Henkivakuutus lapsille: tapaukset ja vastaan
13. Mitä lapsen vieraannuttaminen on?
Sisällysluettelo:
- Miten lapsen henkivakuutus toimii
- Syyt ostaa tai ei
- Se tarjoaa säästöauton
- minät lukkiutuu lapsen kykyyn saada myöhemmin henkivakuutus
- Se tarjoaa rahaa hautauskuluihin ja muihin kustannuksiin
- Ennen kuin ostat lapsille henkivakuutuksen
- Mitä seuraavaksi?
- Lue lisää siitä, kuka tarvitsee henkivakuutusta
- Lisätietoja henkivakuutustyypeistä
- Selvittää kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset
Riippuen siitä, mitä olet lukenut, henkivakuutusten hankkiminen lapsille on suuri rakkaus tai kauhea ajatus.
Vakuutusyhtiöt toistavat kattavuuden keinona säästää rahaa lapsille ja "suojata heidän vakuuttamattomuutensa" - mikä tarkoittaa niiden kykyä ostaa lisää henkivakuutuksia myöhemmin, riippumatta heidän terveydestään.
Monet taloussuunnittelijoista varovaisesti varustavat rahaa lapsiturva-politiikkaan, ja sanovat, että on olemassa paremmat tapoja suojella lapsia taloudellisesti.
"Taistelen ajattelemalla syitä, miksi se olisi järkevää", sanoo Joseph Alfonso, taloudellinen neuvonantaja San Franciscon ja Portlandissa, Oregonissa.
Miten lapsen henkivakuutus toimii
Useimmat lapsen henkivakuutukset ovat koko elämä, pysyvä henkivakuutus. Koko elämän politiikka sisältää säästötilin, jota kutsutaan käteisarvoksi, joka kasvaa hitaasti ajan myötä.
Gerberin Henkivakuutusyhtiö Gerber Grow-Up Plan on yksi tunnetuimpia näistä politiikoista. Mutta voit ostaa koko elämänpolitiikan, joka kattaa lapsen lähes kaikista suurimmista henkivakuutusyhtiöistä. Vanhempi tai isovanhempi voi siirtää politiikan omistuksen, kun lapsi saavuttaa aikuisuuden.
Useimmat lapsen henkivakuutukset ovat koko elämä, pysyvä henkivakuutus.
Toinen tärkeä henkivakuutus on henkivakuutus, joka kestää useita vuosia. Et voi ostaa itsenäistä elinkautista elämää koskevaa politiikkaa lapselle, mutta voit maksaa ylimääräistä, jos haluat lisätä lapselle pienen määrän kattavuutta henkivakuutussäännöksesi. Lapsen kattavuus päättyy loppukauden lopussa tai kun lapsi saavuttaa aikuisikään. (Lue lisää elinkaaren ja koko elämän välisistä eroista.)
Noin 20% vanhemmista ja isovanhemmista sanoo, että he ovat hankkineet henkivakuutuksen lapsille, mukaanlukien 2.000 aikuisen kyselyn mukaan teollisuusryhmät Life Happens ja LIMRA.
Syyt ostaa tai ei
Lapsen henkivakuutusten myyntipisteet voivat olla vakuuttavia, mutta ei ole koskaan hyvä ajatella ostaa mitään pelkästään markkinoinnin perusteella. Tässä on yleisimmät kentät ja vastaargumentit.
Se tarjoaa säästöauton
for: Pysyvän henkivakuutuksen säästöosuus, nimeltään käteisarvo, kasvaa hitaasti monien vuosien ajan. Vakuutuksenottaja voi lainata käteisvaroja vastaan tai luovuttaa rahapolitiikan, josta on vähennetty mahdollinen luovutuspalkkio. Rahavirtalaskelman kasvu hidastuu, joten sitä ei veroteta tulona ennen kuin nostat rahaa tai luovutat vakuutuksen. Peruutus verotetaan vain, jos se ylittää vakuutuksen maksut.
