Miksi tarvitset Roth IRA - vaikka sinulla olisi 401 (k)

Jos säästät eläkkeelle 401 (k) tai muussa työsuunnitelmassa, se on sinulle. Olet ottanut suuren askeleen kohti turvallisempaa eläkkeelle siirtymistä. Mutta älä lopeta sitä.

Koska niiden ainutlaatuiset edut, harkitse investoimalla Roth IRA myös.

Miksi sinun pitäisi vaikeuttaa elämääsi toiseen eläkkeeseen liittyvällä tilillä? Meillä on kolme hyvää syytä:

1. Verovapaata kasvua

Yksi Rothin etu on veroton kasvu. Sijoitat rahaa sen jälkeen, kun olet maksanut veroja, eikä tiliä peritä muita veroja (olettaen, ettet peruuta tuloja varhaisessa vaiheessa). Rahasi kasvaa verotuksettomasti, mikä vapauttaa sinut huolestumasta siitä, kuinka investointisi kasvumäärät osuvat eläkkeelle jääneillä veroilla - vapaus, jonka perinteiset 401 (k) s ja IRA: t eivät voi tarjota.

"Roth IRA poistaa epävarmuuden siitä, mitä tulevilla veroilla voi tehdä eläkkeesi tilillesi", sanoo Ed Slott, sertifioitu tilintarkastaja ja IRAHelp.com: n perustaja.

Kun poistut eläkkeestä, Roth-tulosi vapautetaan verosta, kun perinteiset 401 (k) -tulot eivät ole. Eli kaikki rahat, jotka tulevat Rothista eläkkeelle jäämisen jälkeen, ovat verotonta, kun taas perinteisen 401 (k) tai IRA: n rahat verotetaan. Sosiaaliturvaetuuksiasi voidaan verottaa myös, joten eläkevakuutusmaksusi voi olla suurempi kuin luulet.

Koska verotustesi epävarmuus on vuosikymmeniä tulevaisuuteen, on järkevää suojata vedot perinteisellä 401 (k) ja Rothilla. Tutustu Rothin tukikelpoisuussääntöihin nähdäksesi, oletko oikeutettu.

2. Joustavuus tallennettaessa

Rothin toinen suuri etu on, että voit peruuttaa maksuja milloin tahansa ilman veroja tai rangaistuksia. Jos vedät sijoitustulot varhaisessa vaiheessa, kuitenkin veloitat veroista ja rangaistuksista kyseisistä rahoista.

"Ensimmäinen ja tärkein syy [panostaa Rothiin] on jakaumien joustavuus", kertoo Michael Bucci, Pittsburghin Schneider Downs Wealth Management Advisorsin eläkejärjestelmäsuunnittelupalveluiden johtaja.

Itse asiassa Roth IRA voi toimia varmuuskopio hätärahastoon. Välitöntä hätätilannetta varten haluat rahaa säästötililtä, ​​ei osakemarkkinoilta. Mutta jos kyseessä on pitkäaikainen työpaikan menetys, esimerkiksi Rothilla voi olla siunaus.

»LISÄÄ: Eläkkeelle? Suorita numerot Sivustolaskurimme kautta

3. Verojen monipuolistaminen

Kun saavut eläkkeelle, saatat olla kiitollinen siitä, että Rothilla voit hallita verolaskelmasi silloin, kun tulosi ovat vähemmän joustavia.

Kun otetaan huomioon verot, jotka veloitat perinteisistä 401 (k) ja IRA-maksuista, Rothin verotonta rahaa voi toimia puskurina, jonka avulla voit välttää korkeamman verokannan.

Asiantuntijat kutsuvat sitä "verotuksen monipuolistamiseksi". Kun olet eläkkeelläsi, jos perinteiset 401 (k) tai IRA: n nostonne ovat parhaillaan pudottamaan sinut korkeammalle veroluokalle, mutta silti tarvitset enemmän rahaa, voit peruuttaa Rothista.

"Voit valita, mitkä tilit haluat vetää vuosittain, riippuen siitä, missä tulotaso laskee tai missä verotaulukot ovat kokonaisuutena", Bucci sanoo.

Verovapaat Roth-nostot voivat myös auttaa vähentämään sosiaaliturvaetuuksien verotusta. Riippuen tuloistasi, joko 50% tai 85% sosiaaliturvaetuistasi voi olla vero. Laskenta perustuu tiettyyn tulokynnykseen. Jos tulosi ylittävät tämän summan, saatat joutua kärsimään verojen maksamisesta useista eduistasi. Lisätietoja siitä, miten se toimii, tutustu tähän sosiaaliturvahallintasivuun.

Mutta tulojen saaminen Rothista perinteisen IRA: n tai 401 (k) sijaan voi estää sinua lyömästä sitä korkeampaa kynnysarvoa, jossa 85% etuuksista verotetaan.

"Sinä ylität tämän kynnysarvon ja kasvun - tuloverot nousevat", kertoo Kinnarle Advisory Group Kelly Wright, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja taloussuunnittelun johtaja, Columbia, Maryland.

Sen sijaan hän sanoo, anna Rothin astua sisään ja tarjota sille tuloja. Tämän artikkelin aiempi versio vääristeli piirtotulojen mahdollisen verotuksen vaikutusta ennakkolaskennasta. Tämä artikkeli on korjattu.