's 2017 Consumer Credit Card Raportti: Subprime kortit kalliita

Sivustomme Kuluttajavalentoraportti on syvällinen analyysi luottokorttimaailmasta, jonka tavoitteena on havaita kuluttajille tärkeimmät trendit. Tarkastimme sisäisiä ja ulkoisia tietoja subprime-luottokorttien kokonaiskustannusten määrittämiseksi, millä tavalla subprime-luottojen kuluttajat voivat estää luottojensa parantamisen ja subprime-markkinoiden suunnan.

Teimme myös internet-kyselyn yli 2 000 aikuisen verkossa, jonka Harris Poll teki heinäkuussa 2017. Kysyimme amerikkalaisia ​​heidän luottokorttinsa tavoista ja asenteista sekä siitä, mikä innostaa heitä parantamaan luottoaan.

Tarjoamme kuluttajille parempia vaihtoehtoja kalliille subprime-tuotteille ja auttavat heitä parantamaan luotonsa vaikeassa järjestelmässä.

Avainlöydökset:

• SSI-kortit ovat kalliita: Subprime-asiantuntijan liikkeeseenlaskija (SSI) -kortit - tai luottotappioille myydyt vakuudettomat kortit - keskimäärin kuluttajat maksavat yli 150 dollaria vuodessa väistämättömissä maksuissa. [1] Yli 16 miljoonalla amerikkalaisella kortinhaltijalla on subprime-luottotietoja, mikä tarkoittaa yli 2,5 miljardia dollaria vuodessa, jos vain yksi heidän kortistaan ​​antaa subprime-asiantuntija. [2]
• Subprime-luottokortin käyttöaste on lähes 100%: Luottokäyttäytyminen - kuinka suuri osa kortinhaltijan luottorajasta on käytössä - on avainasemassa luottotietoihin. Keskimääräinen subprime-luottokortti on 94%. Vertailun vuoksi keskimääräisen superprime-kortin käyttö - niille, joiden pisteytys on yli 780 - on 11%. [3] Lisäksi subprime-kortinhaltijoiden luottorajat ovat pienentyneet, kun taas erinomaisten luottolaitosten rajat ovat kasvaneet.
• Lama muutti, miten jotkut ihmiset tuntevat luottokorteista, mutta monet eivät ole muuttaneet sitä, miten he käyttävät niitä: Neljännes amerikkalaisista (25%) tuntee luottokortiltaan paljon enemmän tai hieman negatiivisempia viimeisimmän taantuman jälkeen, mutta 2 kpl 5: stä (40%) ei muuttanut luottokorttinsa tapoja taantuman jälkeen.

Vakuudettomat subprime-kortit maksavat kuluttajille miljardeja vuo- dessa

Useimmat luottokortit ovat vakuudettomia, eli ne eivät vaadi vakuuksia. Kortin myöntäjä laajentaa luottoa vain kortinhaltijan lupauksen perusteella maksaa lasku. Vaihtoehto on turvattu kortti, joka vaatii palautettavan käteistalletuksen, joka yleensä vastaa kortin rajaa, mutta joskus vähemmän. Talletus pienentää riskiä liikkeeseenlaskijalle, joten suojatut kortit ovat mahdollisuus huonoon luottoon.

Yleensä vakuudettomat kortit ovat saatavilla vain niille, joilla on reilu ja erinomainen luotto, mutta useat liikkeeseenlaskijat erikoistuvat vakuudettomiin kortteihin huonoja luottoja kohtaan. Monet kortit näistä subprime-asiantuntijoista veloittavat erilaisia ​​maksuja, jotka takaavat kortit tai säännölliset vakuudettomat kortit eivät. Niihin kuuluvat sovellusmaksut, käsittelymaksut, ylläpitomaksut ja valtuutetut käyttömaksut. Nämä kortit pyrkivät myös veloittamaan vuotuisia maksuja jopa 25% kortin luottorajasta ja vuotuisista prosenttiosuuksista tai APR: stä, lähellä tai yli 30%. [4] Sillä välin, turvatuilla korteilla on usein alhaisemmat vuosimaksut ja vuosikorot - keskimäärin alle 20 dollaria vuodessa ja alle 20 prosenttia tarkasteltujen korttien osalta.

Investmentmatome tarkasteli 10 suosittua SSI-korttia ja yhdeksää suojattua korttia, joiden avulla määritettäisiin kummankin ei-hyvitetyt vuosittaiset kustannukset. SSI-kortit maksoivat keskimäärin 154 dollaria ensimmäisenä vuonna ja 166 dollaria kultakin seuraavana vuonna; Vakuudellisilla korteilla oli keskimäärin 26 dollaria irtisanomattomissa maksuissa ensimmäisenä vuonna ja 19 dollaria seuraavina vuosina. Tämä ero on noin 129 dollaria ja 146 dollaria vuodessa. [5]

Vaikka suojatut kortit vaativat talletuksen tilin avaamisesta, tämä hinta palautetaan kortinhaltijalle, kun tiliä päivitetään tai suljetaan hyvässä asemassa. Kaikki SSI-korttien kustannukset eivät ole jäljellä.

