16 vinkkejä rahaa asiantuntijoita pitämään opintolainoja valvonnassa

Korkeakoulututkinnon suorittaminen voi olla erinomainen sijoitus tulevaisuuttasi, mutta jos et ole varovainen, lainat, joita otat tutkintoon, voivat toimia taloudellisena vetovoimana vuosia valmistumisen jälkeen.

Tuoreessa Yhdysvaltain opetusministeriön tutkimuksessa todettiin, että 11,3 prosenttia postsecondary-koulujen opiskelijoista, joiden oli määrä alkaa maksaa lainojaan verovuonna 2013, jäi kolmannen takaisinmaksuvuoden aikana. Vaikka se oli parempi kuin edellisinä vuosina, opiskelijoiden velkaantumisaste kasvaa. Kesäkuuhun mennessä opiskelijat pitivät velkaa 1,36 biljoonaa dollaria, kun ne nousivat 961 miljardista dollarista vuonna 2011, Federal Reserve Boardin mukaan.

Katso kaikkien 50 tilan oletusnopeudet.

Kysyimme yli tusinaa taloudellisia neuvonantajia ympäri maata tarjoamaan neuvoja opintolainojen käsittelemisestä jokaisella askeleella, mukaan lukien velan määrän minimoiminen, oikean koulun valitseminen ja parhaiden takaisinmaksuvaihtoehtojen löytäminen. Tässä on 16 vinkkejä asiantuntijoilta:

»LISÄÄ: Opintolainan oletus: mitä se tarkoittaa ja miten se käsitellään

Kun aloitat

1. Tutustu FAFSA: han

Liittovaltion apurahan maksullisen hakemuksen täyttäminen auttaa määrittämään korkeakoulun osallistumisen kustannukset ja tarvittavan perhetilanteen. FAFSA on ensisijainen muoto, jonka liittovaltion hallitus, valtiot ja korkeakoulut käyttävät apurahojen, apurahojen, työtutkimuksen ja opintolainojen myöntämiseen apuna vähentääkseen korkeakoulu- ja opintolainan velkojen kokonaiskustannuksia.

- Chris Burford Clearpoint Credit Counseling Solutionsista Jacksonissa, Mississippi

2. Älä lainata enemmän kuin tarvitset

Ymmärrä kaikki vaihtoehdot maksamaan korkeakoulua ja älä vain poista suurimmat sallitut opintolainat vuosittain. Perheet voivat hyötyä työskentelemällä sellaisen henkilön kanssa, joka on erikoistunut kehittämään korkeakoulujen suunnittelustrategioita, joihin sisältyy korkeakoulujen valinta, taloudellinen apu ja verotuki.

- Brett Tushingham of Tushingham Wealth Strategiat Wilmingtonissa, Pohjois-Carolina

3. Katso laina-tulosuhde

Hyvä peukalosääntö on lainata 1-to-1-suhteen odotettuun tuloon koulun jälkeen. Jos olet odottanut 35 000 dollaria ensimmäisestä tai toisesta vuodesta yliopistosta, älä ota yli 35 000 dollaria velkaa. Tämä sääntö ei koske eräitä ammatteja, kuten lääkäreitä, jotka näkevät huomattavan nousun palkkojen jälkeen asumisen jälkeen.

- Mark Struthers, Sona Financial, Chanhassen, Minnesota

4. Ajatelkaa vaihtoehtoisia lainoja

Ennen opintolainojen ottamista ajattele, miten voit minimoida tai jopa poistaa tarpeen lainata lainaa. Jotkut vaihtoehdot:

• Pyydä apurahoja hakemaan kokopäiväistä työtä.
• Osallistu yhteisöyhteisöön kahden ensimmäisen vuoden aikana.
• Hanki osa-aikatyötä, jonka avulla voit maksaa lukukausimaksua.
• Osta käytetyt oppikirjat.
• Vertaa kampus- ja kampusvaihtoehtoja.

- Sam Farrington of Sound Mindin taloussuunnittelu Omahassa, Nebraskassa

5. Tutki kaikkia lainaehtoja

Pidä mielessä kaikki käytettävissä olevat vaihtoehdot, alkaen liittovaltion avustetuista ja laittomista lainoista ja siirry sitten yksityisiin lainoihin ja vanhempien PLUS-lainoihin. Muista korkotasot, varsinkin jos ne ovat vaihtelevia tai kiinteitä, sekä kunkin lainan tyypin erääntymismahdollisuudet.

