Kuinka tunnistaa huijaukset, jotka voivat pilata eläkkeesi

Kukaan ei odota joutuvansa rahoitusmarkkinoiden huijaukseen, mutta ne tapahtuvat hälyttävän usein - ja eläkeläiset ovat usein ristikkäissä.

Lähes yksi viidestä amerikkalaisesta yli 65-vuotiaasta on joutunut kärsimään talouden epämuodostumasta, vuoden 2016 tutkimuksen mukaan sijoittajansuojarahastosta, joka on voittoa tavoittelematon sijoittajakoulutusorganisaatio. Sijoitusneuvontayritys True Link Financialin vuonna 2015 tekemä tutkimus osoittaa, että seniorit menettävät vuosittain 36 miljardia dollaria vanhimmille taloudellisille väärinkäytöksille.

Investointihurskaukset ovat monessa muodossa, mutta menetelmiin riippumatta tekijät ovat silmänsä yksi asia: eläkesäästäminen. Seuraavassa on kolme merkkiä vääryydestä, joka voisi ryöstää teidän pesimäsi.

»LISÄÄ: Säästä säästöämme sivuston eläkkeelle laskemalla

1. Taattu palautus

Investointi on luontaisesti riskialtista pyrkimystä, vaikka monet ihmiset toisivat sinusta toisin. Bernie Madoffin yritys myi asiakkaita investointiympäristössä: alhainen riski ja korkeat tuotot. Hän ei maininnut, että hänellä oli yksi historian suurimmista Ponzi-ohjelmista.

Kaikki investoinnit, jotka tarjoavat taatusti korkean taatun tuoton, todennäköisesti yrittävät pettää sinua palkkioista ja riskeistä, joita kohtaat. Vaikka sijoittajille on tärkeää olla epäilevästi uusia yrityksiä, se on erityisen tärkeää, kun lupaukset ovat liian hyviä, jotta ne olisivat totta.

Ponzi-ohjelmat ovat rikollisia petoksia, mutta jotkin täysin oikeudelliset investoinnit voivat myös olla ongelmallisia. Käytä esim. Elinkorkoja, jotka tarjoavat joukon kiinteitä maksuja vastineeksi ostajalta etukäteen. Monilla muuttuvilla eläkevakuutuksilla on suuria kuluja ja epätodennäköisiä takuita, eikä niillä ole järkevää kaikille - myös pienituloisille ja erittäin vanhoille tai hyvin rikkaille ihmisille. Eläkevakuutuksia kuitenkin markkinoidaan edelleen näille ryhmille.

Vakuutukset ovat myös erittäin epälikvidejä, joten niitä ei voi helposti muuntaa käteiseksi ilman suurta menetystä. Chris Schäfer, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja MV Financialin eläkesuunnitelman päällikkö Marylandissa, Bethesda, kertoo, että elinkorot ovat yksi asiakkaiden ongelmallisimmista investoinneista.

"Sijoittajille luvattiin korkeat tulot vähäisellä risolla, mutta usein meidän on korjattava jonkun odotukset", Schaefer sanoo. "Sinun on tehtävä oman due diligence ymmärtää, mitä liittyy riski."

2. Kiireellisyys

Epäilyttävien investointien kutsukortti on kiireellisyys - joka usein osoittautuu vääriksi. Syytökset haluavat rohkaista sijoittajia päätökseen, joten ei ole aikaa asianmukaiseen huolellisuuteen. Mutta kaikki tänä päivänä täällä toimivat terveet investoinnit tulevat tänne huomenna, vaikka hinta on hieman suurempi.

Tällaisia ​​huijauksia ovat "kuumat" varastokärjet ja "kerran-in-a-life" -mahdollisuudet, jotka molemmat tarjoavat yleensä yksinomaista tietoa, jota ei yksinkertaisesti ole olemassa. Sitten on äskettäinen esimerkki, jossa käytettiin joitain todellisia tietoja herättämään pelkoja väärennetystä ongelmasta.