Nämä erot vaikuttavat miljooniin amerikkalaisiin. TransUnion-luottolaitoksen mukaan yli 16 miljoonaa amerikkalaista voi käyttää pankkikorttia, jolla on subprime-luotto. Jos jokaisella subprime-kortinhaltijalla olisi yksi SSI-kortti, näiden korttien maksut maksaisivat kollektiivisesti yli 2,5 miljardia dollaria vuodessa. [2] Tämä ei sisällä sovellettavia korkomaksuja tai maksuviivästyksiä.

"Subprime-luottokortit ovat luottokorttimaailman väärennettyjä metallikoruja: ne saattavat näyttää todelliselta, mutta loppujen lopuksi ne saattavat vahingoittaa sinua", sanoo Kimberly Palmer, sivuston luottokorttiasiantuntija.

Emme voi tietää varmasti, kuinka monella kuluttajalla on SSI-kortteja tai kuinka monta SSI-korttia jokaisella kuluttajalla on. SSI-liikkeeseenlaskijat eivät ole julkistaneet kyseisiä lukuja julkisesti. Jopa niin, on todennäköistä, että nämä kortit löytyvät huomattavasta määrästä amerikkalaisia ​​subprime-luottoja. TransUnionin mukaan keskimääräinen subprime-kortinhaltija on 2,48 luottokorttia vuoden 2017 ensimmäisestä neljänneksestä. Philadelphian keskuspankin mukaan suojatut kortit muodostavat alle yhden prosentin kulutusluottokorttimarkkinoista.

Mitä voit tehdä: "Vaikka subprime-luottokorttien houkutus voi olla houkuttelevaa kuluttajille, jotka ovat kamppailleet pysymään laskujensa yläpuolella aiemmin, on hyvä uutinen, että on olemassa muita, vähemmän edullisia vaihtoehtoja, joiden avulla voit rakentaa luottosi ajan myötä" Palmer sanoo. "Suojatut luottokortit, jotka tulevat valtuutetuksi käyttäjäksi perheenjäsenen kortilla tai luottolaitoksen lainan myöntäminen, tarjoavat kaikki edullisemmat luottoriskin rakentamistavat. Tärkeintä on tehdä ajoissa kuukausittaisia ​​maksuja ajan kuluessa osoittamalla luottokelpoisuutesi. Sitten, kun olet luonut uudelleen luottosi, voit hakea prime- tai jopa superprime-luottokortteja, joilla on yleensä vähemmän maksuja ja alhaisempia korkoja."

Subprime-kortit voivat todella vaikeuttaa luottoa

Subprime-luottojen saaminen voi katkaista kuluttajien kyvyn lainata lainaa kohtuullisin koroin tai lainata lainkaan. Se voi myös vaikeuttaa työn löytämistä, vuokrata asuntoa tai saada edullista autovakuutusta. Mutta subprime-teollisuus ei näytä tekevän paljon auttaakseen kuluttajia siirtymään oikeudenmukaiseen, hyvään tai erinomaiseen luottoon. SSI: t ovat vähemmän todennäköisiä kuin valtavirran luottokorttien liikkeeseenlaskijat tarjoavat ilmaisia ​​luottotietoja. Ja subprime-kortin haltijoiden luottorajat ovat laskussa, mikä vaikuttaa luottopisteiden toiseksi tärkein tekijä: käyttöaste.

Subprime-liikkeeseenlaskijat eivät tarjoa luottotietopisteitä

Kyselyn mukaan 15 prosenttia kyselyyn osallistuneista amerikkalaisista sanoo olevansa innoitettu parantamaan luottoaan, jos heillä oli säännöllinen pääsy luottotietoihinsa. Kymmenestä SSI-kortista katselemme, vain yksi tarjosi maksuttoman kuukausittaisen luottopisteen. [6]

Tämä on isompi asia suurimman sukupolven amerikkalaisille ryhmille, joilla on subprime credit - millennials. Lähes neljäsosa 18-34-vuotiaista (24%) olisi innostanut parantamaan luottoaan, jos heillä oli säännöllinen pääsy luotto-pisteet. TransUnionin mukaan lähes kahdella viidellä millennialilla (38%) on subprime-luotto, joten tämä luottopetosten läpinäkyvyyden puute voisi pitää monia takaisin. Kuluttajien on vaikea tietää, voivatko he ja miten he voivat parantaa luottoaan, jos he eivät ole varma, mistä he alkavat.

