Suunnittelijan vastaukset Yhteiset henkilökohtaiset talousasiat

Rachel Podnos, JD, CFP

Lue lisää Rachelista Investmentmatomein Ask Advisorista

Kun olet taloudellinen suunnittelija, asiakkaat tulevat sinulle henkilökohtaisten talouskysymyksien avulla. Samat kysymykset ovat yleensä peräisin eri asiakkailta. Tässä on yleisimpiä vastauksia.

(Erityisiä taloudellisia neuvoja voidaan antaa vasta, kun otetaan huomioon kunkin tapauksen ainutlaatuiset olosuhteet.) Tässä sarakkeessa käsitellään yleisiä neuvoja.

Kuinka paljon minun pitäisi säästää?

Useimpien ihmisten pitäisi alkaa säästää vähintään 10%: sta 15 prosenttiin ennakkotuloksista alkaen 20-vuotiaista. Jos aloitat tallentamisen myöhemmin elämässä, sinun on jätettävä suurempi prosenttiosuus. Jos esimerkiksi aloitat tallennuksen 30-luvulla, kannattaa ehkä säästää 15%: sta 20%: iin tai enemmän.

»LISÄÄ: Kuinka paljon säästät eläkkeelle?

Mitä investointeja minun pitäisi valita eläkevakuutuksilleni?

Useimmilla ihmisillä on oltava joukko varoja ja joukkovelkakirjalainoja. Mitä nuorempi olet, sitä enemmän sinun on todennäköisesti kallistettava kantoja kohti. Kun ikäsi, kannattaa lisätä omien arvopapereiden osuutta.

Useimmat työnantajan sponsoroimat eläkejärjestelyt, kuten 401 (k), tarjoavat joukon investointeja "universumiksi", joista sinun on valittava monipuoliset ja alhaiset kustannukset (maksu, joka maksaa alle 1% vuodessa rahastomaksuista).

Keskimääräisen sijoittajan osalta tavoiteajankohtaiset rahastot ovat yleensä kohtuulliset set-it-and-forget-choice -vaihtoehdot, koska ne ovat monipuolisia ja niillä on suhde varoihin, jotka automaattisesti mukautuvat vuosien suhteen eläkepäivään.

»LISÄÄ: Miten valita eläkkeesi tilisi

Milloin on helppo rahoittaa osto velkojen kautta?

Luottokortti velka - aina huono idea. Luottokorttiluotto on yleensä kallein tapa lainata rahaa (korot ovat usein 18% tai enemmän) ostaa asioita. Se myös vahingoittaa luotto-pisteet. Jos käytät luottokorttia, käytä vain rahaa ja maksa saldo kokonaan kuukausittain.

Auto lainat - yleensä huono idea. Jos saat erittäin alhaisen tai nollatariffin mukaisen autolainan, lainan ottaminen autoa varten ei ole kamala idea. Kaikissa muissa tilanteissa sinun pitäisi pyrkiä ostamaan vain sellaisia ​​autoja, joita voit maksaa käteisellä tai muuten saatat maksaa korkoa nopeasti pienentävälle omaisuudelle.

Opintolaina - joskus huono idea. Nämä ovat tyypillisesti jonkin verran korkeita korkotasoja eikä niitä ole vapautettu konkursseista. Esimerkiksi jatko-opiskelulainan korot ovat tyypillisesti 6-7 prosenttia. Ne eivät ole yhtä korkeita kuin luottokorttiluottojen tai henkilökohtaisten lainojen korot, mutta ne ovat korkeammat kuin asuntolainojen korot, jotka ovat keskimäärin 4 prosenttia tai korot kotitalouksien luottorajoissa tai HELOC, joka on keskimäärin 4-5 %.

Joten harkitse etukäteen, onko opintosijoitustesi kokonaistuotto suurempi kuin opintolainojen merkittävät kustannukset.

