Ramsey's Wrong: Miksi sinun pitäisi saada työnantaja 401 (k) ottelu ennen maksamatta luottokortti velkaa

Täällä Investmentmatomeissa haluamme auttaa sinua saamaan kaiken irti rahoistaan. Jos työskentelet luottokorttiluottojen maksamisessa, saatat olla hämmentynyt siitä, pitäisikö sinun säästää eläkkeelle siirtymistä. Taloudellinen guru Dave Ramsey sanoo ei, mutta olemme eri mieltä. Tässä miksi.

Kuka on Dave Ramsey?

Dave Ramsey on suosittu taloudellinen guru ja radio-isäntä. Hän on anti-velka ja anti-luottokortti ja hän uskoo, että voit työskennellä noin tarvitsevat luotto-pisteet. Meillä on taipumus olla eri mieltä hänen kanssaan, koska uskomme, että luottokortteja voidaan käyttää hyödyllisten palkkioiden tuomiseen ja hyvillä luottoarvoilla avautuu paljon ovea. Mutta voimme sopia yhdestä asiasta: luottokorttiluotto on pahin.

Koska kallein rahoitusmuoto on, luottokorttisi saldo voi maksaa sinulle tuhansia korkoja melko nopeasti. Tämän vuoksi uskomme, että maksat korkean korotuksen luottokorttisi heti, mutta ei 401 (k) -kilpailun kustannuksella. Etu Ramsey uskoo, että sinun pitäisi jättää huomiotta, kunnes velkasi - kaikki sen lisäksi, maksetaan kokonaan.

Matematiikka on hauskaa: miksi sinun pitäisi säästää otteluasi ennen kuin luottokorttisi velkaa

Jos työnantajasi ei tarjoa sponsoroitua eläkejärjestelmää, kuten 401 (k), voit jättää sen huomiotta. Samoin, jos työnantajallasi on 401 (k) -vaihtoehto, mutta ei yhtään, maksa ensin luottokorttiluotto. Mutta jos työnantajasi vastaa maksutasi, maksat ilmaiseksi rahaa, jos et päättänyt osallistua.

palkkaus	Ottelun sääntöjä	Vuosittaiset maksuosuudet + ottelu
$48,000	100% maksuista enintään 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% maksuista enintään 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

Useimmat 401 (k) ottelut ansaitsevat sinulle taatun tuoton 50-100%. Se on kova palautus otteluun. Etkö vielä ole vakuuttunut? Tehdään matematiikka!

Tässä on skenaario: Sinulla on 15 000 dollarin luottokorttitase ja 18 prosentin korko. Sinulle maksetaan kerran kuukaudessa ja 401 (k) -asiakirjasi ovat Roth 401 (k), joten rahat on jo verotettu - tämä yksinkertaistaa tapausta ja pitää verotukselliset säästöt yhtälöstä. Sinulla on 1 000 dollaria kuukaudessa, jotta voit siirtää luottokorttisi velkaa ja eläkkeelle siirtymistä.

Jos sijoitat 5% tuloistaan ​​401 (k): iin, se on 200 dollaria kuukaudessa, antaen sinulle lisää 800 dollaria kuukaudessa luottokorttiluottojen tekemiseksi. Se vie sinut 22 kuukautta maksamaan velkanne ja saatat korottaa 2,436 dollaria. Jos et osallistu 401 (k): iin, asetat koko $ 1,000 / month kohti velkaa, maksat sen 17 kuukaudessa ja velkaa 1,833 dollaria.

Suuntaamalla koko $ 1,000 kohti velkaa, säästät 603 dollaria korkoon. Kuitenkin, jos maksat 603 dollarin ja käytät työnantajan otteluasi 22 kuukauden ajan, ansaitset vain 2 200 - 4 400 dollaria (50-100%) otteluissa yksinään, ja ennen kuin harkitset yhdistelmäominaisuuksien taikuutta.

Ottelu	Yli 22 kk: n investointi yhteensä - maksuosuudet ja ottelu	Ansaitut korot - 5% kuukausittain
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Kun ansaitset ylimääräisen 603 dollarin korkoa, ansaitset pisteiden ja korotusten välillä $ 2,526 ja $ 4,834. Tämä tarkoittaa investoimalla yhteen otteluun samalla velan maksamisen, voit optimoida oman talouden välillä $ 1,923 ja $ 4,231. Nämä numerot eivät ole - Ramsey on väärässä.

Ramsey suosittelee 15% eläkkeelle siirtymistä velan maksamisen ja säästämisen jälkeen. Viiden kuukauden ero velanmaksusuunnitelmamme ja Ramsey-suunnitelman välillä käytetään aggressiivisesti säästämään hätärahastoa samalla kun luovumme työnantajan ottelusta. Suosittelemme myös säästämistä hätätilanteissa, mutta usko, että sinun ei tarvitse sivuuttaa eläkkeelle siirtymistäsi säästösi.

Alaraja: Luottokorttiluottomaksujen maksaminen on tärkeää, mutta investoimalla työnantajasi 401 (k) otteluun tekee matemaattisesti järkevämmin. Jos haluat optimoida taloutesi mahdollisimman suuressa määrin - autat saamaan ottelun ja maksamaan luottokorttisi velkaa aggressiivisesti loput harkinnanvaraisista tuloistasi.

Liikemies luovuttaa sinulle rahaa kuva Shutterstockin kautta