Rahaa voitaisiin käyttää mihin tahansa, mukaan lukien korkeakoulujen kulut tai kotimaksu. Koko henkivakuutus takaa tietyn prosenttiosuuden käteisarvosta ja on verrattavissa muihin konservatiivisiin säästöautoihin, kuten CD-levyihin, kertoo Life Happensin toimitusjohtaja, henkivakuutusalan rahoittama kuluttajakoulutusryhmä Marvin Feldman. "Se ei ole suunniteltu ensisijaiseksi säästö- ja investointityökaluksi. Se on yksi työkalu vanhempien ja isovanhempien harkitsemaan."
Vastaan: "Henkivakuutuksiin liittyvät palkkiot syövät yleensä tuottoprosentilla", sanoo taloudellinen neuvonantaja Carrie Houchins-Witt, Coralville, Iowa. Hän kannustaa asiakkaitaan pohtimaan, kuinka paljon henkivakuutusmaksuja kasvaisi ajan myötä, jos sijoitettaisiin muualle, ja sitten verrata tätä politiikan käteisarvoa samaan aikaan. "On paljon mahdollisuuksia saada parempaa tuottoa kuin sijoittamalla henkivakuutukseen", hän sanoo.
Kärki: Lue lisää 529 suunnitelmasta ja muista korkeakoulussäästöstrategioista.
minät lukkiutuu lapsen kykyyn saada myöhemmin henkivakuutus
for: Lapsi, joka kehittää lääketieteellistä ongelmaa aikaisessa elämässä, saattaa olla vaikeuksia saada myöhemmin kattavuus. Ostamalla kattavuutta nyt voit taata lapselle jonkin verran kattavuutta ja ostaa enemmän aikuisena terveydestä riippumatta. Tämä on suuri syy, että ihmiset ostavat henkivakuutuksia lapsilleen, Feldman sanoo. Hän sanoo ostaneensa henkivakuutuksia lapsilleen ja lapsenlapsilleen.
Vastaan: Se on "kallis ehdotus etäriskeille", sanoo Rutherford Asset Planningin toimitusjohtaja Keith Amburgey, Tampa, Florida. "Suuri enemmistö 20- ja 30-luvuista ei ole ongelma saada vakuutusta." Lisäksi Alfonso kertoo, että määrä, joka voidaan ostaa myöhemmin "taatun vakuutuksen turvaamisen" takia, rajoittuu alkuperäisen vakuutusmaksun moninkertaiseen summaan. Monissa tapauksissa tämä kokonaismäärä on liian pieni, jotta se olisi riittävän kattava myöhemmin elämässä.
Kärki: Varmista sinä on riittävästi henkivakuutuksia. Edullinen elinikä on riittävä useimmille perheille. Katso uuden vanhempien opas henkivakuutukseen.
Se tarjoaa rahaa hautauskuluihin ja muihin kustannuksiin
for: Lapsen kuoleman yhteydessä henkivakuutusmaksu voisi maksaa hautauskulut, perheneuvonta ja lääketieteelliset laskut ja antaa rahaa perheelle, jos vanhemmat tarvitsevat lomaa töistä.
Vastaan: Tilastollisesti lapsen kuoleman todennäköisyys on hyvin heikko. Rahoitus on älykkäämpi kuin henkivakuutuksen hankkiminen, koska se houkuttelee rahaa hätärahastoon, jota voitaisiin käyttää mihinkään kriisiin, Amburgey sanoo.
Kärki: Lue lisää hätärahastojen rakentamisesta.
Ennen kuin ostat lapsille henkivakuutuksen
Katso koko taloudellinen kuva varmistaaksesi, että tallentat tarpeeksi ja kattaisit suuremmat riskit. Hanki neuvoja vain maksullisesta taloudellisesta neuvonantajasta - joka ei tee henkivakuutuksia tai muita tuotteita koskevia palkkioita - ennen kuin ostat kattavuuden lapsesta. Henkivakuutuksen pääasiallinen tarkoitus on korvata tulot tai kattaa velat, jos joku kuolee.
Rahoitussuunnittelijat sanovat, että molempien vanhempien pitäisi yleensä olla henkivakuutus, kun heidän lapsensa kasvavat. Sivustomme henkivakuutuksen vertailutyökalu auttaa sinua löytämään oikean kattavuuden ja vertaamaan hintoja.
Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin Forbes.