»LISÄÄ: Opintolainan oletus: mitä se tarkoittaa ja miten se käsitellään

Asuntolaina - enimmäkseen väistämättömänä, mutta OK, jos se on syystä. Asuntolaina on välttämätön useimmille wannabe-asunnon omistajille. Sinun on kuitenkin pyrittävä saamaan mahdollisimman alhaisin korko asettamalla suuri osa rahoista ennakkomaksuna ja saamaan vain kiinnityksen, jolla on varaa maksaa takaisin. Kuukausittaiset asumismaksut (asuntolainat, verot ja vakuutukset) eivät yleensä saa ylittää 28% kuukausittaisista kuukausituloista.

Pitäisikö minun käyttää ylimääräistä rahaa maksamaan velkaa tai sijoittamaan eläkkeelle?

Tämä riippuu kahdesta keskeisestä tekijästä - velan koroista ja asenteesta velan saamiseen.

Jos korko on alhainen (4% tai vähemmän), kun velka ei aiheuta liikaa ahdistusta ja voit saada takaisin yli 4%, niin ei ole huono idea sijoittaa ylimääräistä rahaa eläkkeelle. Jos korko on korkea, maksat sen mahdollisimman pian, vaikka velka ei vaikuta negatiivisesti psyykeihisi. Lisäksi harkitse korkean koron velan uudelleenrahoitusta.

Jos olet huolissasi velasta, maksa se ylimääräisellä rahallasi korkoa vastaan. Sinun mielenrauhasi on korvaamaton.

Miten lähestyn maksamatta velkoja?

Ensinnäkin harkitse minkä tahansa velan uudelleenrahoittamista. Kysy uudelleenrahoituksesta, ennakkomaksuista ja joustavuudesta takaisinmaksuaikoina työpaikkojen menetyksistä ja muista tekijöistä. Jos sinulla on luottokorttiluotto, kokeile neuvotteluja korttitoimiston kanssa alemmasta korosta.

Jos sinulla on paljon velkaa, jolla on korkeat korot ja joilla on mahdollisuus käyttää luottoa tai muuta lainaa alemmalla korolla, käytä alemman koron velkaa maksaaksesi korkeamman koron velan kokonaisuudessaan.

Jos sinulla on ylimääräinen käteinen, aloita maksamalla korkein korko laina ensin ja siirry seuraavaan korkeimpaan koron lainaan. Älä kerää lisää velkaa tämän prosessin aikana.

Kuinka suojelen perheeni pesän muna?

Voit tehdä sen asianmukaisella vakuutusturvalla. Jos ihmiset ovat riippuvaisia ​​tuloistaan, sinulla on oltava riittävästi henkivakuutuksia ja pitkäaikaisia ​​työkyvyttömyysvakuutuksia, jotka korvaavat tulosi, jos kuolet tai joutuu vammautumaan.

Useimmilla ihmisillä on oltava henkilökohtainen vastuu sateenvarjo-politiikka. Auto-onnettomuus todennäköisesti on suurin mahdollisen vastuun lähde. Monet autokäytännöt maksavat 300 000 dollaria onnettomuuden aiheuttamiin vahinkoihin, mutta tällaisissa tapauksissa tuomioistuimen tuomiot voivat tulla miljooniksi dollariksi.Henkilökohtaisen vastuun sateenvarjopolitiikka kattaisi vahingonkorvauksen, joka ylittää automaattisen vakuutuksen kattavuuden (politiikan rajaan asti).

Ja sairausvakuutus on välttämätön. Vahinko tai sairaus voi aiheuttaa katastrofaalisia taloudellisia vaikutuksia, jos sairauskuluja ei ole ainakin osittain vakuutettu.

Kouluta itsesi henkilökohtaisesta rahoituksesta. Jos sinulla on keinot, vuokraa taloudellinen neuvonantaja, mutta etsi yksi, joka on luottamus, mikä tarkoittaa, että hän on laillisesti sidoksissa etunasi.

Rachel Podnos on vain maksu-rahoittaja, jolla on Wealth Care LLC.