3 syytä, miksi eläkkeesi ei näytä isovanhemmilta

Matt McCoy

Lisätietoja Mattista sivustollamme Kysy neuvoa

Kolmekymmentä vuotta sitten eläkkeellesiirtymät noudattivat kolmiportaista lähestymistapaa, johon me kaikki tunnemme: 1) työnantajan tulot; 2) sosiaaliturvaetuudet; ja 3) sijoitussijoituksesi tuotot - lähinnä korkotuottoja joukkovelkakirjalainoista.

Toisin sanoen tulojen korvaaminen saavutettiin pääosin eläke- ja sosiaaliturvamaksujen "taattuilla" maksuilla, jolloin pienemmästä osuudesta poistettiin sijoitussalkku. Miten eläkkeesi kuva vertaa esimerkiksi isovanhempiesi tai mahdollisesti vanhempiesi kanssa? Vertakaamme jokaista tulolähdettä puolestaan.

1. Eläketulot - Vaikka jotkut teistä saattavat olla onnellisia voidakseen osallistua aktiiviseen etuuspohjaiseen eläkejärjestelyyn työnantajan kautta, suurin osa työntekijöistä voi käyttää vain maksupohjaista suunnitelmaa (401 (k), 403 (b) tai vastaavaa). Siirtyminen etuuspohjaisista järjestelyistä kohti maksupohjaisiin järjestelyihin on lisännyt vastuuosuutta suunnitelmaan osallistuvien henkilöiden osalta maksuosuuksista ja sijoitusten valinnasta. Kun eläkesuunnitelma antaa selkeän kuvan tulon korvaamisesta, osanottajat jäävät nyt omiin laitteisiinsa säästämään tarpeeksi ja investoimaan varovaisesti, jotta saavutetaan haluttu tulotason korvaaminen. Tätä ei pidetä työnantajan eläkeläisten kustannusten terveydenhuollon kattavuuden muuttumisena eläkeläiselle - etenkin niille, jotka elävät ennen 65-vuotiaita.
2. Sosiaaliturvaetuja - Jokaisella meistä on omat mielipiteemme sosiaaliturvajärjestelmän nykyisestä ja tulevasta tilanteesta, mutta jätämme keskustelun tulevasta keskustelusta. Tosiasia on, että työntekijöille, jotka maksavat järjestelmään eläkeläisten keräämiseksi, on vähentynyt huomattavasti ohjelman alkamisen jälkeen. Monet asiantuntijat odottavat, että tämä suuntaus jatkuu, mikä johtaa yhteen yksinkertaiseen lopputulokseen - joka on annettava. Se, että tämä "jotain" tulee pienempien hyötyjen tai järjestelmän täydellisen uudistuksen muodossa, se tarkoittaa varmasti, että sinun on suunniteltava varoen.
3. Sijoitustulo - Sijoitustuotot sisältävät koron (kuponki) maksut ja osingot, joten keskitytään korko-osuuteen. Vanhassa nyrkkisäännöksessä todetaan, että sijoitussalkkujen tulisi olla konservatiivisempia eläkkeelle siirtymisen yhteydessä; mikä merkitsee suurempaa prosenttiosuutta, joka on sijoitettu korkotuottoihin. Harkitse 30 vuotta sitten eläkkeelle jäänyttä henkilöä ja asettanut salkun uudelleen varovaisemmin edellä mainittuun tapaan. Olettaen, että he sijoittavat sijoitussalkkunsa uudelleen samanaikaisesti eläkkeelle siirtymispäiväänsä, he pystyivät hankkimaan 30 vuoden valtion velkasitoumuksen, jonka tuotto oli noin 11 prosenttia (tämän kirjoittamisen aikaan 30-vuotinen tuotto oli vain pohjoispuolella 3%). Ja se oli "riskitön" turvallisuus. Lisää yrityssidonnaisia ​​luottoriskejä ja niiden tuotto olisi vielä suurempi. Mikä tämä skenaario näytti viimeisten 30 vuoden aikana? Muistuta yleistä sääntöä korkojen ja joukkovelkakirjojen hinnoista: kun korot laskevat, joukkolainojen hinnat nousevat ja päinvastoin. Tämä eläkeläinen pystyi lukitsemaan korkotuottoaan noin 11% ja myös katsomaan niiden pääasiallista korotusta korkojen laskiessa. Nyt he saisivat vain joukkovelkakirjalainan nimellisarvon maturiteetiltaan, mutta heillä olisi ollut paljon mahdollisuuksia realisoida myyntivoittoja ennen erääntymistä.

Mitä tämä kaikki tarkoittaa eläkkeellemme? Ensinnäkin, et ole tuomittu. Sinulla on vain vähän työtä ja aiot tehdä. Tarkastellaan ensin sijoitustoiminnan tuotto-osaa, kun se liittyy korkotuloihin. Edellä esitetyn perusteella odotatko samaa lopputulosta? Luulen, että nykyisen korkotason vuoksi on melko turvallista sanoa ei - ainakin jos olet lähellä eläkkeelle jäämistä. Tämä tarkoittaa, että sijoitustoiminnan tuotot todennäköisesti koostuvat enemmän kuin vain joukkovelkakirjojen omistamisesta. Itse asiassa on ollut viimeaikaista tutkimusta, joka suosittelee kasvavaa jakoa osakkeiden eläkkeelle eikä joukkovelkakirjoille. Saatat joutua harkitsemaan kokonaistuottoa - tuloja ja myyntivoittoja - ja olemaan tyytyväinen joidenkin päämiehesi menojen kanssa.

Sosiaaliturvaetuudet ovat olleet kuumapainikkeita jo jonkin aikaa, mutta hallitseva tekijä näinä päivinä liittyy etuuksien tulevaan asemaan. Kerääkö summa, joka arvioidaan ilmoituksessasi, kun haet etuuksia? En ole varma, että kukaan tietää vastauksen tähän kysymykseen - en varmaan. Tiedän, että sinun on suunniteltava varovaisesti ja varovaisesti. Tämä tarkoittaa, että sinun pitäisi tehdä kotitehtäväsi - tai palkata ammattitaitoinen ammattilainen, joka ymmärtää sosiaaliturvajärjestelmän. Mitä tapahtuu, jos aiot turvalliseen eläkkeelle ilman ottaen huomioon sosiaaliturvaetuudet? Ilmeisesti olet maksamasi rahat järjestelmään, jos et saa mitään hyötyä, mutta sinun ei tarvitse palata töihin haluttomasti.

Tajuat, että tämä ei ole isovanhempienne eläkkeelle siirtyminen on hyvä ensimmäinen askel. Se voi näyttää paljon erilaiselta ja aiheuttaa enemmän haasteita, mutta se ei ole mahdotonta. Olla realistisia odotuksia sosiaaliturvaetuuksista ja investoi kokonaistuottoon.Joitakin huolellisia ajatuksia, omistautumista ja ammattitaitoista apua voit sijoittaa erinomaiseen asemaan taloudellisen turvallisuuden saavuttamiseksi.