Mitä Dave Ramsey ei tunnista luottokorteista

Luottokortit eivät ole kaikille. Mutta kun niitä käytetään oikein, he voivat tarjota palkintoja ja etuja, joita et voi saada missään muualla - etuja, joita voit saada ilman ylimääräistä rahaa.

Dave Ramsey, suosittu talousasiantuntija, ei ole varovainen luottokorttien halveksistaan. Hän usein mainitsee tiedot, jotka osoittavat, että kuluttajat käyttävät enemmän rahaa käytettäessä ja että suurin osa luottokorttikäyttäjistä ei maksa tasapainoa kokonaan kuukausittain.

Kun otetaan nämä tiedot erikseen, Ramseyin näkemys siitä, ettei luottokorttikäyttäytymisestä ole mitään vastuuta, näyttää järkevältä. Ja on ihmisiä, jotka tekisivät hyvää huolta hänen neuvoistaan. Ramsey ei kuitenkaan koskaan tunnusta, että henkilökohtaiseen rahoitukseen tai tiettyyn rahoitustuotteeseen ei sovelleta yhden kokoista lähestymistapaa. Jotkut käsittelevät talouttaan vastuullisemmin kuin toiset.

Käytätkö todella enemmän?

Useat tutkimukset tukevat ajatusta siitä, että luottokorteilla maksetut kuluttajat käyttävät yleensä enemmän kuin rahaa käyttävät. Ramsey lainaa erityisesti Dun & Bradstreet -tutkimuksen, jossa todettiin, että muovi-käyttäjät käyttävät keskimäärin enemmän kuin ne, jotka kantavat vain rahaa. Tutkimuksessa kävi ilmi, että se on enemmän psykologisesti kivulias kätten luovuttamiseen kuin kortin, joko luottojen tai veloituksen, pyyhkäisemiseen. (Ramsey suosittelee maksukorttien käyttämistä.)

On olemassa myös todisteita, jotka näyttävät osoittavan myös tähän suuntaan. Esimerkiksi vuonna 2004, jolloin useat pikaruokaravintolat alkoivat vain ottaa luottokortteja, Wendyn toimitusjohtaja John Schuessler ilmoitti, että luottokorttimyynnin keskimääräinen transaktio oli 7 dollaria, kun taas käteisostoihin 5 dollaria oli 40%.

Kuitenkin Carnegie Mellonin yliopiston taloustieteiden professoreiden Elif Incekara-Hafalirin ja George Loewensteinin vuonna 2009 tekemässä tutkimuksessa todettiin, että "luottokorttikäyttö ei merkittävästi kasvattanut keskimäärin menoja".

Tutkimuksen johtopäätös ei välttämättä estä tai kumota muita tutkimuksia asiasta. Mutta se mitä ehdottaa, on se, että tutkimustietoa ei voida ekstrapoloida tavalliseen vastaukseen, joka koskee kaikkia. Luottokorttikäyttäjät voivat välttää ylittämästä summaa ylläpitämällä kuukausibudjettia ja seuraamalla menojaan ahkerasti - samoin kuin henkilöt, jotka eivät käytä luottokortteja.

Luottokorttikoron maksaminen ei ole annettu

American Bankers Associationin joulukuussa 2015 julkaisemien tietojen mukaan lähes 30 prosenttia luottokorttitileistä on "liiketoimia", mikä tarkoittaa, että ne maksetaan kokonaisuudessaan kuukausittain, eikä niillä ole mitään etua. Sitä vastoin 41 prosenttia tilistä on revolving-tilejä, joten niillä on tasapaino kuukaudesta toiseen, korottamatta korkoa maksamattomalle määrälle. Loput 29% ovat lepääviä.

Kun yhä useammat kuluttajat pitävät korttinsa tasapainossa kuukausittain kuin maksavat niistä, ei ole järkevää ehdottaa, että ihmiset ajattelevat kahdesti ennen luottokorttien käyttöä. Lähes 60 prosenttia luottokorttitileistä joko lepää tai maksaa kokonaan kuukausittain, mutta ei näytä siltä, ​​että luottokorttivelka on väistämätön kaikille käyttäjille, kuten Ramsey usein ehdottaa.

Et saa rikkaita, mutta saat enemmän

Ramsey lisää väitteitään luottokorteille sanomalla: "Kukaan ei koskaan sano, että heillä on rikas luottokorttipisteitä." Ja hän on oikeassa. Ei ole luottokorttimyöntyneitä miljonäärejä.

