5 Clever Hacks ostaminen Henkivakuutus

Jos käyt usein henkivakuutuksia varten, tulet tuntemattomaksi kuluttajaksi oppimalla temppuja, jotka auttavat sinua saamaan parhaan vastineen rahoillesi. Mutta useimmat meistä ostavat henkivakuutuksia harvoin - ehkä vain kerran elämässämme - ja emme koskaan voi tietää, tekikö virheitä matkan varrella.

Tässä on viisi strategiaa hankkia henkivakuutus, joka tunnetaan alan sisäpiiriläisiltä, ​​joka voi auttaa sinua hakemaan keinoasi alentamaan hintoja tai parantamaan kattavuutta.

1. Katso, voisiko lisää ostoksia maksaa vähemmän

Voit ostaa irtotavarana alennusta, joten miksi et tee samaa, kun ostat henkivakuutuksen? Vakuutuksenantajilla on yleensä kynnysarvoja, joilla kattavuus "tuhannen dollarin kustannukset" laskee, joskus dramaattisesti. Mitä tämä tarkoittaa sinulle: On mahdollista, että vuotuinen palkkio voi olla pienempi, kun ostat isomman politiikan.

[Henkivakuutushakemukset ovat saatavilla sivuston Henkivakuutusvertailu -työkalun avulla.]

"Se ei ole asteittainen hinnan lasku 100 000 dollarista seuraavaan 100 000 dollariin", sanoo markkinointijohtaja Chris Huntley JRC: n vakuutusryhmässä San Diegossa. "On olemassa bändejä, ja yritykset tarjoavat hintatarjouksia tietyillä tasoilla."

Käytännössä, jos vakuutuksenantajan hintatarjous on 250 000 dollaria, se tarkoittaa, että 250 000 dollarin käytäntö voisi olla alempi palkkio kuin 225 000 dollarin käytäntö. Mutta bändit eivät ole samat kaikissa yrityksissä, Huntley huomauttaa. Jotkut ovat hintatarjouksia 250 000 dollaria, joista noin 500 000 dollaria, joista noin miljoona dollaria. Huntley sanoo, että sinun pitäisi löytää elämäsi vakuutuksenantajan kuolemaetu "makea paikka".

On älykäs pyöristää seuraavaan 100 000 dollariin, kun saat lainauksia. Jos etsit esimerkiksi 450 000 euron käytäntöä, saat myös tarjouksen 500 000 euron arvosta. Kokenut agentti tekee tämän ilman kysyttävää, koska he tuntevat hinnoittelusarjat.

Vaikka etsit pientä, alle 100 000 dollarin kattavuutta, varmista, että saat henkivakuutusmaksun 100 000 dollaria. Koska kilpailu on enemmän asiakkaille, jotka haluavat 100 000 dollarin ja sitä korkeammat, saat lähes aina paremman tarjouksen, Huntley sanoo.

2. Työskentele itsenäisen edustajan kanssa

Tee-se-itse-lähestymistapa ostaa henkivakuutuksia ostoksilla verkossa on erinomainen vaihtoehto monille kuluttajille. Mutta jos et ole täydellisessä terveydessä, se ei ehkä ole paras vaihtoehto. Vakuutusyhtiöt soveltavat hyvin erilaisia ​​hinnoittelua erilaisiin sairauksiin ja muihin riskitekijöihin.

"Henkivakuutuksessa pelin nimi on parempaa terveystarkastusta, sitä parempi palkkio", Huntley sanoo. "Haluat mennä liikenteenharjoittajalle, joka on lievempi terveydentilastasi."

Riippumattomat asiamiehet myyvät markkinoita etsimään niitä vakuutusyhtiöitä. He voivat myös löytää vakuutuksenantajat "ystävällisemmiksi" korkean riskin ammattiin, ulkomaisiin matkasuunnitelmiin tai mihin tahansa muuhun, mikä voisi vaikuttaa oman korkoasi.

3. "Ladder" -politiikat, jotka vastaavat taloudellisia velvoitteita

Jos hankit henkivakuutusta, käytät tyypillisesti pitkän aikavälin taloudellista velvoitetta kattavan toimeksiannon. Jos esimerkiksi haluat kattaa 27 vuotta kestävän asuntolainan, ostaisit 30 vuoden pituisen elinkaaren.

