Älä pelkää "kuoleman paneeleja" - pelkää kuoleman kierre!

Terveydenhuollon uudistusta ympäröivät väärät tiedot. Esimerkiksi "kuoleman paneelit". Kuoleman paneelit ovat myytti. Mutta mitä ei puhuta, vaikka se on todellinen ja paljon pelottava, on nimeltään haitallinen valinta kuoleman spiraali. Kuoleman kierteellä on kyky olla vain ohi Affordable Care Act, mutta myös aiheuttaa markkinoiden romahtamista. *

ACA: n tavoitteena on uudistaa sairausvakuutusmarkkinoita varmistaen, että kaikilla on kattavuus ja että kattavuuskulut ovat alhaiset. Kaksi tavoitteen saavuttamiseksi luotuja mekanismeja ovat:

• Takuu: pakottaa vakuutuksenantajat kattamaan kaikki.
• Yhteisön luokitus: Vakuutuksenantajat rajoittavat niiden kykyä veloittaa asiakkailtaan eriytettyjä hintoja heidän terveytensä tai riskiprofiilinsa perusteella.

Kukaan ei ole sanonut, että vakuutuksenantajat, jotka kattavat kaikki, ovat huonoja, tai että vakuutusyhtiöiden pitäisi periä sairaita ihmisiä enemmän kuin terveet ihmiset. Sen sijaan on paljon huolta taatun asian ja yhteisön luokituksen tahattomista seurauksista - että ne johtavat todellisuudessa vakuutuksiin, jotka maksavat enemmän, koska haitallinen valinta kuoleman spiraali.

Kuvitella epätoivottuja seurauksia, kuvitellaan, olisiko samoja uudistuksia, jotka ACA sijoittaa terveydenhuollon vakuutusyhtiöille, asetettava tulvavakuutuksenantajille. Tarkoitus on poistaa tunteet keskustelusta. Eläköön elämä ja kuolema syrjään kiistattomasti terveydenhuoltoon, ja katsokaa, mitä nämä uudistukset tekevät vakuutusyhtiöille. Sinun ei tarvitse tuntea sympia vakuutuksenantajien ahdinkoa kohtaan, mutta kannattaa harkita, jos uudistukset alentavat kustannuksia, joita he veloittavat tai eivät.

ACA For Flood Insurance -yhtiössä?

Ensinnäkin kohtuuhintaisen tulvadirektiivin mukaan voisit soittaa vakuutuksenantajalle sen jälkeen, kun tulva oli osunut talosi ja vakuutuksenantaja antoi sinulle politiikan. Myös tulvavakuuttajat eivät enää voineet perustaa palkkioita tulvan todennäköisyydestä. Tämä tarkoittaa sitä, että hinnoittelevat ne, jotka maksavat Mississippin rannalla sijaitsevalta tulva-alueelta asuvan henkilön, ovat korkeintaan kolme kertaa korkeammat kuin Las Vegasin ulkopuolella sijaitsevassa autiomaassa asuva henkilö maksaa. Tämä merkitsee halvempaa vakuutusta Mississippi-joen tulva-alueille, mikä on aavikkomaisempaa.

Muista, että edullisen tulvavälin toinen määräys on, että sinun on suoritettava tulvavakuutus. Tämä tarkoittaa sitä, että Vegasin autiomaiden on ostettava. Mutta mikä pakottaa tämän säännöksen? Sakko, joka maksaa Vähemmän kuin Vegas-markkinoiden uudesta vakuutuksesta. Joten, ymmärrettävästi, autiomainen asunnon omistajat alkavat maksaa sakon eikä ostaa kattavuutta. Miksi he eivät? Ei ole vain tulva epätodennäköistä - jos se tapahtuu, he voivat silti soittaa vakuutusyhtiölle ja allekirjoittaa, kun vesi nousee.

