Luottoluokitus vs. luottoriski: Mikä on ero?

Kun haet luottokorttia, asunnon vuokrausta, asuntolainaa tai autolainaa, kaksi metristä auttavat todennäköisiä lainanantajia arvioimaan todennäköisyyttä, että maksat sovitulla tavalla: luottotietosi ja luottotietosi.

Luottotietosi sisältää yksityiskohtaisia ​​tietoja aiemmin luoton käytöstä. Nämä tiedot lasketaan sitten yksinkertaiseksi numeroksi, joka edustaa luottokelpoisuutta - luottopisteitä. Ajattele raportteja, kuten lääketieteellinen tietue, jossa luetellaan tosiseikkoja, kuten oireita ja testituloksia, ja tuloksia, jotka ovat seurausta diagnoosista.

Let's break it down:

Luottopiste

Luottopisteet ovat numero, jota lainanantajat käyttävät arvioidakseen, kuinka turvallista tai riskialtista olet asiakkaana. Luottopäätösten tekemiseen yleisimmin käytetty tapa on FICO-pisteet, jotka tulevat useisiin versioihin, joista monet ovat erikoispisteitä tuotteille, kuten auto- tai luottokorteille. FICO: n kilpailijaa, VantageScore, käytetään myös lainauspäätöksiin. (Saat VantageScore-viikoittain ilmaisen luottopisteen Investmentmatomein sivustolla.)

Kaikki luottotietokannat ovat luottotietueiden tietoja. Tärkeimmät tekijät ovat:

• Sinä historia takaisinmaksu, ja onko sinulla haittaavia merkkejä myöhässä tai laiminlyönnin.
• Kuinka paljon rahaa veloitat luottorajoihin verrattuna, nimeltään luottokannan suhde.
• Kuinka usein olette hakeneet äskettäin luottoa, jota kutsutaan "koviksi tiedusteluiksi".
• Kuinka kauan sinulla on ollut luottotilejä.
• Luottamustyypit (kuten kiinteät maksut, kuten automaattinen laina tai muuttuvat maksut, kuten luottokortti).

Tulosi vaihtelevat tilisi aktiviteetin mukaan. VantageScore ja useimmat FICO-versiot vaihtelevat 300: stä 850: een. Arvot 690 tai yli ovat "hyviä" ja 720 tai sitä pidetään "erinomaisina". yksi, sinulla todennäköisesti on hyvä pisteet toisella.

Kun haet luottokorttia tai lainaa, lainanantaja tarkistaa luottotietosi määrittääksesi kelpoisuutesi. Se on älykäs seurata itse pistettäsi, joten sinulla on käsitys siitä, miten lainanantaja voi koota sinut. Tämä voi olla erityisen hyödyllinen, jos aiot rakentaa luottoasi. Käytä vain samaa versiota samasta pisteestä joka kerta. Se on kuin painaa itseäsi; Samalla mittakaavalla käytetään joka kerta laitteiden vähäisiä muutoksia.

Luottoraportti

Luottotietosi antavat kattavan luettelon luotto- ja maksuhistorioista, mutta ne eivät sisällä luottotietosi. Kolme merkittävää luotonantajayhtiötä - Equifax, Experian ja TransUnion - laatii raportit.

Luottoraportit toimivat usein monilla sivuilla, koska ne kuvaavat kaikki tilit, jotka olet koskaan avannut tai sulkanut, lainat, joita olet ottanut ja kuinka huolellisesti olet maksanut erääntyneet saldot. Jos sinua on haastettu yli velka tai konkurssin, se näkyy myös luottotietojasi.

Jos et ole koskaan saanut luottotilejä, luultavasti sinulla ei ole vielä luottotietoja. On tärkeää luoda luoton historia, koska lainanantajat, vuokranantajat, vakuutusyhtiöt ja työnantajat käyttävät luottotietoja lainanottohistorian arvioinnissa ja määrittävät hakijoiden lainojen, luottokorttien, vuokrien, vakuutusten ja työpaikkojen hyväksyttävyyden.

Raporteissa on joskus virheitä, joten on tärkeää tutkia ne huolellisesti ja kiistää mahdolliset virheet, jotka löydät raportin antavan yrityksen kanssa. Jokaisella on laillisesti yksi vapaa luottotieto vuosittain jokaisesta kolmesta luottotietorekisteröitystä yrityksestä. Jotta voit seurata luottotietojasi säännöllisesti, voit kirjautua Investmentmatomein ilmaiseen luottotietojen yhteenvetoon, joka päivitetään viikoittain.

Hyvät luottotietot ovat avainasemassa rahoitustuotteiden saatavuuteen. Jos käytät vastuullista vastuuta, maksa saldot ja varoa uusien tilien avaamisesta, saat hyvää luottoa ja dokumentaatiota varmistaaksesi sen.

Tämä artikkeli on päivitetty 20 tammikuu 2017.

Bev O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Seuraa Lindsay Konsko Twitterissä @lkonsko ja edelleen Google+.