Onko sinulla enemmän kuin yksi henkivakuutus?

Tarvitset henkivakuutus, jos kuolema vahingoittaisi ketään taloudellisesti. Monille ihmisille yksi politiikka riittää.

Mutta joillekin, kahdelle tai useammalle on järkevää. Tarpeistasi tulisi ohjata ostettujen käytäntöjen määrää ja tyyppiä.

Kuinka monta voit ostaa?

Voit omistaa useita eri yhtiöitä koskevia käytäntöjä. Mutta kun haet, vakuutuksenantajat kysyvät nykyisestä kattavuudesta varmistaaksesi, että haluamasi summa on kohtuullinen, sanoo Life Happensin varatoimitusjohtaja Brian Ashe, joka on vakuutuksenantajien tukema koulutusalan ulkopuolinen voitto.

Voit ostaa paljon korottamatta kulmakarvoja. Vakuutuksenantajat vaativat yleensä oikeutusta, jos koko kattavuus ylittää 20-30-kertaisen tulosi, hän sanoo.

Usean aikavälin elämäpolitiikka

Yleisin syy ostaa kattavuus on korvata tulot siinä tapauksessa, että leivänpäätä kuolee ennenaikaisesti. Ratkaisu: pitkäaikainen henkivakuutus, joka kattaa tietyn ajanjakson, kuten 10, 20 tai 30 vuotta. Ihannetapauksessa, kun määräaika päättyy, et tarvitse henkivakuutusta: Velat maksetaan, lapset kasvatetaan.

Sen sijaan, että ostat yhden suuren politiikan, voit ostaa useita eri pituuksia ja määriä, jotka vastaisivat tarpeita ajan mittaan. Esimerkiksi 30 vuoden 1 miljoonan dollarin käytännön sijasta voit ostaa kolmea politiikkaa:

• 10 vuotta, 500 000 dollaria
• 20 vuoden, 300 000 dollaria
• 30-vuotias, 200 000 dollaria

Tämä "laddering" -strategia voi säästää rahaa, kertoo rahoituspalvelujen tarjoajan TIAA: n vakuutusten tukkumyynnin johtaja Dennis Rupp. Ja se voi toimia, jos kattavuus on vähentynyt ja voit ennustaa tarkasti. "Mutta spoilerihälytys: Elämä on todella sotkuinen", Rupp sanoo.

Jos päätät ostaa vain yhden politiikan ja löytää myöhemmin, sinun ei tarvitse niin paljon henkivakuutusta, useimmat vakuutusyhtiöt antavat sinulle pienentää kattavuutta ja maksaa vähemmän, Ashe sanoo.

Eri tavoitteet, erilaiset politiikat

Sinulla voi olla muita syitä ostaa kattavuus, paitsi tulojen korvaaminen. Joitain esimerkkejä:

• Pienyritysten omistajat tarvitsevat: Voit tarvita perhepolitiikan laatimisperiaatteita ja toinen käsitellä yritysluottoja tai rahoittaa buy-sell-sopimusta.
• Pitkäaikaishoito: Hybridi-henkivakuutus voidaan maksaa pitkäaikaishoidosta, jos tarvitset sitä. Jos et maksata hoidon etuja, se maksaa kuolemalla. Voit omistaa perinteisen henkivakuutuksen huolehtien taloudellisista huollettavista henkilöistä ja hybridipolitiikasta, joka kattaa pitkäaikaishoidon.
• Kiinteistönsuunnittelu: Jos haluat jättää henkivakuutusrahaa jollekin, kun kuolet, tarvitset pysyvän politiikan, kuten koko elämän. Sertifioitu rahoitussuunnittelija Chris Chen Insight Financial Strategists -yhtiöltä Walthamissa, Massachusetts, suosittelee ostamaan elinkaarta äärellisiin tarpeisiin - ajanjakso, jolloin muut riippuvat tuloista - ja valitaan pysyvä kiinteistösuunnittelupolitiikka.