Kaikki vakuutukset (tulvat, terveys, auto jne.) Antavat ihmisille mahdollisuuden suojata itseään riskien suurilta tappioilta yhdistämällä molemmat vakuutusmaksut ja riskit yhteen. Koska kaikkien samanlaisen tapaturmavakuutuksen todennäköisyys samanaikaisesti on alhainen, allas voi periä säännöllisesti suuria maksuja ja suojella kaikkia. Jotta riskiryhmittymät toimisivat, suunniteltujen osallistujien on kuitenkin oltava laaja yhdistelmä riskitasoista. Mutta nyt, edullisen tulva-lain mukaan, ainoat riskipesäkkeen kotitaloudet ovat riskialttiita ja tulva-alttiita. Kustannusten suhde riskialttiimpien ja vähiten riskialttiiden välillä vie pyöräilyä ylös ja alas ja kattavuus kallistuu yhä enemmän.

Terveet ihmiset pääsevät ulos altaasta, sairaat ihmiset jäävät sisään

Vaikka yhteisöluokitus on suunniteltu siten, että riskialttiit potilaat eivät maksa enemmän kuin terveet potilaat, se ei tarkoita sitä, että kaikki maksaisivat täsmälleen saman verran. Sen sijaan se luo suhdeluvun, mikä tarkoittaa, että vakuutuksenantajat voivat veloittaa riskialttiimmista asiakkaista enintään kolme kertaa sen, mitä he aiheuttavat vähiten riskialttiiksi. Tämä 3: 1 -suhde säätelee yksittäisillä markkinoilla maksetut palkkiot. **

Joten yhteisöluokitus tarkoittaa, että keskimäärin kattavuus maksaa enemmän kuin nyt terveille ihmisille ja vähemmän kuin nyt sairaiden ihmisten osalta. Haitallinen valinta tarkoittaa sitä, että terveille ihmisille aiheutuvat korkeat kustannukset vetäisivät heidät pois sairausvakuutusmarkkinoilta tai tekisivät heiltä, ​​että he eivät osta vakuutusta lainkaan (kyllä, olet ehkä kuullut ACA: n joukkojen ostavan vakuutuksen - lisää tästä myöhemmin). Juuri nyt, terveet ihmiset ostavat vakuutusta, koska he tietävät, saavatko he todella sairaita myöhemmin, heiltä voidaan kieltää kattavuus jo olemassaolevan olonsa takia.

Taattu ongelma muuttuu - koska ei voi kieltää kattavuutta, terveet ihmiset voivat vain odottaa, kunnes he ovat sairastuneita ostamaan vakuutusta. *** Kun terveet ihmiset lähtevät valuuttakaupasta, ihmisten ryhmä joutuu riskiin ja riskialttiimpiin.

Ei vain kustannukset nousevat, koska uima-allas on vaarassa, mutta vakuutuksenantajat voivat poistua markkinoilta. Päättäen olla myymättä vakuutuksia yksityishenkilöille. Vakuutuksenantajien markkinoilta poistuvien henkilöiden jättäminen riskiasemaan kasvattaa kustannuksia entisestään.

Kuinka me tiedämme, että Spiral on todellinen?

Yhteisön luokitus ja taattu ongelma on kokeiltu aiemmin - ja monet niistä, jotka ovat yrittäneet niitä, ovat sen jälkeen laskeneet kyseiset politiikat tai ainakin muuttaneet heitä merkittävästi kuoleman spiraalin kaltaisen tilanteen vuoksi.

Vakuutusmarkkinoiden vallankumouksellisten muutosten laaja-alaisten vaikutusten analysointi on vaikeaa, mutta kymmenestä valtiosta, jotka yrittävät yhdistää yhteisön luokituksen ja taatun asian, lähes kaikki ovat kumonneet tai uudistaneet toimenpiteitä.