Piste, joka teki tänä vuonna lupauksensa 10. huhtikuuta, tuovat "eläkkeelle pimennys" ellei sijoittajat toimivat nopeasti osallistumalla vähän tunnettuun verotukselle, jolla on mahdollisesti suuret tuotot: 26 (f) -ohjelma. Väitetyt tuomiopäivät olivat todellakin määräaika siitä, että luottamuslain voimaantulopäivä tulisi voimaan, mikä oli tarkoitettu eläkkeelle siirtymisen säästöön. Ja mitä salaperäinen 26 (f) ohjelma? Se oli ilmeisesti löysä viittaus sijoitusrahastoihin.

Useat ihmiset verkossa hakkeroivat tämän tietyn kentän, mutta ei aina ole helppoa tunnistaa huijausta. Schaefer kehottaa asiakkaitaan soittamaan hänelle aina, kun he saavat tilaisuuden, joka ei ole täysin samaa. "On parempi olla turha kuin pahoillaan", hän sanoo.

Eläkkeelle jääneille, jotka ovat hoitaneet taloutensa koko ajan, voi olla häiritsevää luovuttaa ohikulmat myöhään elämässä. Siksi on tärkeää löytää hyvämaineinen välittäjä tai neuvonantaja, joka on ihanteellinen luottamusmies. Rahoitusalan sääntelyviranomaisen BrokerCheck on hyvä paikka aloittaa. Tämä ilmainen työkalu auttaa käyttäjiä tutkimaan rahoituksenvälittäjien, neuvonantajien ja yritysten taustoja.

"Varmistu aina varmistaaksesi investointisi käsittelyn kenelle tahansa toimiluvan ja rekisteröinnin", kertoo alueellisen toiminnan johtaja Amy Nofziger AARP-säätiön kanssa.

3. Tarpeettomat tarjoukset

Useimmiten sijoitusmahdollisuudet näkyvät postilaatikossa, postilaatikossa, verkossa tai puhelimitse pyytämättä. Internetissä on runsaasti kantoja, joilla on vähän julkista tietoa, kuten mikrokapasiteettia tai pennin varastot, jotka ovat alttiita vilpilliselle toiminnalle. Huhtikuussa Yhdysvaltain arvopaperimarkkinayhdistys ryhteli 27 henkilöä ja yritystä, jotka vilpillisesti edistivät kantoja verkossa.

Nofziger varoittaa, että jopa näennäisesti lailliset tapahtumat - esimerkiksi lemmikkimaista lounasohjelmaa, jotka opettavat esimerkiksi eläkkeellepanon suunnittelusta - saavat usein kiinni: korkeapaineinen myyntipiste.

Kaikkiin ei-toivottuihin investointimahdollisuuksiin tulisi harkita varovaisuutta, mutta monilla on uskottavuus - esimerkiksi fancy-houkutteleva verkkosivusto tai linkit uutisartikkeleihin. FINRA: n nelikysymyksinen huijausmittari auttaa sijoittajia tunnistamaan potentiaalisten järjestelmien punaiset liput.

SEC säilyttää resurssi-sivun, jossa luetellaan senioreille yleisesti myytyjä sijoituksia, mukaan lukien vaihtuvakorkoiset arvopaperit, velkakirjat ja erittäin lyhyet korkorahastot. Sivulla on myös vinkkejä ei-toivottujen myyntipuhelujen käsittelyyn.

»LISÄÄ: Kalliita taloudellisia maksuja et ehkä tiedä maksat

Oppiminen uhreilta

SEC tarjoaa myös resursseja, jotka auttavat eläkkeelle raportoimaan sijoitusvammaisia. Monet ihmiset ovat liian häpeällisiä myöntää, että heitä on uhattu, mutta heidän kokemuksensa voivat auttaa muita välttämään näitä epäkohtia.

Kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä, muista oppitunnit, jotka olet oppinut aikaisemmista investoinneista: Houkuttelevat pikakuvakkeet eivät ole sen arvoisia; matka vaatii pysyvyyttä. Vuosien ankaran säästämisen jälkeen älä anna yhden huonoa päätöstä laittaa teidät retkeily helvettiin.

Anna-Louise Jackson on Investmentmatomein henkilökunnan kirjoittaja, henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ aljax7.