4 Kysymystä sinun täytyy kysyä ennen jälleenrahoitusta kiinnityksellesi

Yhdessä vaiheessa olin riippuvainen ajatuksesta kotirahoituksesta. Internetin ponnahdusikkunat kiusaa minua historiallisesti alhaisilla hinnoilla. Ja he olivat 3%: n alueella.

Jatkasin katsomassa hintoja paikallispankissamme odottamassa refinance-laukaisinta. En ollut tyytyväinen yli 5 prosentin korkoihin, mutta en ollut varma, että halusin maksaa palkkiot.

Kun saimme kotiamme, maksoimme kolme pistettä alentamaan korkoa 0,75 prosentilla. Laskimme, että se vie meidät neljäksi vuodeksi saadaksemme rahat takaisin, ja säästämme tuhansia jäljellä olevien maksuvuosien aikana.

Pisteitä ovat maksut, jotka maksat joko osto-tai alennuskorkoasi. Jokainen piste edustaa 1% rahoitetusta kokonaismäärästä. Esimerkiksi jos sinulla on 160 000 dollarin asuntolaina, yksi piste maksaa 1600 dollaria.

Pankimme tarjoutui laskemaan korkoamme yli 0,5 prosentilla vain yhdestä pisteestä, mutta päätimme, että tarvitsemme rahaa kodin korjaamiseen., hinnat ovat ehdottomasti nousseet viime viikkoina, kun ne olivat kallioperään, mutta ne ovat edelleen alhaiset historiallisesta näkökulmasta. Ja koska hinnat ovat olleet niin alhaiset, lukemattomat amerikkalaiset ovat pitäneet myös jälleenrahoitusta. Ja vaikka minun jälleenrahoitukseni liittyi ensisijaiseen asuinpaikkani, toiset taas haluavat jälleenrahoittaa vuokra-asuntojaan tai muuta sijoituskiinteistöä.

Riippumatta tilanteestasi, on sääntöjä, joita sinun on noudatettava. Muutoin unelmiesi saada suuria säästöjä jälleenrahoituksesta voi muuttua painajaiseksi.

Tässä on syytä harkita ennen jälleenrahoitusta:

1. Kuinka kauan se tarvitsee jälleenrahoituksen maksamaan itselleen?

Jälleenrahoitus voi maksaa satoja tuhansia, mutta tarvitset vain peruskaavan.

Jaa kustannukset, jotka pankki on noteerannut jälleenrahoitukselle asuntolainojen eron mukaan.

Tämä kertoo kuukausien lukumäärän maksaaksesi kaikki maksut. Jos esimerkiksi maksat 1200 dollarin lainaasi uudelleen ja asuntolainojen erona on 50 dollaria, se kestää 24 kuukautta maksamaan jälleenrahoitusmaksun.

2. Onko sinulla kotitalouksien säästöä?

Erityisesti, jos sinulla ei ole kotitakuun suunnitelmaa, tarvitset rahaa, jos ilmastointilaite rikkoutuu tai aidan putoaminen on hajonnut.

On suositeltavaa saada 10% kotisi hinta säästöissä vain, jos menetät työpaikkasi, tarvitset kiinnitysrahaa tai jumissa maksaa suurista korjauksista. Saatat ajatella, että tarvitset vain tarpeeksi korjausta, mutta mitä jos puu puristaa putket heti ilmastointilaitteen tauon jälkeen? Jokainen korjaus tai vaihto voi maksaa tuhansia.

3. Onko sinulla muita rahaa?

Jos otat rahaa 401 (k): stasi, saatat joutua kärsimään veronkorotuksia eläkevakuutuksen peruuttamisesta. Jos sinulla on luottokorttiluottoja, olisit voinut käyttää rahaa maksaaksesi luottokortin 20 prosentin korolla.

Sitä vastoin, jos olet ansainnut 5%: n tasaista investointiastetta, se ei voi maksaa ottaa rahat pois, jos asuntolainasi on alle 5%. Ansaitset enemmän kuin maksat velasta.

4. Asuntolainasi alkaa yli?

Tämä riippuu usein siitä, onko sinulle tarjottu jälleenrahoitussopimus tai lainan muutos. Lainan muutos muuttaa lainojen loppuosuutta, mutta jälleenrahoitus aloittaa kiinnityksen.

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on 22 vuoden maksu 30 vuoden kiinnityksellä. Jos jälleenrahoitat uuden 30 vuoden kiinnityksen, katsot kahdeksan lisävuoden maksua. Vaikka maksu on todennäköisesti pienempi, velkaa on vielä pidempi. Jos jälleenrahoitat pari kertaa, saatat päätyä siihen, että sinulla on vielä asuntolaina, kun olet 90!

On kuitenkin toinen vaihtoehto. Jos pystyt ottamaan nykyisen 30 vuoden asuntolainasi (jäljellä 22 vuotta, kuten aiemmin sanoin) ja jälleenrahoituksen 15 vuoden asuntolainaan, olet tallentanut seitsemän vuotta maksua. Sinun on vain harkittava, onko sinulla varaa maksuihin.

Investointivastaus:

Kun olet huolellisesti punnittu, onko jälleenrahoitus hyvä päätös sinulle, saat useita arvioita. Pankit saattavat kertoa, että hinnat voivat muuttua huomenna. Vaikka sinun ei pitäisi odottaa liian kauan tehdä lopullista päätöstä, ota aikaa. Sinut jumittuu näihin maksuihin jopa 30 vuotta.