Miten sijoittajat voivat hyötyä heidän seuraavan auton rahoittamisesta

Eric Jorgensen

Lisätietoja Ericista sivustollamme Kysy neuvoja

Kun ostat auton, sinulla on kaksi vaihtoehtoa: ota laina ostoksen rahoittamiseksi tai maksa rahaa. Jokainen lähestymistapa on hyviä ja huonoja, ja kuten minkä tahansa taloudellisen päätöksen kannalta, se riippuu viime kädessä siitä, mikä toimii parhaiten tilanteessa.

Rahoituksen huomattava hyöty on se, että se vapauttaa rahaa investointeihin. Joten jos sinulla on hyvä luotto ja aiot ostaa pian, kun hinnat ovat alhaiset, ostosten rahoittaminen voisi olla älykkäämpi liikkua.

Katsotaanpa, kuinka rahoitus ja investoinnit voisivat olla pitkällä aikavälillä kannattavampia.

Miten rahoitus toimii

Kun haet autolainaa, lainanantajat tarkastelevat luottotietosi määrittääkseen, kuinka paljon riskiä olet lainansaajana. Lainasta perittävää korkoa ohjaa luottopisteesi: Mitä parempi pisteet, sitä alhaisempi korko ja sitä pienempi maksu. Jos sinulla on yli keskimäärin luottopisteet - sanoa yli 750 - on todennäköistä, että saat erittäin alhaisen koron; joissakin tapauksissa se voi olla jopa 0%.

Sinun on myös päätettävä, kuinka kauan maksat. Tyypillisesti vaihteluväli on kolmesta kuuteen vuoteen, mutta parhaiten ei saa mennä yli viisi vuotta. Mitä kauemmin maksat maksuja, sitä pienempi kuukausimaksu on - mutta huomaa, että pidemmillä ehdoilla voi olla korkeampia korkotasoja.

Kuukausimaksu perustuu myös siihen, kuinka paljon rahaa maksat ennakkoon ennakkomaksuna. Jos esimerkiksi ostat $ 30 000 auton ilman rahaa, rahoitetaan viideksi vuodeksi 3,5 prosentin korolla, voit odottaa maksavan noin 550 dollaria kuukaudessa. Jos kuitenkin asetat 10 000 dollaria alas ja kaikki muu pysyy samana, maksusi laskee noin 370 dollariin kuukaudessa.

Kuinka paljon maksat kuukausittain? (Huomaa, etten kysy, kuinka paljon sinulla on varaa.) Todellisuudessa on parasta pitää kuukausimaksusi alle sen summan, jonka voit teknisesti varautua pelkästään kuluista ja tuloista. Ajattele kaikkia muita auton omistajan kustannuksia, kuten ylläpitoa, vakuutusta, polttoainetta ja muita kuluja, jotka saattavat tulla esille.

Suosittelen, että autojen maksut jäävät alle 5% nettotuloksesta verojen jälkeen. Talousneuvojana viimeinen asia, jonka haluan kuulla on, että joku ei voi säästää rahaa, koska he ovat "autoja köyhiä".

Rahoituksen suurin hyöty: investoiminen

Kassavarojen maksaminen vaatii kurinalaista säästöä vähäriskisten kauhojen - kenties korkorahastojen tai korkean tuoton säästötileillä. Ostaessasi 30 000 dollarin autoa, sinun pitäisi säästää noin 470 dollaria kuukaudessa viiden vuoden aikana olettaen 3 prosentin tuottoprosentin tai 500 dollaria kuukaudessa 0 prosentin korolla. Monille se on melko suuri, kun otetaan huomioon muut säästötarpeet.

Uudet autot vähenevät nopeasti, jotkut arvioivat jopa 20 prosenttia ajettaessa erästä, 30 prosenttia vuoden loppuun mennessä ja 50 prosenttia kolmen vuoden kuluessa. Ei ole hyvä idea ottaa paljon rahaa ja upottaa se omaisuuteen, joka menettää välittömästi arvon.

Nykyaikainen matalakorkoinen toimintaympäristö tekee rahoituksen sijasta houkuttelevan vaihtoehdon rahana.

Oletetaan, että olet määrittänyt kuukausittaisen summan, ja voit ostaa auton laskemalla rahaa tai paljasta vähimmäismäärää. Tämän ansiosta voit sijoittaa tai sijoittaa varoja, jotka olisit voinut käyttää ennakkomaksuna.

