Luottoluokituksen määritelmä ja esimerkki

Mikä se on:

Luottokelpoisuus on yksilön tai yrityksen luottokelpoisuuden mittari,

Miten se toimii (esimerkki):

Fair Isaac Corporationin luoma ja laskema FICO-pisteet ovat yksilön luottoluokituksen mitta. Se on matemaattinen yhteenveto henkilön luottoraportista. Joukkovelkakirjalainojen arvopaperit ovat luottojen liikkeeseenlaskijoiden luottoluokitus. Nämä luokitukset voidaan myös antaa vakuutusyhtiöille tai muille yksiköille tai arvopapereille riskialttiuden osoittamiseksi.

FICO: n pisteet vaihtelevat 300: stä 850: een. Mitä korkeampi henkilö on, sitä luottavaisempi henkilö on. Parhaat korot ovat yleensä lainanottajille, joiden FICO-arvot ovat yli 740, mutta tämä on yleistys. FICO-pisteet -algoritmissa on useita asioita luottokelpoisuuden määrittämisessä: maksuhistoria, velan määrä, henkilön luottosuojan pituus, lainanottokapasiteetin määrä ja lainanottajan käyttämän velan tyypit. Kolme suurta luottoluokituslaitosta (Experian, TransUnion ja Equifax) keräävät tietoja henkilön luoton laadusta, joten on mahdollista, että henkilöllä on kolme erilaista luottoluokitusta (eli kolme erilaista FICO-pistettä).

Luottoluokitus kuten Moody'sin ja Standard & Poor'sin (S & P), tarjoavat palvelua sijoittajille luokittelemalla joukkolainojen liikkeeseenlaskijoiden luottoluokituksen nykyisen tutkimuksen perusteella. Arvostelujärjestelmä ilmoittaa todennäköisyydestä, jonka mukaan liikkeeseenlaskija ei ole maksanut korkoa tai pääomavaatimuksia.

• S & P: n luokitukset vaihtelevat AAA: sta (turvallisimmin) D: ksi (oletusarvo).
• Moody'sin luokitukset ovat Aaa C: lle, mikä tarkoittaa, että liikkeeseenlaskija on todennäköisesti jo oletuksena.

Vain BBB: n tai parempien joukkovelkakirjojen katsotaan olevan sijoitusluokkaa. BBB-joukkovelkakirjalainojen katsotaan olevan sopivia laitosten sijoituksiin. Kolminkertaisen B-luokituksen alapuolella oleva arvo katsotaan roskakoriin tai investointiluokkaan. Joukkovelkakirjalainojen luokituksia tarkistetaan säännöllisesti viimeaikaisten tietojen perusteella. Valtion velkasitoumuksia tukee Yhdysvaltojen hallituksen "täysi luottamus ja luottamus", joten niitä pidetään korkeimpien luottoluokkien sijoituksina, koska hallituksella on valtuudet periä verot velkansa maksamiseksi.

Miksi se Matters:

Luottoluokka vaikuttaa valtavasti sellaisen luoton määrään, johon henkilö tai yritys täyttää, ja kyseisen luottokoron korko. Esimerkiksi henkilö, jolla on alhainen FICO-pistemäärä, saattaa joutua maksamaan 10 prosenttia lainaa varten, jolla henkilö, jolla on korkeampi FICO-pistemäärä, joutuu maksamaan vain 6 prosenttia. Näin ollen, kun on kyse kiinnelainoista, autolainoista ja muista suurista lainoista, hyvä FICO-pistemäärä voi säästää tuhansia dollareita.

Luottoluokalla on myös valtava vaikutus tiettyjen joukkovelkakirjojen hintaan ja kysyntään. Mitä alhaisempi luottokelpoisuus, sitä suurempi riski on investointi ja sitä vähemmän sijoitusta kannattaa. Tästä syystä liikkeeseenlaskijan luottoluokituksen alenemiset (tai alentuneiden huhujen) voivat vaikuttaa merkittävästi joukkovelkakirjalainoihin ja markkinoihin tai teollisuuteen.

Lopulta kuitenkin henkilön tai yrityksen luottokelpoisuuden parantaminen keskittyy yleensä muutamiin käsitteet: maksaa laskuja ajoissa, saada nykyiset ja pysyä voimassa laskut, pitää velka saldot alhainen, välttää tarpeettomia luottoja, välttämällä avata paljon uusia luottotilejä nuorena, tarkistaa hänen luotto-raportti virheitä ja järkevästi käyttää luottotiliä.