Luottokortti APR vs. korko: Ei ole eroa

Jos sinulla on tasapaino luottokortilla sen sijaan, että maksat sen kokonaan kuukausittain, on tärkeää tietää korko, jota veloitetaan. Kun katsot korttisi Schumer-laatikkoa - liittovaltion edellyttämät hinnat ja palkkiot - ensimmäinen lueteltu kohta on "vuotuinen prosenttiluku (APR)". Tämä on korkoasi.

Joidenkin rahoitustuotteiden osalta korko ja vuosikorko ovat erilaiset. Luottokorteilla ne ovat kuitenkin yksi ja sama. Ei eroa.

Liittovaltion Truth in Lending Act, joka ohjaa kaikkia kulutusluottosopimuksia, vaatii lainanantajia ilmoittamaan korkotasonsa vuosikorkoina. Arvonlisäveron korko on rahan määrän "todellinen" vuosittainen kustannus, mukaan lukien ei ainoastaan ​​korot vaan myös palkkiot ja muut maksut. Kun otat esimerkiksi kiinnityksen, sinun on usein maksettava alkupalkkio, pisteitä ja muita maksuja etukäteen. APR otetaan ne huomioon, joten 6%: n korko, joka on 6,1 prosentin korko, saattaa tosiasiallisesti maksaa sinulle jotain 6,15% vuodessa.

Luottokorteilla kuitenkin APR on vain kiinnostusta. Saatat joutua maksamaan vuosimaksun tai veloittaa velkasaldoista, käteismaksuista, maksuviivästyksistä ja niin edelleen, mutta luottokortin liikkeeseenlaskijat eivät sisälly veroihin. Siksi on mahdotonta ennustaa, mitkä kortinhaltijat joutuvat maksamaan.

Miten korko asetetaan?

Luottokorttien korko perustuu prime rate -korkoon. Korkopankit veloittavat eniten luottokelpoisia asiakkaitaan, ja se on tavallisesti 3 prosenttiyksikköä korkeampi kuin Federal Reservein asettama liittovaltion varojen määrä.

Luottokorttien liikkeeseenlaskijat veloittavat yleensä prime-koron ja muuttuvan prosenttiosuuden. Esimerkiksi jos oletusajanjakso on 15,5% ja prime rate on 4%, liikkeeseenlaskija on lisännyt 11,5 prosenttiyksikköä. Tämä laskelma on listattu alla Schumer-ruutuun.

Monet kortit veloittavat erilaisia ​​asiakkaita eri luottokelpoisuuden perusteella. Schumer-ruutuun voi ilmoittaa, että APR on 11,5% - 22,5%. Tällöin kortinhaltijat, joilla on säihkyvä luotto, maksavat 11,5 prosenttia, kun taas heikommassa asemassa olevat luottolaitokset maksavat korkoa 22,5 prosentin lopussa.

Kun APR ei ole väliä

Kortinhaltijoiden, joilla ei ole saldoa luottokorteillaan, ei tarvitse huolehtia siitä, että se ei koskaan vaikuta niihin. Todennäköisesti edes tiedä, mikä on niiden taso. Jos maksat saldon kokonaisuudessaan kuukausittain eräpäivään mennessä, sinua ei veloiteta korkoa. Se on paras tapa käyttää luottokortteja.

Ellen Cannon on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ellencannon.