Luotto tai veloitus? Valintasi voi maksaa 3%

Jos käytät pankkikorttia säännöllisesti, on mahdollista, että kuulet jatkuvasti luotto- tai veloitus -kysymyksen kassalla. Koska se on maksukortti, eikö se pidä veloitukseksi?

Itse asiassa sinulla on valinnanvaraa: Voit käsitellä tapahtumaa veloitukseksi, mikä vaatii henkilökohtaisen tunnistenumeron (PIN) suorittamisen loppuun, tai suorita se luottona ja allekirjoittaa kuitti.

Näyttää riittävän suoralta, oikealta - PIN tai allekirjoitus? Mutta kaukana Capitol Hillissa on sotaa, joka koskee maksuja, joita pankit veloittavat tästä palvelusta.

Toisaalta pankit, jotka vaativat vaihtopalkkioita, tai "pyyhkäisypalkkiot" ovat välttämättömiä jalostuskustannusten kattamiseksi liiketoimet ja petosten suojaaminen.

Toisella puolella kauppiaita, jotka väittävät, että he menettävät yhä enemmän voittojaan suurpankkien välityspalkkioihin.

Kassalla tekemäsi valinta on enemmän kuin henkilökohtainen asia - sillä on pysyviä vaikutuksia pieniin ja suuryrityksiin, joita käytät usein. Tämän piilotetun maksurakenteen seurauksena hinnat, joita maksat tavaroista ja palveluista, joita tarvitset ja nauttivat, voivat nousta ylös.

Seuraavassa tarkastellaan tarkemmin, mitä tapahtuu kauppojen tapahtumien takana ja miten se vaikuttaa pyyhkäisyyn palkkiot ja päivittäisten kappalemaksujen hinnat.

Luottotappiot tai maksut

Maksut käsiteltävät ostokset, jotka tunnetaan myös "online-maksutapahtumina" tai "PIN-maksutapahtumina", käsitellään sähköisenä varainsiirtona (EFT) kuten Star, Pulse, Interlink tai NYCE. Jalostus vähentää rahat tiliisi lähes välittömästi, aivan kuin teet pankkiautomaatin. Online-liiketoimet edellyttävät PIN-koodisi, ja voit myös saada rahat takaisin. Pankkiprosessina käsitellyt tapahtumat ovat ainoa vaihtoehto oston hankinnassa.

Luottotapahtumia, jotka tunnetaan nimellä "allekirjoituksen veloitustoimeksianto" tai "offline-tapahtuma", eivät vaadi PIN-koodia, vaaditaan allekirjoittamaan kuitti tai digitaalinen näppäimistö loppuun. Luottotapahtumia pankkikortillasi lähetetään jonkin tärkeimmän luottokorttiverkon - Visa, MasterCard, Discover, jne. - riippuen verkosta, johon pankki liittyy.

Riippumatta siitä, valitsetko luotto- tai veloitustoiminnon, sinulla on edelleen sama luottorajan suojaus (jos olet hyväksynyt kyseisen ominaisuuden pankkitilillesi); sinulla on yhä kätevää maksaa kortilla eikä käteistä; ja silti sinulla on mukavuus, ettei sinun tarvitse kirjoittaa sekkiä.

Mutta kulissien takana piilotettujen palkkojen ero aiheuttaa pankkien ja vähittäiskauppiaiden välisen taistelun - ja lisäävät päivittäisten tarpeiden kustannuksia, kuten elintarvikkeet, kaasu ja vaatteet.

Interchange Fees - Business-kustannukset

Interchange-palkkioista kertyy 20,5 miljardin dollarin vuotuisia käsittelymaksuja, jotka kauppiaat maksavat etuoikeudesta hyväksyä muovi maksuksi. Keskimääräinen pyyhkäisypalkkio tapahtumaa kohden oli 0,44 dollaria vuonna 2010.

Jos kyseessä on offline-tilisiirto, jossa käytetään yhtä suurta luottokorttiverkkoa (edellä mainittu "luotto-vaihtoehto"), kortin myöntävä pankki tai luottosopimus tekisi sopimuksen yksi suurimmista luottokorttiyhtiöistä, jotka käyttävät jalostuspalvelua

Tämä maksu on noin 2% - 3% kauppiaan maksamasta kokonaishinnasta. Tämä maksu jaetaan kolmeen tapaan: enemmistö siirtyy kortin myöntäneelle pankille, prosenttiosuus maksetaan myös luottokorttiyhtiölle ja loppujen lopuksi pieni osa maksetaan kauppiaan pankille.

