5: n ennustukset Post-Durbin-maailmalle
The Durbin Amendment: How Does it Affect My Business?
Sisällysluettelo:
- 1. Pankit: Älä käytä pankkikorttia
- 2. Ole hyvä, muuta kuin pankkikorttia
- 3. Korkeammat pyyhkäisypalkkiot vähittäiskauppiaille
- 4. Lisäämällä enemmän hampurilainen
- 5. Durbinin mahdollinen väheneminen tai poistaminen
Huomenna, 1. lokakuutast, Durbinin tarkistuksen ensimmäiset määräykset tulevat voimaan. Pankkikorttien välitariffit rajataan 21 senttiin ja 0,05 prosenttia tapahtumasta, ja mahdollinen lisämaksu, jos pankit ja korttiverkot noudattavat tiettyjä turvamenetelmiä. Pankit väittävät, että pankkipankkipalkkiot ovat välttämättömiä petostentorjunnan rahoittamiseksi, mutta jokaisesta dollarista, jonka ne maksavat petoksista, kymmenen on kerätty pyyhkäisypalkkioista. Välitysmaksut ovat nousseet voimakkaasti viime vuosina, mikä asettaa erityisen rasituksen pienille vähittäismyyjille ja ravintoloille, joihin veloitetaan korkeimmat maksut. Itse asiassa monille kauppiaille välityspalkkiot ovat toiseksi suurin kustannus työn jälkeen.
Kuitenkin veloituspyyhkysuoritusten yläraja on tuskin selkeä voitto kuluttajille. Kuluttajat ovat nähneet maksuvelvollisuutensa peruttuina tai leikattuna, niiden maksuton tarkistus tileistä katoavat ja niiden vähimmäisvaatimukset lisääntyivät. Jopa asetusta antava Federal Reserve ei ole varma siitä, autetaanko kuluttajia vai satuttaako heitä.
Varmasti sitten, vähittäiskauppiaat hyötyvät tästä lainsäädännöstä? Ei niin nopeasti. Visa ja MasterCard ovat luottavaisia luottokorttikäsittelyverkostoon, ja mikä tahansa Econ 101-opiskelija voi kertoa sinulle, duopoli saa sanella hintoja. Visa on jo toteuttanut useita ruuvi-kauppiaita koskevia säännöksiä, ja näemme todennäköisesti enemmän.
Koska Dodd-Frank läpäisi heinäkuussa 2010, olemme nähneet lobbausta, mudslinging, lainsäädäntöä, neuvottelemista ja neuvottelemista uudelleen. Mutta Durbinin laskeuma on vasta alkanut. Seuraavassa on mielestämme tapahtuva nyt, että maksutapahtumien maksut ovat rajattuja.
1. Pankit: Älä käytä pankkikorttia
Ennen kuin Durbinin tarkistuksen lopulliset määräykset julkistettiin, pankit alkoivat purkaa vapaata ja palkitsemista. Chase nimenomaisesti syytti Durbinin kirjeessä, jossa hän ilmoitti asiakkailleen, että heidän palkkionsa peruutetaan, mikä heijastaa lupauksen elvyttämisestä, mikäli muutos viivästyy. Toiset, Bank of Americaista TD Bankille, poistavat ehdoton vapaan tarkistuksen. Katso lisää haittapuolia veloituksen käyttöön: Wells Fargo ja Chase pilotoivat kuukausittaisia veloitustariffeja, eikä heillä ole juurikaan syytä huolehtia siitä, tarkkailevatko heidän asiakkaidensa kyllästyvät ja lähtevät.
Lokakuu 5: No, tämä ennuste on tulossa aika nopeasti. Citi nosti maksuvalmiusmaksut liittymällä Bank of America: n veloituskäyttömaksuihin. Minähän sanoin.
2. Ole hyvä, muuta kuin pankkikorttia
Pankkikortit ovat yhtäkkiä vähemmän kannattavia pankeille. Luotto- ja ennakkomaksutut maksukortit korvaavat näistä uusista kannattamattomista tuotteista. Kuukausittaisten tarkastusmaksujen lisäksi pankit tarjoavat porkkanoille parempia luottokorttimaksuja. Rekisteröitymisbonus rekisteröitymisbonuksen jälkeen osuu luottokorttiympäristöön ja houkuttelee asiakkaita käyttämään vaihtokelpoisia palkkioita. No-maksu-luottokortit saavat myös päivän auringossa: jos sekkitilillä on 10 dollarin kuukausimaksu, 59 dollarin vuotuinen luottokorttimaksu näyttää melko kohtuulliselta verrattuna.