Yllä olevan esimerkin käyttäminen: Jos olet käyttänyt sitä etukäteen, sijoitat 10 000 dollaria viiteen vuoteen keskimäärin 6 prosentin vuosivauhdilla. Rahastasi kasvaisi lähes 13 400 dollaria, mikä voisi olla noin 3400 dollaria. Jos käytit 10 000 dollaria käteisenä autona ja investoit sitten 180 dollarin kuukausimaksun autosi maksuun (550 - 370 dollaria) samoissa olosuhteissa, rahastojen määrä kasvaisi vain noin 12 400 dollariin, $ 2,400 voitosta alkuperäisen ennakkomaksu.

Huomaa, että kun sijoitat, ei ole takeita siitä, että markkinat toimivat hyvin ja rahat kasvavat. Mutta mitä kauemmin pidät rahasi sijoitettuna, sitä paremmat ovat mahdollisuutesi nähdä myönteisiä tuottoja.

Viiden vuoden jaksolla auto-lainan korko voisi peruuttaa sijoitustoiminnan voitot. Jos kuitenkin nostat 10 000 euron suuruisen ennakkomaksun investointitililtäsi, menetät kaikki voitot viiden vuoden aikana ja paljon enemmän eliniänne aikana. Alhaisen koron ympäristössä, kuten tällä hetkellä, on järkevämpää minimoida ennakkomaksu ja laskea investointisi yhteen.

Jos maksat 100% käteisellä, menetät tilaisuuden investoida ja kasvattaa näitä varoja, ja sinun pitäisi kerätä uusia säästöjä.

Rahoituksen haittoja

Kiinnostuksen kohde

Ostohinnan lisäksi muita kustannuksia, jotka on otettava huomioon, kun rahoitat autoa, on se, kuinka paljon rahaa maksat korkoina lainaasi vuosia. Viiden vuoden lainan avulla ei ole rahaa ja 3,5 prosentin korko, maksat noin 2,750 dollaria ylimääräisen lainan ajaksi, jolloin auton kokonaiskustannukset ovat $ 32,750; tämä kasvaa noin 6 900 dollariin 8,5 prosentin korolla, joten kokonaiskustannukset ovat 36 900 dollaria.

Ja huomaa, että jos ostat uuden auton ennen vanhan auton maksamista kokonaan, useimmissa tapauksissa pääset lopettamaan jäljellä olevan velkanne uuteen lainaan, lisäämään sen, mitä velkaa, ja sen jälkeen lisäämään kuukausittain maksamasi summan.Se tarkoittaa myös sitä, että uuden auton arvo (mitä sinä saavat vakuutuksesta onnettomuuden sattuessa) ja mitä velkaa on merkittävä ero. Sano ostat $ 30,000 auton ja vielä velkaa 7,500 dollaria vanha auto. Tämä tarkoittaa, että rahoitat 37,500 dollaria, mutta parasta, mitä voit toivoa vakuutuksen kattamiseksi, on 30 000 dollaria.

Vakuutuskulut

Tiedät myös, että kun sinulla on laina, saatat joutua saamaan täydellisen autovakuutuksen, myös käytetyn auton, joka ei ehkä ole sen arvoista. Kun omistat auton suorana, päätät, minkä määrän ja minkälaisia ​​vakuutuksia ostaa. Tämä tarkoittaa sitä, että sinulla ei ole mahdollisuutta vähentää kuukausittaisia ​​menoja hankkimalla vakuutustarpeita, jotka perustuvat sinun tarpeisiisi sen sijaan, mitä lainan ehdot määräävät.

Hintavaihtelut

On kuitenkin myös tärkeää muistaa, että korot pysyvät alhaisina ikuisesti. Tämä tarkoittaa, että maksut tulevat suuremmiksi tulevaisuudessa ja ne saattavat rahoittaa kalliimman vaihtoehdon. Muista, että jos sinulla ei ole tarpeeksi korkeita luotto-pisteet, voit myös hyötyä siitä, että saat alhaisen koron lainaasi. Näissä tapauksissa sinun on pantava enemmän rahaa maksamaan kuukausimaksua alaspäin, jolloin rahoitus on vähemmän houkutteleva.

On monia muuttujia, jotka on otettava huomioon päättäessä, miten ostaa auton, ja se riippuu viime kädessä tilanteesta ja siitä, kuinka paljon voit realistisesti varautua. Rahoittamalla autosi ja sijoittamalla summa, jota olisit käyttänyt rahan alentamisena, voitte tehdä enemmän kuin jos maksat osan tai kaiken sen etukäteen. Tämä toimii kuitenkin vain, jos sijoitat rahat oikein ja don? T käyttää sitä muuhun.

Eric Jorgensen on maksullisen rahoitussuunnittelija, jossa on MainStreet Financial Planning Silver Spring, Maryland.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.