Mutta entä jos tärkeimmät taloudelliset velvoitteet päättyvät eri aikoihin vuosikymmenien ajan? Sen sijaan, että ostat yhden erittäin suuren politiikan kattamaan kaiken, voit ostaa useita eri pituisia toimintatapoja, joista jokainen on samansuuruinen suuren velan tai muun taloudellisen tarpeen kanssa. Tätä kutsutaan usein tikapuiksi, tasoitukseksi tai hämmästyttäväksi. Jokainen politiikan kattavuus vastaisi rahaa, joka tarvitaan tietyn velvoitteen maksamiseen.

Sano, että olet 35-vuotias, ja 15 vuotta on jäljellä kiinnityksessäsi. Voit ostaa kahta käytäntöä:

• Kiinnitys kattaa 15 vuoden politiikan.
• 30 vuoden toimintatapa kattamaan tulonsiirrot siihen saakka, kunnes eläkkeesi 65-vuotiaana.

Tällä tavoin et ole liian vakuuttamassa itseäsi maksaessasi yhtä suurta politiikkaa, joka kattaa velat, jotka menevät kauan ennen politiikan päättymistä. Pysyvä henkivakuutus, joka kestää niin kauan kuin asut, voi myös olla osa tikkaita. Jos harkitset tappamista, ota yhteyttä rahoitusneuvojaan, joka auttaa sinua suunnittelemaan.

4. Lisää krooninen sairaus ratsastaja - ilmaiseksi

Ratsastaja on tapa liittää extrat henkivakuutukseen. Huntley sanoo, että useimmat ratsastajat eivät ole hintansa arvoisia, mutta on yksi hän suosittelee: krooninen sairaus ratsastaja, jota jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat ilmaiseksi. Saatavuus on rajoitettu pääasiassa pysyvään henkivakuutukseen.

Tämän ratsastajan kanssa, jos sinulla on krooninen sairaus, voit käyttää kuolemaa etukäteen. Se ei lisää ylimääräistä rahaa politiikkaan; Sen sijaan voit vähentää etusi, kun olet vielä elossa. Edunsaajat saisivat loput. (Tämä eroaa pitkäaikaishoitajasta.)

Tämä on parempi kuin "nopeutettu kuolemahyöty" ratsastaja, jonka avulla voit päästä kuolemaan vain, jos sinulla on päätapaus sairaus. Krooninen sairaus ratsastaja koskee enemmän ehtoja, vaikka se saattaisi vaatia lääkäri todistaa, että tila todennäköisesti kestää koko elämäsi.

5. Liitä tarkastus sovellukseen

Sinun ei tarvitse odottaa, kunnes henkivakuutus on annettu lukittavaksi. Vakuutusmenettely saattaa kestää useita viikkoja, varsinkin jos vakuutuksenantajan on odotettava lääkärisi toimistoa lähetettäväksi lääketieteellisiä tietoja tai jos vakuutuksenottaja haluaa lisätietoja.

Sillä välin voit saada välitöntä "tilapäistä" kattavuutta lähettämällä ensimmäisen kuukauden palkkion maksun henkivakuutushakemuksestasi. Etsi väliaikaista henkivakuutustodistusta, joka on hakemuksessasi, ja siinä on hieno tuloste tilapäisestä kattavuudesta.

Ensimmäisen kuukauden palkkion lähettäminen varmistaa, että edunsaajilla on vakuutusturva, kun odotat, että hakuprosessin pyörät kääntyvät.

Vaikka aiot maksaa henkivakuutusmaksusi vuosittain eteenpäin, sinun tarvitsee vain lähettää yhden kuukauden palkkio, jotta voit käyttää tilapäistä vakuutusta. Ei kuitenkaan ole vaatimusta, että teet niin.

Sivustosi henkivakuutustyökalu auttaa sinua löytämään sopivan määrän kattavuutta ja vertailemaan hintoja.

Amy Danise on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston toimittaja. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @AmyDanise .

Kuva iStockin kautta.