Copay vs. Coinsurance: Erot ja miksi he aiheuttavat

Sairausvakuutus on toisin kuin kaikki muut vakuutukset, joita ostat: vaikka maksaisit palkkioita, on monimutkaisia, jatkuvia kustannuksia.

Jos sinulla on henkivakuutus, maksat palkkioista ja edunsaajasi saa maksun. Autovakuutuksella maksat palkkioista ja joskus vähennyksestä korjausta varten onnettomuuden jälkeen, vakuutus maksaa loput.

Mutta sairausvakuutuksella maksat vakuutusmaksut, vähennyksen ja suurimman osan ajasta, jota maksat joka kerta, kun menet lääkäriin, apteekkiin tai sairaalaan. Ja kun on kyse terveydestänne, ei ole kyse siitä, että tarvitset vakuutuksen - se on kysymys siitä, milloin. Jos sairastut tai loukkaantuu ja et tiedä, miten sairausvakuutus toimii, voit olla yksi miljoonista vuosittain, jotka jäävät pois korkeiden lääketieteellisten laskujen varalta.

On tärkeää ymmärtää sairausvakuutuksen perusasiat, jotta voit tehdä oikeat taloudelliset päätökset perheellesi ennen kuin tarvitset hoitoa. Näin voit keskittyä enemmän parantumiseen, kun aika tulee. Tässä on alusta, millä tavoin sairausvakuutuskustannukset toimivat.

Kustannusjakoasetukset

Ennen kuin ymmärrät, miten se kaikki toimii yhdessä, perehdyimme kustannusjakamisen ehtoihin, jotka koskevat erityisesti sairausvakuutusta.

Premium: Kuukausittainen maksu, jonka teet sairausvakuutuksesta. Kuten kuntosalin jäsenyydestä, maksat palkkion kuukausittain, vaikka et käytä sitä tai menetät kattavuutta. Jos sinulla on onni saada työnantajan tarjoama vakuutus, yritys perii palkkion kokonaan tai osittain.

copay: Sinun kopiosi on ennalta määrätty hinta, jonka maksat terveydenhuollon palveluista hoitopäivänä. Esimerkiksi sinulla voi olla 25 dollaria copay joka kerta, kun näet ensisijaisen hoitohenkilökunnan, 10 dollaria copay kutakin kuukausilääkitystä ja 250 dollaria copay varten hätäapua vierailu.

vähennyskelpoisia: Vähennys on, kuinka paljon maksat ennen kuin sairausvakuutus alkaa kattaa suuremman osan laskuista. Yleensä, jos sinulla on 1000 dollarin vähennys, sinun on maksettava 1000 dollaria omasta hoidosta taskuun ennen kuin vakuutuksenantaja alkaa kattaa suuremman osan kustannuksista. Vähennys palautuu vuosittain.

rinnakkaisvakuutus: Coinsurance on prosenttiosuus lääketieteellisestä maksusta, jonka maksat ja loput maksaa sairausvakuutus suunnitelmalla, kun vähennys on täytetty. Esimerkiksi, jos sinulla on 20%: n yhteisvakuutus, maksat 20% jokaisesta lääketieteellisestä laskusta ja sairausvakuutuksesi kattaa 80%.

Pocket-maksimi: Eniten voit joutua maksamaan yhden vuoden sisällä taskusta terveydellesi, ennen kuin vakuutuksesi kattaa 100% laskusta. Kauppapaikoilla myytävissä edullisissa hoitotavoitteissa 2016 rajat ovat yksilöä varten 6 850 dollaria ja perheelle 13 700 dollaria, mutta oma saattaa olla erilainen, jos sinulla on työnantajan sponsoroima käytäntö.

Miten kaikki toimii yhdessä

Sairausvakuutuksiin sisältyy laaja valikoima kustannustenjakoperiaatteita. Jotkut toimintatavat ovat alhaisia ​​palkkioita ja korkeita vähennyksiä ja tasoristeisiä enimmäisrajoja, toiset taas päinvastoin, korkeat kuukausittaiset hinnat ja pienemmät omavastuuosuudet ja tasoitustasot. Jos ostat sairausvakuutusta, sinun on päätettävä HMO: n, PPO: n, POS-suunnitelmien ja muiden tyyppien kesken.

Yleensä se toimii näin: Maksat kuukausipalkkion vain, jos sinulla on sairausvakuutus. Kun siirryt lääkärille tai sairaalaan, maksat joko täyden palvelun tai korvauksen kustannukset, kuten politiikassasi on esitetty. Kun palveluista maksetut kokonaismäärät, mukaan lukien kopiot, lisätään vähennyskelpoisten summasi vuodessa, vakuutuksenantaja alkaa maksaa suuremman osuutensa lääkärintodistasi, tyypillisesti 60%: sta 90%: iin. Jäljellä oleva prosenttiosuus, jota maksat, kutsutaan yhteisrahoitukseksi.

Jatkakaa maksullisia maksuja tai yhteisrahoitusta, kunnes olet saavuttanut politiikkasi tasoisen tasorajan. Tuolloin vakuutuksenantaja alkaa maksaa 100% lääkärintodistasi, kunnes vakuutusvuosi päättyy tai vaihdat vakuutussuunnitelmia, riippuen siitä kumpi on ensin.