- Steven Elwell tason rahoituksen neuvonantajilta Amherstissa, New Yorkissa

6. Muista tilaisuuskustannukset

Jos olet menossa paljon rahaa maksaa opintolainoja, kun olet valmistunut, et menetä, että rahat menevät muihin tärkeisiin kauviin, kuten hätärahastoon, ennakkomaksu talon tai eläkkeelle säästöä. Oletetaan, että olet jättänyt college 50 000 dollarin opintolainan velkaa, jonka korko on 6 prosenttia, 10 vuoden laina-aika ja kuukausittainen 555 dollarin maksu. Kymmenen vuoden lopussa olet maksanut takaisin pääomaa 50 000 dollaria ja 16 612 dollaria korkoa, yhteensä 66 612 dollaria. Jos sen sijaan sijoitat 555 dollaria kunkin kuukauden alussa kymmenen vuoden ajan 8 prosentin korolla, sinulla olisi 102.165 dollaria. Se on valtava keinu ja hyvä alku rakentaa eläkepesän muna.

- Kyle Morgan Mosaic Financial Partnersista San Franciscossa

Valitessaan koulua

7. Ole varovainen korkeille tuomioille ja varjoisille lupauksille

Opiskelijoiden ja heidän perheenjäsentensä on varottava voittoa tavoittelevista kouluista, jotka maksavat korkeaa opetusta ja saattavat tehdä täytettyjä lupauksia työllisyydestä valitulla alalla. Heidän pitäisi myös harkita edullisempia vaihtoehtoja, kuten yhteisön oppilaitoksia ja valtiollisia yliopistoja, varsinkin kun he aloittavat ensimmäisen kerran tai jos he eivät ole varmoja suuren valinnasta.

- Joy Gaddis Clearpoint Credit Counseling Solutionsin Marionista, Illinois

8. Älä liioitele koulutustasi

Suurin virhe on mennä kalliiseen korkeakouluun tutkintoon, joka johtaa matalapalkkaiseen työhön. Esimerkiksi ei ole järkevää ottaa 100 000 dollarin lainaa sosiaalityöntekijänä. Voit säästää rahaa siirtymällä valtion kouluun tai osallistumaan yhteisön korkeakouluun tai tekniseen kouluun muutaman vuoden ajan ja siirrä sitten nelivuotiseen korkeakouluun.

- Laura Scharr-Bykowsky Ascendin taloussuunnittelusta Columbia, South Carolina

Jos haluat mennä julkiseen palveluun, se on hieno ja jalo kutsuma, mutta älä maksa 100 000 dollaria yksityiselle korkeakoululle etuoikeutetusti.

- Forrest Baumhover, Westchase Financial Planning, Tampa, Florida

9. Pidä se tilassa

Opiskelijoiden tulisi keskittyä myös oppilaitoksiin, joilla heillä on varaa, mikä voi tarkoittaa koulunkäyntiä heidän asuinvaltiossaan. Jokaisella valtiolla on oma julkinen yliopistojärjestelmä. Julkiset, valtiolliset yliopistot rahoitetaan osittain valtion maksamilla veroilla. Tästä syystä valtiollisten asukkaiden opintotuki on tyypillisesti paljon halvempaa kuin ulkomailla opiskeleville. Kalifornian asukkaat, jotka päättävät jäädä valtiolle college on onnekas, joilla on joitain maailman arvostetuimpia julkisia kouluja valita.

- Kyle Morgan

10. Tarkista virkamiesten ohjelmat

Jos valitset uran hallituksessa tai voittoa tavoittelemattomana, saatat saada kelpoisuuden julkisen palvelun lainan anteeksianto-ohjelmaan. Tämän ohjelman puitteissa liittovaltion lainat voidaan antaa anteeksi, kun maksat 120 kuukausimaksua. Ennen kuin otat lainat tämän strategian mielestä, on kuitenkin oltava tietoinen siitä, että sinun on työskenneltävä kokopäiväisesti kymmenen vuoden ajan kelpoisuusorganisaatioissa - ja että näiden työpaikkojen kokonaispalkat ovat usein paljon pienemmät kuin yksityisellä sektorilla.

- Laura Scharr-Bykowsky

Kun maksut alkavat

11. Varo oletusta

Opintolainan velallisella ei voi olla vakavia seurauksia taloudelliselle tulevaisuudelle. Viivästyneet maksut tai lainanottomääräys aiheuttavat luottosi kärsimättä, mikä voi vaikuttaa asuntoosi vuokraamiseen, ilmoittautua apuohjelmille, saada matkapuhelin, hyväksyä muille lainoille ja jopa palkata työtä. Opintolainan laiminlyönti voi johtaa palkkasaatavuuteen, jossa liittovaltion hallitus ottaa kuukausittain prosenttiosuutensa palkkasummasta.

- Kyle Morgan

12. Harkitse kotitalouksien lainaa

Yksi mahdollisuus on jälleenrahoittaa opintolaina koti-lainan avulla, jos opiskelija tai perheellä on riittävästi pääomaa kotona. Tällaisen jälleenrahoituksen etu on se, että voit vähentää korkoa 100 000 dollariin oman pääoman veloista liittovaltion tuloveroista. Opintolainan koron vähennys on rajoitettu 2500 dollariin ja se poistuu aiemmin.