Mutta "rikastaminen" ei ole luottokorttituottojen tarkoitus tai lupaus. Luottokorttiyhtiöt haluavat, että käytät kortteja, joten he tarjoavat rahoja takaisin, pisteitä ja matkustuspalkintoja kannustimena. Käytä korttia ostoksille, jotka olisit tehnyt joka tapauksessa - esimerkiksi päivittäistavaroille tai kaasulle autollesi - ja voit kerätä palkkioita helposti. Riippuen siitä, kuinka paljon vietät vuodessa, voit ansaita vuosittain satoja tai jopa tuhansia dollareita palkkioihin muuttamatta tottumuksia.

Tämä toimii tietysti vain, jos käytät luottokorttisi vastuullisesti.

Vinkkejä vastuulliseen luottokorttikäyttöön

Ramsyn neuvo ei ole oikea jokaiselle yksittäiselle kuluttajalle, mutta se ei ole väärä jokaiselle yksittäiselle kuluttajalle. Monet ihmiset todellakin käyttävät enemmän muovisia - luotto- ja pankkikortteja käytettäessä - kuin he olisivat käyttäneet käteisvaroja, ja tämä voi johtaa velan vähenemiseen joillekin. Vastuullisten menojen ja lainojen käyttäytymisen kehittäminen voi kuitenkin auttaa sinua hyödyntämään perkeleiden luottokorttimaksuja ilman, että tarvitsee käsitellä velan päänsärystä.

Budjetti ja seurata kuluja.Riippumatta siitä, oletteko velkaa vai ei, kuukausibudjetin luominen voi auttaa sinua säästämään menoja. Vain ottaa yksi ei maagisesti pakota kuria, kuitenkin. Kulujen seuranta on avainasemassa sen varmistamiseksi, että pysyt budjetillasi. Jos huomaat, että luottokortin käyttäminen aiheuttaa sinun ylittävän budjetin, harkitse siirtymistä käteiseen, kunnes olet kehittänyt tarvittavan valvonnan.

Pidä hätärahasto.Monet ihmiset joutuvat luottokorttiluottoihin, koska tapahtuu jotain pahaa - auto hajoaa tai he menettävät työpaikan - eikä heillä ole riittävästi säästöjä myrskyn säästämiseksi. On tärkeää sisällyttää hätärahasto budjettiin. Käsittele rahastolle maksut velvoitteeksi, jonka sinun on maksettava sen sijaan, että tallennat sen, mikä on jäljellä (jos mitään) kuukauden lopussa.Mitä enemmän käteisen tyynyä sinulla on, sitä vähemmän tarvitset luottokortteja, jotta voit pysytellä sinut veden alla.

Korvaa saldo kuukausittain. Se voi olla houkuttelevaa maksaa laskuasi toisen päivän. Ilmoittaudu luottokorttiyhtiöltäsi eräpäivämäärien muistutuksiin ja harkitse automaattisen maksun asettamista kortin koko saldoon niin, että et unohda sitä.

Älä rekisteröidy kortille vain bonusta.Monet luottokortit tarjoavat rekisteröitymisbonuksia uusien asiakkaiden houkuttelemiseksi. Mutta sinun on täytettävä menotarve tietyn ajan kuluessa saadaksesi bonuksen. Jos et täytä vaatimusta normaalin budjetoidun menon kanssa, saatat olla parempana kortti, jolla on pienempi menotarve, vaikka se merkitsisi alempia bonuksia.

Lähtökohtana

Kaikkien tutkimusten tuottamien tietojen mukaan ne eivät sovi kaikkiin tilanteisiin. Esimerkiksi, kun Experianin vuoden 2015 tutkimuksessa todetaan, että millennialsillä on alhaisimmat luottotiedot kaikista sukupolvista, jotkut hyvät tuhatvuotiaat ovat ottaneet huolta luotonsa ja ansainneet kadehdittavan luottotietoja.

Ramseyin luottokorttien neuvot ovat kunnioittavia. Ne, jotka ovat aiemmin kamppaillut yliluonnollisten ja luottokorttiluottojen kanssa, tekisivät hyvin varovaisen, ja ne, jotka ovat luottokorteilla uusia, pitäisi olla tietoisia siitä. Mutta miljoonat amerikkalaiset harjoittavat vastuullista luottokorttikäyttöä ja nauttivat palkkioita ja etuisuuksia uhraamatta taloudellista hyvinvointiaan.