# - ad_banner_2- # Online-tapahtumien toimittajat, kuten Star, Pulse, Interlink tai NYCE, tekevät myös pankkien ja luottolaitosten kanssa sopimuksia sähköisten varojen siirtoverkkojen käytöstä. Sitä vastoin nämä sopimukset ovat tyypillisesti 1%: n vaihtokauppahinnan kokonaishinnasta.

Kahdesta valinnasta kauppiaat haluavat valita veloitusvaihtoehdon, koska he pitävät suuremman prosenttiosuuden transaktion kokonaismäärästä. Tästä syystä, kun pudotat pankkikorttia Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) tai Whole Foods (NASDAQ: WFM) , veloitusvaihtoehto on ensimmäinen, joka ilmestyy näytölle. Jos haluat suorittaa tapahtuman luottona, valitse "peruuta" tai siirry toissijaiseen näyttöön luottovaihtoehdon kohdalla.

Pankin päähän pudotuspalkkio maksaa palkkioista ja rahana takaisin tarjouksista, joita he käyttävät kannustimia rekisteröidä korttinsa.

Loppujen lopuksi veloituspalkkioiden kasvun ansiosta kauppiaat nostavat hintojaan, jotta ne kattaisivat pyyhkäisykorvaukset. Tämä tarkoittaa sitä, että kuluttajat päätyvät laskuun, riippumatta siitä, maksatko ne käteisellä, luottokortilla tai pankkikortilla. Lopulta maksaa itsellesi niille aloille ja lahjakortille, joita luulet saavan ilmaiseksi.

Mitä se tarkoittaa kuluttajille ja kauppiaille

Heinäkuussa 2010 kongressi käsitteli tätä huolenpitoa lakia Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki. Varainhoitoasetukseen sisältyi Durbinin tarkistus, jossa käsiteltiin pyyhkäisykorvausuudistusta, joka antoi Federal Reserveille mahdollisuuden rajoittaa pankkikorttien käsittelymaksuja. Yksi tällainen keskuspankin ehdotus oli, että sulkemispalkkio oli 0,12 dollaria transaktiota kohden, mikä on 73 prosenttia alhaisempi kuin nykyinen keskiarvo.

Federal Reserve on lopulta vastuussa näiden uudistusten virallisten pankkisääntöjen kirjoittamisesta huhtikuuhun 2011 mennessä. että molemmat pankki-lobbaajat ja kauppiaiden lobbaajat käyttävät suuria dollareita matkallaan.

Näyttää siltä, ​​että Durbin-tarkistus pyrkii jatkuvasti pitämään kulutushyödykkeiden hinnan alhaalla, että rahoitusvarojen hinnat nousee ylös, kun pankit yrittävät periä pankkikulujen menetyksen.

Jos pyyhkäisykorvaus uudistuu ehdotetun mukaisesti, kuluttajat voivat odottaa maksavan korkeampia maksuja tilien ja niihin liittyvien palveluiden tarkastamiseen, kuten pääsyn tarkastuskertomuksiin ja muihin verkkopalveluihin. Kuluttajat voivat myös odottaa maksuttomia tilejä ja debit-palkkikortteja nopeasti menneisyydestä. Huolestuttavammin, maksuvarauksen torjumiseksi pankit ovat uhannut asettaa päivittäiset 100 dollarin rajat veloitustoimiin. Esimerkiksi jos olet tottunut käyttämään yli 100 dollaria ruokakaupassa, saatat joutua aloittamaan harkitsemaan vaihtoehtoisia tapoja suorittaa kassalle.

Mutta jos pankit ja heidän asiakkaansa ovat tämän sodan häviäjiä, kauppiaat ja niiden asiakkaat voivat olla voittajia. Kauppiaat voivat alkaa tarjota alennuksia riippuen siitä, minkä luottokortin käytät (Discover-kortti tyypillisesti veloittaa alhaisempia välitysmaksuja) tai maksutapasi perusteella. Jos maksat käteisellä, saatat odottaa jopa 3%: n alennuksen ostoksestasi.

Investointivastaus: Lopulta ei ole varmaa, miten pyyhkäisyuudistus vaikuttaa siihen, miten käytämme ja maksamme debit-korttia liiketoimet. Mutta piilotetut maksut, jotka ovat viime vuosikymmenen aikana edistäneet hitaasti tavaroiden ja palveluiden kustannuksia, ovat viimein nousseet valoon. Nyt lainsäätäjien tehtävänä on päättää, onko suuri pankkitoiminta edelleen hyötyä vai kuluttajat ja kauppiaat voivat saada tauon piilotetuista välityspalkkioista.

Jos haluat lisätietoja keskittymämaksujen ja pyyhkäisymaksujen uudistamisesta, käy näillä sivustoilla:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Pongky-kuvaesittelyt.