- Carrie Houchins-Witt ja Carrie Houchins-Witt Verotus ja rahoituspalvelut Coralville, Iowa

13. Käytä verovähennyksiä

Nykyisen verolainsäädännön mukaan yksityishenkilöt ja avioparit voivat vähentää enintään 2500 dollaria opintolainan korkoa vuodessa riippuen tuloista ja arkistoinnista. Velkojen maksaminen voi olla kovaa, maksaa korkoa verojen jälkeisten dollareiden kanssa vain lisää taakkaa. Jos mahdollista, yritä pitämään opintolainan velkaa kynnysarvon alapuolella, jos korko menettää vähennyskelpoisuutensa. Yksi peukalosääntö on jakaa 2500 dollaria lainan korolla. Esimerkiksi jos korko on 5%, jakamalla 2500 dollaria 0,05: llä 50 000 dollaria. Velan pitäminen alle tämän määrän voi pitää korot vähennyskelpoisina. Tämä vähennyskelpoinen korko on mielenkiintoinen tilaisuus ihmisille, joiden koti on arvostanut arvoa tasolle, joka mahdollistaisi heidät jälleenrahoituksen. He voivat maksaa opintolainoja uudelleenrahoituksella ja lähinnä vaihtaa optiolainan velkojen vähennyskelpoista kiinnitystä. Veroasiat voivat olla monimutkaisia, joten neuvotella veroneuvojan kanssa ennen päätöksentekoa.

- Adam Harding, Adam C. Harding, CFP Scottsdalessa, Arizonassa

Jos maksut vaikeutuvat

14. Tutustu tuloihin perustuvaan takaisinmaksuun

Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat voivat olla hyvä vaihtoehto opiskelijoille ja perheille, kun kymmenen vuoden vakiopalautussuunnitelman mukainen kuukausimaksu on vain liian korkea. Näiden suunnitelmien tavoitteena on paremmin vastata maksusummasi maksukykyyn. Maksun sijaan kiinteä summa on yleensä 10% tai 15% harkinnanvaraisista tuloista. Hyödyt käyttää yhtä näistä suunnitelmista ovat kuukausittaiset kuukausimaksut, lainan tasapainon anteeksianto 20 tai 25 vuoden kuluttua ja maksuominaisuus, joka muuttuu maksukyvynne mukaan eikä koron vaihteluilla. Maksat kuitenkin enemmän kiinnostuksesta lainan kestoon, koska takaisinmaksuaikaa lykätään 10 vuodelta 20 tai 25 vuoteen. Ja termiinikauden päättyessä sinun on maksettava tulovero anteeksiannettavasta summasta, ellet ole julkisen palvelun lainan anteeksianto-ohjelmassa.

- Carrie Houchins-Witt

15. Tutustu opintolainan jälleenrahoitukseen

Tutustu opintolainan jälleenrahoitusvaihtoehtoihin - mutta ennen kuin teet jälleenrahoituksen, tutustu mahdollisiin lainan anteeksianto-ohjelmiin, jotka ovat saatavilla liittovaltion lainoille. Jos haluat jälleenrahoittaa yksityisen lainan, menetät niihin pääsyn.

- Steven Elwell

16. vaatia lykkäystä tai kärsivällisyyttä

Jos et voi tehdä opintolainanmaksuja vaikeuksien, kuten työpaikan menetyksen tai sairauden vuoksi, pyytää lainanantajaa lykkäämisestä tai kärsivällisyydestä. Tämän ansiosta voit lykätä maksuja, jotta laina ei ole laiminlyönyt. Tavoitteena on antaa sinulle jonkin aikaa päästä takaisin jaloille ja parantaa taloudellinen asema, jotta voit jatkaa lainan maksamista. Käytä tätä vaihtoehtoa järkevästi, koska opintolainan korko kertyy edelleen, ja se voidaan lisätä päämiehelle riippuen lainan tyypistä. Sinun on myös haettava lykkäystä tai kärsivällisyyttä ja täytettävä erityiset kriteerit - sitä ei myönnetä automaattisesti.

- Carrie Houchins-Witt

Valtion opintolainan maksuhäiriöt

50 valtiota sijoittui korkeimmasta opintolainan oletuskorosta alhaisimpaan.

sijoitus	Osavaltio	Opintolainojen laiminlyönti prosentteina
1.	Uusi Meksiko	18.9
2.	Länsi-Virginiassa	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Etelä-Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Etelä-Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Pohjois-Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Kalifornia	10.4
31.	Havaiji	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Pohjois-Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1