3. Korkeammat pyyhkäisypalkkiot vähittäiskauppiaille
Olette sitä mieltä, että kauppiaat olisivat selkeät pankkien välisten maksujen sääntelyn edut. Mutta heitä vastaan toimii kaksi tekijää, ja ne ovat täysin todennäköisiä, että he näkevät palkkojen korotuksen. Ensin: kauppias ei koskaan saa lakiehdotusta, joka sisältää rivikohdan välityspalkkioita. Kolmannen osapuolen suoritin veloittaa veloituksen muiden maksujen kanssa, mikä voi veloittaa saman summan ja veloittaa pankkisiirtohinnat ilman, että kauppias olisi viisaampi. Toinen: PIN-veloitusmaksut ovat todellisuudessa alhaisimmat korttiverkkojen kautta. Luotto- ja allekirjoitusvelvolliset ovat paljon korkeammat. Koska pankit paimenevat asiakkaitaan luottoon, pienempi osa muovista liiketoimista tulee veloituksetta. Tämä johtaa vähittäiskauppiaiden maksamiin yleisiin maksuihin.
4. Lisäämällä enemmän hampurilainen
JPMorgan Chase toimitusjohtaja Jamie Dimon sanoi: "Jos olet ravintola ja et voi veloittaa soodaa, aiot veloittaa lisää hampurilaisista." Kuluttajat näkevät tämän helposti maksujen tarkastamisesta, mutta vähittäismyyjät saavat puristetaan samoin. Visa ja MasterCard ovat suhteellisen passiivisten menojen siirtymistä veloituksesta luottoon, ja ne muuttavat aktiivisesti ehtojaan tiettyjen vähittäiskauppiaiden hävittämiseksi. Pre-Durbinille, pienelle vähittäiskauppiaalle voidaan veloittaa 10 senttiä plus 1% tapahtumasta, kun pyyhkäisypalkkio on 17 senttiä $ 8 voileivälle. Nyt, kun mukava pieni eff-te, Visa ja MasterCard veloittavat vähittäiskauppiailta pienempien liiketoimien sallitun enimmäismäärän. Sama 8 dollarin voileipä tulee nyt 26 sentin pörssimaksuilla vain siksi, että korttiverkot voivat. Visa aikoo perustaa verkkopalvelumaksun, joka kannetaan vähittäismyyjille, jotta se voi vastaanottaa Visa-merkkisiä kortteja. Odotan nähdä muita maksuja, joita jälleenmyyjät eivät voi paeta poistamatta liiallista asiakasmäärää. Varsinainen hampurilaiskulutus.
5. Durbinin mahdollinen väheneminen tai poistaminen
Tämä on todennäköisesti kiistanalaisin ennuste täällä. Suurin osa Durbinin vaikutuksista olemme jo jonkin verran havainneet, ja suuntaukset jatkuvat. Mutta jos Durbin-tarkistus kumotaan tai jopa kastellaan edelleen, se on merkittävä muutos politiikkaan.
Kesäkuussa senaattori Jon Tester (D-MT) esitteli lakiesityksen Durbin-tarkistuksen täytäntöönpanon lykkäämisestä 24 kuukauden ajan (se väheni myöhemmin 12: een saadakseen äänestyksiä).Laki jätti senaatin 54 ääntä, mutta se jäi 60: n sijasta, joka oli tarpeen senaattori Durbinin liikkumavaraa estääkseen. Lainsäädäntö tuntuikin tukevan pyyhkäisykorvausuudistusta.
Mutta Visa, MasterCard ja monet suuret pankit tekivät valtavaa vastausta pyyhkäisemään maksujen uudistusta. He ovat tehneet ohjelmien leikkauksia, jotka vaikuttavat suoraan kuluttajiin, ja voivat itse asiassa lisätä vähittäiskauppiaiden välityspalkkioita, mikä johtaa korkeampiin hintoihin. He eivät ole olleet hiljaa siitä: kaikki negatiiviset muutokset, joihin he tekevät, ovat mukana, "Durbin sai minut tekemään sen."
Muuttujan 21 cm: n korkin vakiot verrattuna kiinteään 12 senttiin ei ehkä kerro yleisön mielikuvitusta, mutta sinun on parasta uskoa, että vähittäiskauppiaat tekevät äänensä kuulluiksi, jos heidän palkkansa nousevat. Durbin-tarkistuksen tärkeimmät kannattajat olivat National Retail Federation ja muut teollisuusryhmät; Kuluttajat olivat suurimmaksi osaksi välinpitämättömiä. Jos asetus menettää kauppiaiden tukensa, se todennäköisesti pienenee tai peruutetaan kokonaan.
