädöksiin. Keskustelimme myös siitä, miksi tämä ei ehkä ole tällainen hyvä ajatus, kun otetaan huomioon, että australialaiset kuluttajat ottivat sen leukaan, kun tämä tapahtui alaspäin vuonna 2003.

Mikä on uutta: Senaattori Durbin ilmoitti tänään, että parlamentin keskeiset jäsenet ovat päässeet kompromissiin senaatin ehdottamasta vaihtoa koskevasta tarkistuksesta. Vaikka Durbin antaa pesulista eroja vanhan muutoksen ja tarkistetun version välillä, on hyvin vähän muutoksia, jotka todella hyödyttävät kuluttajia.

Tarkastelemalla muutosten luetteloa, se vaikuttaa siltä, ​​että vaikuttaa epäsuorasti, että tarkistus on tasainen haitallinen kuluttajille.

Esimerkiksi julkisten korttien, kuten hyvinvointi / ruoka leima / työttömyysetuudet sekä prepaid-kortit, jotka ovat suosittuja köyhien ja tyytymättömien väestöryhmien keskuudessa, pudotti keskenään sääntelyn soveltamisalan. Miksi? Olimme väittäneet, että tämä on implisiittinen tunnustus siitä, että lakiesitys on enimmäkseen huono kuluttajille ja reaktiivinen yritys saada asetus tukevampi.

Nebraskan osavaltion valtiovarainministeri Osborn muistutti samaa asiaa kongressin kirjeessä, jossa hän totesi, että lakiehdotus vahingoittaisi veronmaksajia, koska nykyinen pankkipalveluiden maksurakenne mahdollistaa korttiyhtiöiden maksullisten korttien tarjoamisen maksutta.

Muutokset lakiehdotukseen, jotka saattavat vaikuttaa sinuun ja minuun:

Kauppiaat ovat "rajattuja" suhteessa siihen, kuinka korkealle he voivat asettaa vähimmäiskorokorttimaksuja. Tämä korkki on aluksi 10 euroa, mutta emme todellakaan usko, että sillä on paljon vaikutusta, koska pienet kauppiaat ovat jo melko yleisiä, vaikka säännöt ovatkin ristiriidassa. Lisäksi uskomme, että suuret ketjun myymälät eivät todennäköisesti alkaneet ottaa käyttöön luottokorttimaksuja, kun otetaan huomioon, kuinka alhaiset vaihtokurssit ovat suhteessa pieniin kauppiaisiin. Realistisesti pienet kauppiaat, jotka haluavat leikata pyyhkäisymaksupalkkioitaan, joutuvat kärsimään Econ 101 -tapahtuman annoksella - kilpailu päättyy määrittämään hinnat, joita voit veloittaa, eikä vaihtolaki.

Uudessa kompromississa ei oteta huomioon hallitusten hallinnoimia kortteja ja ladattavia prepaid-kortteja vaihtojärjestelyistä. Kuten edellä mainittiin, tämä johtui köyhien valtioiden ja kannattajien valituksista ja siitä, miten vaihtojärjestely aiheuttaa valtioiden ja ennakkomaksujen maksukortin käyttäjille korkeampia maksuja.

Muutokset, jotka eivät vaikuta sinuun ja minulle, mutta ovat silti mielenkiintoisia:

Keskuspankki voi laskea "petosten ehkäisykustannukset" arvioiksi siitä, mikä on "oikeudenmukainen ja kohtuullinen" vaihtokursseille. Tämä eroaa edellisestä kielestä, joka mahdollisti vain lisäkustannusten mukauttamisen ja todennäköisesti mahdollistaa korkeamman säänneltyjen pankkikorttien vaihtokurssit.

Yhdysvaltain keskuspankki ei yritä säännellä Visa- ja MasterCard-maksupankeilla maksuja, jotka luottokorttiasiakkaat veloittavat kauppiailta. Tämä oli helpotusta Visa- (+ 5%) ja MasterCardin (+ 4%) osakkeenomistajille tänään, mutta sillä on todella vähän vaikutuksia kortinhaltijoihin.

Kauppiaat eivät voi veloittaa eri hintoja riippuen siitä, minkä tyyppisen luotto- tai maksukortin olet. Mutta he voivat silti antaa alennuksia käteistä ja sekkejä.

Fed pukeutuu housuihin. Senaatin muutoksessa keskuspankki antaisi sääntelyvallan kuluttajan taloudellisen suojelun virastolle / toimistolle jonkin ajan kuluttua, mutta näin ei enää ole. Ilmeisesti tämä herättää varasto analyytikoita, koska se tarjoaa enemmän "näkyvyyttä", mutta sillä ei todellakaan ole odotettavissa olevaa vaikutusta kuluttajiin.