3 Clever strategiat lapsen kasvatukselle

Tekijä Chris Hiestand

Lue lisää Chrisista Investmentmatomein Ask Advisorista

Laskut maksaa, rahoitettavat eläkkeet, suuret ostot säästetään: Rahoitustarpeet, joita useimmat perheet kohtaavat voivat säästää lapsen korkeakoulututkinnon näyttävät ylivoimaisilta tai jopa saavuttamattomilta. Mutta jonkin verran suunnittelua, sen ei tarvitse olla.

Tässä on kolme joustavaa strategiaa, jotka auttavat sinua tallentamaan korkeakouluille.

Nopeuta 529 suunnitelmaosuutta

Useimmat ihmiset ovat kuulleet 529 college säästöä suunnitelmista. Voit myydä tilillesi verojen jälkeisiä dollareita ja rahat kasvavat ja ne voidaan periä verovapaana edellyttäen, että niitä käytetään koulutustarpeiden täyttämiseen. Suunnitelmilla on myös säännöksiä, jotka auttavat sinua lisäämään korkeakoulussäästöjä.

Kaikki 529-suunnitelmaan tehdyt osuudet lasketaan 14 000 dollarin vuotuisesta lahjaveroista. Jos asetat 15 000 dollaria tyttäresi 529-suunnitelmaan, ensimmäinen 14 000 dollari olisi veroton lahja, ja ylimääräinen 1000 dollaria olisivat lahjaveroa.

Voit kuitenkin viedä viisi vuotta maksuosuuksia 529: een ilman, että siihen sovelletaan lahjaveroa. Tämä tarkoittaa sitä, että voit osallistua 70 000 dollariin vuodessa - vaikka maksat lahjan verotuksen pois viidestä viidestä vuodesta.

70 000 dollarin laskeminen tiliin kertoo, että rahaa kasvaa enemmän veroa. Voit peruuttaa maksuosuudet aina ilman veroja tai rangaistuksia. Jos nostat ansiot ja käytät niitä muihin kuin yliopistoihin liittyviin kuluihin, maksat kuitenkin veroja ja 10%: n rangaistusta.

Saatat myös haluta kertoa vanhemmille tai puolison vanhemmille tästä kertasuorituksesta. Jos he suunnittelevat kiinteistöjään ja etsivät keinoja luovuttaa, he voivat hyödyntää 529-suunnitelmaoptiota.

Käännä Roth IRA: n kaksoisagentiksi

Monet vanhemmat uskovat, että eläkkeelle siirtymisen ja korkeakoulujen säästämisen on tapahduttava erikseen, mutta tämä ei ole totta. Jos voit osallistua Roth IRA: han, voit säästää eläkkeelle siirtymistä ja korkeakoulua samaan aikaan.

Koska teet Roth IRA: n maksuja verojen jälkeen, voit peruuttaa ne milloin tahansa ilman veroja tai rangaistuksia, kuten 529 suunnitelmaa. Sinun täytyy vain huolehtia verojen ja rangaistusten maksamisesta, kun nostat tuloja.

Tämän strategian suurin etu on joustavuus. Voit valita sijoituksesi ja hallita miten rahaa käytetään. Jos lapsi ohittaa korkeakoulun, pidät varat eläkkeelle.

Toinen tärkeä etu on, että rahat, jotka sisältyvät eläkkeelle, kuten Roth IRA, ei lasketa lapsellesi taloudellista tukea varten. Tämä voisi auttaa häntä saamaan enemmän apua maksamaan college. Toisaalta vanhempien nimissä olevassa 529-tilissä oleva raha on yleensä taloudellisen tuen palkintoja.

Napauta kotiomaisuutta konsolidoimaan korkean koron opintolainoja

On vaikea välttää lainaamista korkeakoulukustannuksiin, vaikka kuinka varakkaita oletkin. Itse asiassa yli 70% korkeakoulututkinnon suorittaneista on suorittanut velkansa vuoden 2014 Valkoisen talon raportin mukaan.

Jotkut opintolainat sallivat sinun tai lapsesi lykätä korkoja ja maksuja vasta valmistumisen jälkeen. Mutta kun kiinnostus koituu, hinnat voivat olla melko korkeita. Ei ole epäilemätöntä, että yksityiset lainat veloittavat 9 prosenttia.

Kotimaisuus on kasvanut monille asunnon omistajille samaan aikaan opintolainan velka on saavuttanut kaikkien aikojen korkeat. Samaan aikaan refinansiot ovat pysyneet lähellä kaikkien aikojen alhaisia ​​viime vuosina.

Voit auttaa lapsiasi maksamaan opintolainoja nopeammin, joten voit käyttää "cash-out" -rahoitusta päästäkseen omaan pääomaan. Tämä helpottaisi korkean koron opintolainaa alemmalle korolle.

Laske Mortgage Refinance-säästöt

Kun suoritat käteisrahoituksen, vältä yksityisen kiinnitysvakuutuksen laukaisemista. Tämä tapahtuu, kun oman pääoman osuus on alle 20% kodin arvosta - tai toisin sanoen, kun laina-arvo -suhde on yli 80%. Rahoittajat edellyttävät PMI: n suojaamasta oletuksia, eikä se ole halpa. Se voi maksaa jopa 1% laina-arvosta vuosittain tai 3000 dollaria vuodessa 300 000 dollarin kiinnityksellä.

Keskimäärin vuonna 2014 valmistunut ylioppilas sai opintolainan velkaa 29 400 dollaria Valkoisen talon tietojen mukaan. Jos kotiasi on 400 000 dollaria ja sinulla on 250 000 dollarin kiinnitys, voit maksaa käteiskassan refinanniin maksamalla opintolainan. Tässä on matematiikka:

(Nykyinen asuntolainakanta 250 000 dollaria) + (opintolaina 29 400 dollaria) / (kotiarvo 400 000 dollaria) = 69,85%

Tällöin voit maksaa opintolainan käteisellä takaisinrahoituksella ja välttää yksityisen kiinnitysvakuutuksen laukaisun. Kun nykyiset asuntolainojen hinnat ovat alle 4%, tämä siirto voisi säästää lapsellesi huomattavan määrän rahaa.

Korkeakouluopetus on edelleen tavoitettavissa, mutta se vie sekoitus säästöistä, taloudellisesta tuesta ja älykkäistä lainoista päättäessä tehdä siitä edullista. Pyydä rahoitusneuvojasi näistä strategioista selvittääksesi, mikä on järkevää sinulle.

Chris Hiestand on henkilökohtainen talousasiantuntija Lendassa, San Franciscossa sijaitsevan kiinnitysrahoituksen sivusto.