Mitä voit tehdä: Kaikkien ikäryhmien amerikkalaisille suosittelemme luottokorttien etsimistä, jotka tarjoavat ilmaisia ​​tuloksia. Jos tämä ei ole vaihtoehto, monet hyvämaineiset sivustot tarjoavat ilmaisia ​​luottotietoja. He eivät todennäköisesti ole FICO-pisteitä - lainanantajien suosituin pisteytysmalli - mutta ne lasketaan käyttäen samoja perustekijöitä, joten tiedät, miten luotot ovat.

Luottorajoitukset ovat laskussa, mikä vahingoittaa hyödyntämistä

Useimmissa luottoluokitusmalleissa otetaan huomioon viisi yhteistä tekijää: maksuhistoria, luottoriskit, luottosuojan pituus, tilityyppien sekoitus ja uusi luotto. Luottojen käyttöaste, toiseksi tärkein tekijä, viittaa velkamäärään, joka on prosentteina luottorajasi. Toisin sanoen, kuinka paljon käytettävissä olevasta luotosta käytät?

Asiantuntijat suosittelevat, että käytät hyvää luottotilannetta alle 30%. Joten, jos sinulla on $ 1 000 luottokortin rajoitus, yritä säilyttää saldosi alle $ 300. Mitä suurempi raja on, sitä helpompi pitää yllä vähän käyttöasteita. Mutta subprime-korttien rajat ovat vähentyneet dramaattisesti viime vuosina, mikä on enemmän haaste.

TransUnionin mukaan subprime-korttien keskimääräinen luottoriski on pienentynyt yli 1 000 dollariin vuoden 2010 ensimmäisestä neljänneksestä. Samaan aikaan yliluottokorttien keskimääräinen luottoraja - erinomaisten luottojen - määrä on kasvanut enemmän kuin $. 4000. [7]

Huomasimme, että keskimääräisen subprime-luottokortin käyttöaste oli 94%, paljon enemmän kuin suositellaan. Samaan aikaan superprime-kuluttajat, joiden kortit olivat keskimäärin korkeammat, käyttivät keskimäärin 11%. [3] Yksinkertaisesti sanottuna kortinhaltijat, jotka tarvitsevat parantaakseen luotonsa, rangaistaan ​​tehokkaasti alhaisilla rajoilla, kun taas hyvät luottotietopankit saavat lisäkorvauksia, joita he eivät käytä.

Subprime-käyttäjien alentavia rajoituksia voidaan tarkastella kahdella tavalla. Toisaalta ne rajoittavat velan määrää, jonka kuluttajat voivat kerätä, mikä teoriassa on hyvä. Toisaalta ne lisäävät luottoriskin kokonaiskäyttäytymistä, jolloin käyttäjät voivat parantaa luottotietopisteitään.

"Luottokäyttäytyminen jopa 90% vahingoittaa pistemäärääsi, koska se viittaa luottoon, josta lainanantajat saattavat tulkita suuririskisiksi", TransUnion varatoimitusjohtaja Heather Battison sanoo.

Mitä sinun pitäisi tehdä: Kysyimme Battisonilta, kuinka amerikkalaiset käsittelevät luottokorttien käytön lisäämistä.

"Ehdotukseni subprime-kuluttajille tai kuluttajille, joilla on alhainen luottolimiitti, on työskennellä niiden kanssa, mitä heillä on - eivät käytä enemmän kuin heillä on varaa, maksavat kaikki laskunsa ajoissa ja kokonaan ja yrittävät ylläpitää noin 30% luottoriskikäytössä, kunnes ne rakentavat tarpeeksi luottoa luottorajansa laajentamiseksi vastuullisesti ", hän sanoo.

Jos mahdollista, käytä luottokorttisi säännöllisesti mutta säästeliäästi ja katso muualta, jos tarvitset tasapainoa. Luottokortti velka on erittäin kallista, joten huono luotto henkilökohtainen laina voi olla parempi vaihtoehto, jos sinun on tehtävä velkaa kuukaudesta toiseen.

Subprime-luottokorttimarkkinat etenevät taantumaa edeltävälle tasolle

Subprime-luottokorttimarkkinat eivät ole kasvaneet. Luottoluokituslaitoksen DBRS: n mukaan subprime-tilin avaukset olivat luottokorttimarkkinoiden nopeimmin kasvava segmentti vuosien 2015 ja 2016 kolmannen vuosineljänneksen välillä. Vuodesta 2015 lähtien 50 prosenttia alle 620-luottoluvuista amerikkalaisista oli luottokortteja Federal Reserve Bank of New York. Tämä ei ole aivan taantuman jälkeen yli 60 prosenttia, mutta se on viime vuosina ollut nousussa.

Palmerin mukaan "vahva talous tarkoittaa, että luottokorttilaitokset lisäävät subprime-luottokorttitilien määrää, mutta se tarkoittaa myös sitä, että muita edullisempia vaihtoehtoja on helpompi käyttää. Subprime-luottokortit saattavat olla helppoa, mutta he eivät ole hyviä."

