It's Not All About Your Credit: Miksi velkasi korot vaihtelevat niin paljon

Jos olet kuin useimmat ihmiset, luultavasti sinulla on tällä hetkellä useita erilaisia ​​lainoja: luottokortti, kiinnitys, ehkä jopa opintolaina. Luultavasti tiedät, että luottokorttisi vaikuttavat näiden lainojen maksamissa määrin, mutta oletteko koskaan miettinyt, miksi kiinnostus kumpaankin on niin erilainen?

On käynyt ilmi, että luottotietosi on vain osa yhtälöä, kun määritetään, kuinka paljon sinua veloitetaan lainan korkoina. Jos mietit muita asiaan liittyviä tekijöitä, tutustu alla oleviin tietoihin.

Vakuutettu vs. vakuudettomuus: Miksi se vaikuttaa korkotasoon

Jotta ymmärtäisit perustavanlaatuisimman syyn siihen, että luottokorttikorkot ovat paljon korkeammat kuin muut lainat, sinun on perehdyttävä vakuutettujen ja vakuudettomien velkojen väliseen eroon. Tällä näennäisesti pienellä erolla on suuri vaikutus lainan korkoon.

Yksinkertaisesti sanottuna vakuudellisella lainalle on siihen liittyvä vakuus. Tämä vakuus antaa sinulle "turvallisuuden" siinä tapauksessa, että olet oletuksena. Kiinnitykset ovat esimerkiksi vakuudellisia lainoja - otat asuntolainasi pankiltasi ostamaan talosi ja talosi toimii lainan vakuudeksi. Jos et maksa, pankki sulkee ja voi jälleenmyydä vakuuden (talon) saadakseen takaisin osan menetyksistä, jotka aiheutuvat siitä, että olet antanut rahaa.

Sitä vastoin vakuudettomaan lainaan - kuten luottokorttiin - ei ole vakuuksia, jotka tukevat sitä. Ei ole mitään, mitä pankki voi ottaa takaisin, jos et maksa luottokorttilaskuksiasi. He voivat haastaa sinut rahoista, mutta lopulta on todennäköistä, että heidän on otettava vastaan ​​menetys.

Tämä on pohjimmiltaan, miksi luottokorteilla on paljon korkeampi korko kuin muilla lainoilla - koska pankki ottaa valtavan riskin tarjoamalla sinulle vakuudettomia luottoja, he tarvitsevat tapaa suojautua mahdollisilta tappioilta. Tämä tulee korkeiden korkojen muodossa. Mutta turvattujen velkojen takia menetyksen riski on paljon pienempi pankille, koska siellä on jotain, joka voi viedä ja jälleenmyydä, jos et maksa.

Lyhyesti sanottuna suuri riski tulee korkeammille korkoille, ja luottokortit ovat niin riskialttiita kuin se saa.

»LISÄÄ: Kuinka luottokorttikorkot lasketaan?

Narttu huomata: jos haet lainaa - turvattu tai vakuudettomaksi - ja sinulla on huono tai rajoitettu luoton, hyvään hyvitykseen johtava hyppääjä tuo todennäköisesti korkoasi alas. Tämä johtuu siitä, että jos et maksa lainaasi, pankki tietää, että on joku, jolla on hyvä taloudellinen tulos, että he voivat mennä rahoille. Tämä tekee sinusta paljon vähemmän riskialtista panosta kuin jos yrität saada laina omasta, joten korko ei ole yhtä korkea.

Kun setä Sam on selkäsi

Nyt, kun ymmärrät turvattujen ja vakuudettomien lainojen välisen eron, kysymys on luultavimmin mielessäsi: jos vakuudettomilla veloilla on korkeampia korkoja, miksi opintolainojen korot ovat melko alhaiset? Loppujen lopuksi opintolainoja ei ole vakuutettu mistään - heidän koronsa ei pitäisi olla taivas korkea? Vastaus tähän kysymykseen tuo esille toisen tärkeän tekijän lainan koron määrittämisessä - hallituksen roolista lainaasi, jonka olet ottanut.

Valtion takaamat lainat, kuten nimestä ilmenee, ovat lainat, jotka liittovaltion hallitus on taattu, osittain tai kokonaan takaisin luotonantajille. Tällaisia ​​lainoja ovat liittovaltion opintolainat ja tietyt kiinnelainat useiden muiden joukossa.

Syy siihen, että hallitus tukee lainoja on yksinkertainen: se haluaa kannustaa ihmisiä ottamaan lainaa ostoista, joilla on myönteinen pitkän aikavälin vaikutus Yhdysvaltojen talouteen, kuten kotitalouksien ja korkeakoulujen koulutukseen. Näin se sitoutuu takaamaan tarvittavat lainat näiden pyrkimysten rahoittamiseksi. Jos lainanottaja ei maksa, pankki saa osan rahastaan ​​takaisin Uncle Samista, mikä tarkoittaa, että nämä lainat ovat vähemmän riskialttiita pankille.

Jälleen kerran pankin pienempi riskitaso merkitsee lainanottajan alentamista. Kun hallitus on saanut selkänsä, maksat vähemmän etua, vaikka, kuten liittovaltion opintolainoja, lainanottamaa rahaa ei tueta vakuudeksi.

Kuinka pitää korot mahdollisimman pienenä

Kun otetaan huomioon, kuinka monimutkainen pankin on määritellä lainoidesi korot, saatat ihmetellä, onko jollakin tapaa pitää kurssisi alhaalla. Onneksi Nerdillä on muutamia vinkkejä, joiden avulla lainanottokustannukset ovat mahdollisimman pienet riippumatta siitä, millaista lainaa olet tekemässä:

• Hanki ja pidä korkean luottopistemäärän - jälleen, tämä palaa riskiin. Jos sinulla on korkea luotto-pisteet, pankki katsoo sinut vähemmän riskialttiina lainanottajaksi ja korot ovat pienemmät.
• Ota valtion myöntämät lainat aina kun se on mahdollista.
• Harkitse saada virkailija

Takeaway: Vaikka luottopisteissasi on rooli koroissa, jonka maksat lainaa, se ei ole ainoa tekijä. Vakuudellisilla ja valtion takaamilla lainoilla on aina alhaisempi korkotaso kuin riskialttiilla lainoilla, kuten luottokorteilla.On kuitenkin olemassa toimenpiteitä, joiden avulla voit pitää hinnat alhaisina riippumatta siitä, millaista lainaa olet kiinnostunut.

Laina-sovelluskuva Shutterstockin kautta