Napsauta tästä nähdäksesi täydellisen vertailun valtioiden kokemuksista taattuun kysymykseen, yhteisöluokitukseen ja kuoleman kierrokseen

Tärkeimmät takeet näistä 10 valtion kokemuksesta:

• Kuoleman kierteen ennakoiminen voi aiheuttaa vakuutusyhtiöiden poistumisen yksittäisiltä markkinoilta.
• Sellaiset valtiot, jotka alkoivat 3: 1 -suhteella yhteisöluokitukselle, uudistivat usein toimenpiteen laajentamalla suhdetta.
• Valtiot, jotka eivät ole alkaneet yksittäisillä toimivaltuuksilla tai vaatimus ostaa vakuutuksia, joutuivat joskus lisäämään yhden.

Yksilöllinen toimeksianto

Yksittäiset toimeksiannot ovat olleet viime aikoina kaikkialla uutisissa - se on kiistanalainen, koska joidenkin ihmisten mielessä se on vero ja vero ei tehdä jotain. Yksittäinen toimeksianto on rangaistus, jonka maksat, jos et osta vakuutusta. Yksittäisen tehtävän tarkoituksena on lopettaa kuoleman kierre.

Yksittäisen valtuutuksen seuraamus ei kuitenkaan välttämättä ole tarpeeksi vahva kuoleman kierteen lopettamiseksi. Sakko on 95 dollaria vuonna 2014 ja vaihe vaiheessa 325 dollariin vuonna 2015, lopulta 695 dollaria. Itse asiassa korkein oikeus äskettäin päätti puolustaa toimeksiantonsa osittain, koska täytäntöönpanomekanismi ei ollut tiukka. Osa pääjohtajasta Robertsin perustelu siitä, että vero oli vero eikä rangaistus, oli se, että kongressin budjettitoimistustutkimuksessa odotetaan, että neljä miljoonaa ihmistä vuodessa maksaa IRS: lle maksun eikä ostaa sairausvakuutusta. "Odotamme Kongressin olevan huolissaan siitä mahdollisuudesta, jos tällainen käyttäytyminen olisi lainvastaista", Roberts kirjoitti. "Se kongressi ilmeisesti pitää niin laajaa laiminlyöntää toimeksiannon hyväksyttävyydestä, viittaa siihen, että kongressi ei usko, että se luo neljä miljoonaa uloslääkäriä. Sen sijaan se ehdottaa, että yhteinen vastuu maksu vain asettaa verovelvolliset voivat laillisesti päättää maksaa sijasta sairausvakuutus."

Mutta jos neljä miljoonaa ihmistä vuosittain "laillisesti päättävät maksaa" rangaistuksen, näemme kuoleman kierteen. Ilman vankkoja yksittäisiä toimeksiantoja näyttää siltä, ​​että taatun asian ja yhteisön luokituksen tavoitteet ovat todennäköisesti epäonnistuneet.

-

* LoSasso, A. "Yhteisön luokitus ja taattu ongelma yksittäisillä sairausvakuutusmarkkinoilla." Kansallinen terveydenhuollon laitos: Asiantuntija-äänet. Tammikuu 2011.

** Sairausvakuutusmarkkinat voidaan jakaa viiteen segmenttiin: suuri ryhmä, pienyritys, valtion tarjoama, yksittäiset markkinat ja vakuuttamattomat. Nykyään yksittäiset markkinat, joissa ihmiset myyvät omaa, ei-työnantajan tarjoamia kattavuutta, muodostavat noin 4 prosenttia markkinoista. Mutta Affordable Care Actin mukaan tämä markkinasegmentti tulee näkymään vakuuttamattomasta väestöstä.

*** Vaihdolla on vuosittain avoin ilmoittautumisaika. Tämän on tarkoitus torjua haitallista valintaa - joten jos saat sairastua maaliskuussa, et ehkä voi ostaa kattavuutta lokakuuhun asti (esimerkiksi).

**** "Taatun julkaisun vaikutukset ja yhteisön luokitusuudistukset valtioiden yksilöllisiin vakuutusmarkkinoihin", Milliman, maaliskuu 2009.