Mitä sinun pitäisi tehdä: Kyselyn mukaan yksi neljästa amerikkalaista (25%) tuntee luottokortiltaan paljon enemmän tai hieman negatiivisempia viimeisimmän taantuman jälkeen. Kuitenkin 40 prosenttia kyselyyn osallistuneista sanoo, että he eivät muuttaneet luottokorttinsa tapoja taantuman jälkeen. Taantuma päättyi jo jonkin aikaa sitten, mutta älä unohda sitä, kun päätät tehdä rahoillesi.

Luottokortin velan maksaminen ja säästäminen eivät välttämättä ole jännittävin tapa käyttää rahasi, mutta on erittäin epätodennäköistä, että katkennat sen, varsinkin jos toinen taantuma johtaa työpaikkojen menetykseen tulevaisuudessa. Jopa ne, jotka tuntevat itsensä turvallisiksi urallaan, tekisivät hyvin taloudellisen turvaverkon.

Luottoasi parantaminen voi olla ylivoimainen pyrkimys, mutta sinun on ensisijaisesti parannettava taloutta. Maksaminen laskujen ajoissa ja suunnitelma maksaa velka on hyvä taloudellinen mielessä, ja hyvänä bonus, nämä toimet nostavat luotto-pisteet.

METODOLOGIA

Tutkimus suoritettiin Yhdysvalloissa Harris Pollissa Investmentmatomein puolesta 17-19. Heinäkuuta 2017, 2 117 yhdysvaltalaisen aikuisen 18-vuotiaana ja sitä vanhempana. Tämä verkkotutkimus ei perustu todennäköisyysnäytteeseen, joten teoreettisen näytteenottovirheen estimointia ei voida laskea. Täydelliselle kyselymenetelmälle, painotusmuuttujat mukaan lukien, ota yhteyttä [email protected].

alaviitteet

[1] Otimme keskimääräiset maksut 10 suosittua SSI-korttia vuotuisten kustannusten määrittämiseksi. Keskimääräiset kokonaispalkkiot olivat $ 154,32 ensimmäisenä vuonna ja 165,52 dollaria seuraavina vuosina. Palkkiot ovat vuosittaiset, käsittely, ylläpito ja valtuutetut käyttömaksut. Oletettaisiin, että jokaisella kortinhaltijalla oli toinen kortti tilille; ilman valtuutettua käyttömaksua kustannukset laskisivat keskimäärin 22,20 dollaria vuodessa tai vain ensimmäisen vuoden aikana riippuen siitä, onko maksu vuosittainen vai kertaluonteinen.

[2] TransUnion-raportin mukaan 16,33 miljoonaa amerikkalaista, joilla on subprime-luotto, voi käyttää pankkikorttia. Moninkertaistimme tämän lukumäärän SSI: n kustannuksella ensimmäisenä vuonna (154,32 dollaria) yhteensä 2,520,100,033 dollaria. Toisena vuonna ja sen jälkeen kustannukset olisivat 2,702,887,167 dollaria vuodessa, koska SSI-korttien nykyiset kustannukset ovat hieman korkeammat (165,52 dollaria). Teimme oletuksen, että jokaisella amerikkalaisella, jolla on subprime-luotto, on yksi SSI-kortti.

[3] TransUnionin mukaan keskimääräinen subprime-luottoraja on 2.367 dollaria ja keskimääräinen saldo on 2.215 dollaria, kun taas keskimääräinen superprime-luotto on 11.665 dollaria ja saldo on 1.329 dollaria. Tämä tarkoittaa luoton käyttöaste 93,58% ja 11,39%.

[4] Tarkasteltavien 10 SSI-korttien keskimääräinen APR-arvo on 25,55%, ja mediaani on 29,99%. Hinnat vaihtelivat 0%: sta 36%: iin. 0%: n veloittamassa kortissa kuukausimaksu on 24,95 dollaria, joten se on kallein kortti, jota katselemme väistämättömien maksujen suhteen.

[5] Tarkastelimme 10 SSI-korttia, jotka on tunnistettu Sivustollamme luottokorttien kierrätyksestä huonosta luottoluokituksesta ja yhdeksästä suojatusta kortista, joita Investmentmatome suosittelee. Palkkion keskiarvot ovat pyöristettyjä.

[6] Credit One -luottokortti tarjoaa ilmaisen kuukausittaisen luottopisteen.

[7] TransUnion-raportin mukaan subprime-kuluttajien keskimääräinen luottoraja on laskenut vuoden 2010 ensimmäisen vuosineljänneksen aikana 1,069 dollaria. Superprime-kuluttajien keskimääräinen luottolimiitti on kasvanut 4 190 dollariin samassa ajassa.