Mutta on vain yksi varoitus: Näin toimii vain, jos valitset aina oikeat lääkärit, klinikat ja sairaalat - ne, jotka ovat terveydenhoitosuunnitelmasi tarjoajan verkossa. Jos käytät verkon ulkopuolella olevaa lääkäriä, saatat olla koko laskun koukulla riippuen siitä, minkä tyyppistä käytäntöä sinulla on. Tämä tuo meidät kolmeen uuteen, liittyvään määritelmään, jotka sinun pitäisi ymmärtää:

verkko: Ryhmä lääkäreitä ja palveluntarjoajia, jotka suostuvat hyväksymään sairausvakuutuksen. Terveydenhoitovakuutusyhtiöt neuvottelevat ja soveltavat hoitokuluja tiettyjen lääkäreiden, sairaaloiden ja klinikoiden kanssa, jotka ovat yleensä alhaisempia kuin heidän käteispalkkionsa.

Out-of-verkon: Tämä viittaa palveluntarjoajaan, jonka kanssa vakuutussuunnitelmasi ei ole neuvoteltu alennetusta korosta. Jos sinulla on huolta verkko-operaattorilta, saatat joutua maksamaan koko laskun itse tai vain osalle. Osa verkon ulkopuolisista maksuista on ilmoitettava vakuutussopimuksen yhteenvedossa.

In-verkko: Palveluntarjoaja, joka on päättänyt työskennellä vakuutussuunnitelmasi kanssa ja on neuvotellut alempia maksuja. Kun käyt verkossa, laskut ovat tyypillisesti halvempia kuin jos käytät verkkoa ja maksat, jotka lasketaan omavastuullisesti ja tasoltaan vähäisimpänä.

Kustannusten laskeminen

Esimerkin havainnollistamiseksi käytämme henkilöä - me kutsumme häntä varovaisuudeksi - selittämään terveyden kattavuuden perusteet.Kustannuksesi vaihtelevat politiikkasi mukaan, joten sinun kannattaa tehdä omat laskut vuosittain lääkärin kustannuksella.

Perusteet: Varovaisuus on yksinkertainen, ja sen vuotuinen vähennys on 1 200 dollaria. Hänen vakuutussuunnitelmassaan on myös kopioita, jotka eivät ole hänen omavastuuosuuttaan. Kun hän täyttää vähennyksen, hänen vakuutuksenantajansa maksaa 80 prosenttia hänen lääketieteellisistä laskuistaan ​​jättäen Prudencelle 20 prosentin yhteisrahoitusmaksut.

Skenaario: Varovaisuus menee vuotuiseen tarkastukseen ja rutiininomaiseen verityöhön. Koska hän menee verkko-operaattoriin, tämä on ilmainen ennakkohuoltotutkimus. Kuitenkin hänen fyysisen fysiikansa perusteella hänen hoitohenkilökunta ajattelee Prudensen näkevän neurologin, ja neurologi suosittelee MRI: tä.

Hänen suunnitelmaansa verkkopalvelun asiantuntijoille on 50 dollaria, jonka hänen on maksettava, kun hänen vakuutuksenantajansa kattaa muun neurologin maksun. Vähiten halpa MRI-palveluntarjoaja hänen alueellaan on hänen vakuutusverkostonsa verkossa ja veloittaa 1000 dollaria MRI: lle, mukaan lukien radiologin palkkiot skannauksen tulkinnasta.

Tällaiset kuvantamiskartoitukset ovat "vähennyskelpoisia" Prudencein politiikan mukaisesti, joten hänen on maksettava se itse tai taskussa, koska hän ei ole vielä tavannut vähennysoikeuttaan. Joten hänen vakuutuksenantajansa ei maksa mitään MRI-laitteelle.

• Kokonaispakettien kustannukset: 50 dollaria neurologin kopiolle + 1 000 dollaria skannaukseen = 1,050 dollaria.

Paljon helpotustaan, Prudensen MRI-skannaus palaa normaaliksi. Myöhemmin vuonna hän putoaa vaelluksen aikana ja vahingoittaa ranteensa. Prudence tietää, mitkä hätätilanteet ovat hänen palveluntarjoajaverkostossaan, joten hän johtaa verkon valmiustilaan, josta hänellä on 100 dollaria. Hoitopalvelun kokonaislaskelma kopioinnin jälkeen on $ 3,400.

Varovaisuus on maksanut vain 1 000 dollaria hänen 1200 dollarin vähennyksestä tähän mennessä, joten hän on velkaa 200 dollaria ER-laskusta nyt. Hänen on maksettava tämä jo maksetun 100 dollarin kopioman lisäksi, minkä jälkeen hänen vakuutuksenantajansa maksaa osan ER: n kokonaislaskusta. Kun hän maksaa 200 dollarin, ER-laskun arvo on 3 200 dollaria. Tästä johtuen hänen terveytensä suunnitelma maksaa 80% eli 2,560 dollaria, jättäen Prudenceille loput 20% tai 640 dollaria.

• Kokonaispakettien kustannukset: 100 dollaria ER-kopiolle + 200 dollaria jäljellä oleville vähennyksille + 20% jäljellä olevasta ER-laskusta (640 dollaria) = 940 dollaria.

Prudence on nyt maksanut 1,990 dollaria hänen sairauskuluistaan ​​tänä vuonna ilman palkkioita. Jos hän loukkaantuu uudestaan ​​tai sairastuu, hänen on vielä maksettava 20 prosenttia hänen lääketieteellisistä laskelmistaan, kunnes hän saavuttaa suunnitelmansa tasolle.

Vaikka matematiikka saattaa tuntua pelottavalta, ymmärrys siitä, miten sairausvakuutus toimii, voi säästää rahaa ja surua tiellä - ehkä silloin, kun tarvitset sitä eniten.

Tämä sivu päivitettiin 16.9.2016.

Lacie Glover on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.